銀行存款「變天」了,我的錢該怎么辦?

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2020-12-29 11:05:06

  最近,六大行集體叫停了銀行「靠檔計(jì)息」類型的存款產(chǎn)品:

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    12月14日,六大行相繼發(fā)布公告:

  自2021年1月1日起,提前支取可靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品,計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按活期存款掛牌利率計(jì)息。

  原來(lái),這次被集體叫停的,主要是「靠檔計(jì)息」的這類智能存款。
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  靠檔計(jì)息:定期存款提前支取時(shí),不按活期利息計(jì)算,而是按照最近一檔的定期存款利率計(jì)息。

  這樣,即使我們哪天著急用錢,提前取出來(lái)了,也不會(huì)有太大的損失。

  這類產(chǎn)品不僅有助于百姓獲得更多收益,也有利于銀行「攬儲(chǔ)」。那為啥六大行要集體「叫停」呢?

  因?yàn)?,這種靠檔計(jì)息的智能存款可以隨意支取,打破了定期和活期存款之間的界限,潛在一定的風(fēng)險(xiǎn),不利于國(guó)家金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

  所以,監(jiān)管需要對(duì)六大行的這種產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。并且這一舉措,還將影響到其他銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

  以上的都是略官方類的說(shuō)辭,我們要知道的是,過(guò)去那些看起來(lái)很優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品,越來(lái)越少了!

  這不,在六大銀行發(fā)布公告后,支付寶、京東、微信理財(cái)通、度小滿、攜程金融APP等,也下架了所有存款產(chǎn)品。

  一、買了這類存款產(chǎn)品,我的存款會(huì)受影響嗎?

  產(chǎn)品因監(jiān)管下架,是我們無(wú)法避免的事情。

  但對(duì)我們來(lái)說(shuō),更關(guān)心的則是,我現(xiàn)在買的這些產(chǎn)品會(huì)不會(huì)有影響?

  根據(jù)公告來(lái)看,銀行存款產(chǎn)品在今年12月31號(hào)之前支取,還可以按靠檔計(jì)息的方式計(jì)算收益;

  但2021年1月1日之后,計(jì)息就變得更加簡(jiǎn)單粗暴了:滿期領(lǐng)取,還按原定滿期利息計(jì)算;提前支期,統(tǒng)統(tǒng)按活期存款計(jì)息,也就是0.3%。
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  假設(shè)你去年在銀行存了10萬(wàn),定期5年,過(guò)年你需要用這筆錢。

  那么,在12月31日之前取出,利息按照靠檔計(jì)息大概能拿到4000多;新規(guī)定執(zhí)行后,2021年1月1日后再取,利息就只有300了。

  好好的產(chǎn)品,突然它就不香了。

  所以,如果你手上有六大行的這類存款產(chǎn)品,想要減少損失,小開有兩個(gè)建議:

  • 持有到期,一般是5年期存款,那就持有5年拿最高收益。

  • 如果持有到期前要用這筆錢,那最好在年底前取出來(lái),這樣還可以按照靠檔利率算,比活期利率高得多。

  如果在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上買過(guò)存款產(chǎn)品:

  前面提到明確下架規(guī)定是國(guó)有六大行首先實(shí)施,那如果我們購(gòu)買的是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上創(chuàng)新型銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

  比如前面提到的金融金融、度小滿、支付寶等平臺(tái)。

  由于這類銀行目前還沒有發(fā)布明確的通知,也不屬于監(jiān)管首批限定的六大行,所以先注意觀察下各平臺(tái)相關(guān)銀行的公告。

  如有變化,隨時(shí)選擇對(duì)收益有利的方式操作就行。

  二、給存款「搬家」有什么新選擇?

  喊了多年的「狼」終于來(lái)了。

  靠檔計(jì)息的產(chǎn)品被叫停,市場(chǎng)上5%的收益的理財(cái)產(chǎn)品也成為了罕見的「香餑餑」。

  面對(duì)3%的通貨膨脹,怎么把手里這點(diǎn)僅有的閑錢好好配置一下成為大多數(shù)家庭的理財(cái)難題。

  雖然股票、基金、可轉(zhuǎn)債、房地產(chǎn)收益更高,但風(fēng)險(xiǎn)也是對(duì)等的,一般人不敢輕易嘗試。

  在銀行理財(cái)愈發(fā)「縮水」的現(xiàn)狀下,手里的錢該怎么辦呢?

  其實(shí),安全的投資方法并不只有「銀行存款」這一種,而且在購(gòu)買時(shí),我們更應(yīng)該考慮的是找到可持續(xù)的財(cái)富增值方式,這是非常重要的。

  比如這兩年,年金險(xiǎn),增額終身壽險(xiǎn)就受到了很多家庭的青睞。

  原因很簡(jiǎn)單:收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)小、可復(fù)利增值,為日后的養(yǎng)老及生活規(guī)劃打下了良好的基礎(chǔ)。

  先說(shuō)年金險(xiǎn):

  提前鎖定了未來(lái)利率,可以保證定期、持續(xù)地支付,形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

  它像是一筆定期的工資,領(lǐng)取時(shí)間,每次領(lǐng)取的金額都是固定的,適合做教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃。

  以愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)為例:

 ?、俑哳A(yù)定利率4.025%;

 ?、谇捌诹鲃?dòng)性佳,回本速度快;

 ?、劭筛郊尤f(wàn)能賬戶。
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  再說(shuō)增額終身壽險(xiǎn):

  增長(zhǎng)利率是固定的,以復(fù)利形式增長(zhǎng),越到后期數(shù)額越高。

  增額終身壽險(xiǎn)也可以減保取現(xiàn),即使減保,后期保額也會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng),這樣我們就有了一筆筆自由支取的現(xiàn)金流。

  更重要的是,增額終身壽險(xiǎn)還有很高的現(xiàn)金價(jià)值,后期如果想退保取現(xiàn),也可以通過(guò)高現(xiàn)金價(jià)值回本。

  所以,兩者都兼具了理財(cái)和養(yǎng)老的功能。

  例如百年鑫越人生終身壽險(xiǎn):

 ?、倩乇舅俣瓤?

 ?、诶矢?,保額增速快;

 ?、劭啥啻渭颖#a(chǎn)品更靈活。

  這款增額終身壽險(xiǎn)自上線以來(lái),深受有理財(cái)兼養(yǎng)老規(guī)劃人群的喜愛,做到了保障+傳承的雙兼顧。
 

  雖然這兩個(gè)看起來(lái)都不錯(cuò),但每個(gè)人需求不同,需要投資的產(chǎn)品自然也不同:

  • 注重身故保障、有財(cái)富傳承需求,但又希望能靈活取用保險(xiǎn)金,建議選擇增額終身壽險(xiǎn);

  • 更注重生存保障,有養(yǎng)老規(guī)劃、希望強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,建議選擇年金險(xiǎn)。

  如果自己還是拿不定主意,也可以咨詢我們的顧問(wèn)老師,為你定制專屬的投資理財(cái)方案,再也不用擔(dān)心我們的閑錢沒地方放了!

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保險(xiǎn)問(wèn)答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō),疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過(guò)審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問(wèn),在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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