最近，六大行集體叫停了銀行「靠檔計(jì)息」類型的存款產(chǎn)品：

    12月14日，六大行相繼發(fā)布公告：

　　自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按活期存款掛牌利率計(jì)息。

　　原來(lái)，這次被集體叫停的，主要是「靠檔計(jì)息」的這類智能存款。

　　靠檔計(jì)息：定期存款提前支取時(shí)，不按活期利息計(jì)算，而是按照最近一檔的定期存款利率計(jì)息。

　　這樣，即使我們哪天著急用錢，提前取出來(lái)了，也不會(huì)有太大的損失。

　　這類產(chǎn)品不僅有助于百姓獲得更多收益，也有利于銀行「攬儲(chǔ)」。那為啥六大行要集體「叫停」呢?

　　因?yàn)?，這種靠檔計(jì)息的智能存款可以隨意支取，打破了定期和活期存款之間的界限，潛在一定的風(fēng)險(xiǎn)，不利于國(guó)家金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　所以，監(jiān)管需要對(duì)六大行的這種產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。并且這一舉措，還將影響到其他銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

　　以上的都是略官方類的說(shuō)辭，我們要知道的是，過(guò)去那些看起來(lái)很優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品，越來(lái)越少了!

　　這不，在六大銀行發(fā)布公告后，支付寶、京東、微信理財(cái)通、度小滿、攜程金融APP等，也下架了所有存款產(chǎn)品。

　　一、買了這類存款產(chǎn)品，我的存款會(huì)受影響嗎?

　　產(chǎn)品因監(jiān)管下架，是我們無(wú)法避免的事情。

　　但對(duì)我們來(lái)說(shuō)，更關(guān)心的則是，我現(xiàn)在買的這些產(chǎn)品會(huì)不會(huì)有影響?

　　根據(jù)公告來(lái)看，銀行存款產(chǎn)品在今年12月31號(hào)之前支取，還可以按靠檔計(jì)息的方式計(jì)算收益;

　　但2021年1月1日之后，計(jì)息就變得更加簡(jiǎn)單粗暴了：滿期領(lǐng)取，還按原定滿期利息計(jì)算;提前支期，統(tǒng)統(tǒng)按活期存款計(jì)息，也就是0.3%。

　　假設(shè)你去年在銀行存了10萬(wàn)，定期5年，過(guò)年你需要用這筆錢。

　　那么，在12月31日之前取出，利息按照靠檔計(jì)息大概能拿到4000多;新規(guī)定執(zhí)行后，2021年1月1日后再取，利息就只有300了。

　　好好的產(chǎn)品，突然它就不香了。

　　所以，如果你手上有六大行的這類存款產(chǎn)品，想要減少損失，小開有兩個(gè)建議：

　　• 持有到期，一般是5年期存款，那就持有5年拿最高收益。

　　• 如果持有到期前要用這筆錢，那最好在年底前取出來(lái)，這樣還可以按照靠檔利率算，比活期利率高得多。

　　如果在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上買過(guò)存款產(chǎn)品：

　　前面提到明確下架規(guī)定是國(guó)有六大行首先實(shí)施，那如果我們購(gòu)買的是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上創(chuàng)新型銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

　　比如前面提到的金融金融、度小滿、支付寶等平臺(tái)。

　　由于這類銀行目前還沒有發(fā)布明確的通知，也不屬于監(jiān)管首批限定的六大行，所以先注意觀察下各平臺(tái)相關(guān)銀行的公告。

　　如有變化，隨時(shí)選擇對(duì)收益有利的方式操作就行。

　　二、給存款「搬家」有什么新選擇?

　　喊了多年的「狼」終于來(lái)了。

　　靠檔計(jì)息的產(chǎn)品被叫停，市場(chǎng)上5%的收益的理財(cái)產(chǎn)品也成為了罕見的「香餑餑」。

　　面對(duì)3%的通貨膨脹，怎么把手里這點(diǎn)僅有的閑錢好好配置一下成為大多數(shù)家庭的理財(cái)難題。

　　雖然股票、基金、可轉(zhuǎn)債、房地產(chǎn)收益更高，但風(fēng)險(xiǎn)也是對(duì)等的，一般人不敢輕易嘗試。

　　在銀行理財(cái)愈發(fā)「縮水」的現(xiàn)狀下，手里的錢該怎么辦呢?

　　其實(shí)，安全的投資方法并不只有「銀行存款」這一種，而且在購(gòu)買時(shí)，我們更應(yīng)該考慮的是找到可持續(xù)的財(cái)富增值方式，這是非常重要的。

　　比如這兩年，年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)就受到了很多家庭的青睞。

　　原因很簡(jiǎn)單：收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)小、可復(fù)利增值，為日后的養(yǎng)老及生活規(guī)劃打下了良好的基礎(chǔ)。

　　先說(shuō)年金險(xiǎn)：

　　提前鎖定了未來(lái)利率，可以保證定期、持續(xù)地支付，形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

　　它像是一筆定期的工資，領(lǐng)取時(shí)間，每次領(lǐng)取的金額都是固定的，適合做教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　以愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)為例：

　?、俑哳A(yù)定利率4.025%;

　?、谇捌诹鲃?dòng)性佳，回本速度快;

　?、劭筛郊尤f(wàn)能賬戶。

　　再說(shuō)增額終身壽險(xiǎn)：

　　增長(zhǎng)利率是固定的，以復(fù)利形式增長(zhǎng)，越到后期數(shù)額越高。

　　增額終身壽險(xiǎn)也可以減保取現(xiàn)，即使減保，后期保額也會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，這樣我們就有了一筆筆自由支取的現(xiàn)金流。

　　更重要的是，增額終身壽險(xiǎn)還有很高的現(xiàn)金價(jià)值，后期如果想退保取現(xiàn)，也可以通過(guò)高現(xiàn)金價(jià)值回本。

　　所以，兩者都兼具了理財(cái)和養(yǎng)老的功能。

　　例如百年鑫越人生終身壽險(xiǎn)：

　?、倩乇舅俣瓤?

　?、诶矢?，保額增速快;

　?、劭啥啻渭颖＃a(chǎn)品更靈活。

　　這款增額終身壽險(xiǎn)自上線以來(lái)，深受有理財(cái)兼養(yǎng)老規(guī)劃人群的喜愛，做到了保障+傳承的雙兼顧。
 

　　雖然這兩個(gè)看起來(lái)都不錯(cuò)，但每個(gè)人需求不同，需要投資的產(chǎn)品自然也不同：

　　• 注重身故保障、有財(cái)富傳承需求，但又希望能靈活取用保險(xiǎn)金，建議選擇增額終身壽險(xiǎn);

　　• 更注重生存保障，有養(yǎng)老規(guī)劃、希望強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，建議選擇年金險(xiǎn)。

　　如果自己還是拿不定主意，也可以咨詢我們的顧問(wèn)老師，為你定制專屬的投資理財(cái)方案，再也不用擔(dān)心我們的閑錢沒地方放了!