25種、50種、80種、100種……

隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越成熟，保障責(zé)任也越來(lái)越豐富，最明顯的特點(diǎn)之一就是保障病種量增多，這也給大家在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)帶來(lái)了困擾：
是不是疾病包含種類(lèi)多的重疾險(xiǎn)就一定好呢？

答案是：不一定，或者說(shuō)，很大概率不是這樣的。

一、病種多≠保障好
如果單看病種數(shù)量，很容易會(huì)陷入“病種多=保障好”的誤區(qū)，但實(shí)際上保障病種多的產(chǎn)品不一定保障就好。
從我們?nèi)粘５纳钪芯筒浑y看出，高發(fā)的重大疾病無(wú)非就是癌癥、心腦血管疾病，其中癌癥占比90%以上，細(xì)分后高發(fā)的疾病大約28種；放心，每一款重疾險(xiǎn)都包含。
01.保監(jiān)規(guī)范：28種法定重疾必備
多年以前，各家保險(xiǎn)公司的重疾病種都不太一樣，有的不保癌癥，有的不保心血管疾病。如果想同時(shí)保障，就不得不多份購(gòu)買(mǎi)，給用戶(hù)造成了極大的不便。
如今，銀保監(jiān)會(huì)更新了重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，對(duì) 28 種常見(jiàn)重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。
保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)，推出的重疾險(xiǎn)都包含了這28種重疾。

根據(jù)以往的理賠數(shù)據(jù)得出：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術(shù)等6種高發(fā)重疾幾乎占了理賠的80%以上，如果綜合28 種重疾來(lái)看，能占到 95%。
為了提高產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，后來(lái)保險(xiǎn)公司又增加了其他病種，這就形成了目前動(dòng)輒保障上百種重疾的局面。
其實(shí)保100種重疾和保80種重疾相比，有些多出來(lái)的只是一種噱頭，實(shí)際的理賠概率相差無(wú)幾。所以在選擇重疾產(chǎn)品時(shí)：
如果價(jià)格相差無(wú)幾，選擇保障疾病數(shù)量多的；
如果價(jià)格差的較多，沒(méi)必要為了概率多花錢(qián)，規(guī)定的28種重疾足矣。

02.解開(kāi)“用次高發(fā)重疾”充數(shù)的真相
一些公司為了突出自己的產(chǎn)品，增加營(yíng)銷(xiāo)噱頭，會(huì)往重疾病種里“注水”，給人一種“加量不加價(jià)”的感覺(jué)，對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)不足的老百姓來(lái)說(shuō)，很容易信以為真。
注水一：增加罕見(jiàn)疾病
保險(xiǎn)公司選擇罕見(jiàn)疾病來(lái)充數(shù)：患病概率小，得病人數(shù)少，保險(xiǎn)公司賠償少。
科學(xué)家霍金患有的漸凍癥，發(fā)病率大約在萬(wàn)分之1-3，患病率約為每年十萬(wàn)分之四到八，是極其罕見(jiàn)的疾病。

這就像有人向你夸下?？冢哄缧亲驳厍蚓徒o你100萬(wàn)，雖然有可能，但概率微乎其微。
注水二：拆分疾病，增加數(shù)量
很多病癥由同一種病因引起，在醫(yī)學(xué)上有統(tǒng)稱(chēng)，比如“糖尿病及并發(fā)癥”、“腦中風(fēng)后遺癥”。
一些保險(xiǎn)公司會(huì)把統(tǒng)稱(chēng)拆分成幾個(gè)疾病，增加數(shù)量。

這2種方法，是比較高級(jí)的障眼法，如果不是醫(yī)學(xué)工作者，很難分清到底有罕見(jiàn)疾病，有多少被拆分。所以這個(gè)坑是避不開(kāi)的，比較合理的辦法是：

? 不要過(guò)分糾結(jié)重疾險(xiǎn)保障病種的多少

? 關(guān)注實(shí)際保障責(zé)任。
不過(guò)值得一提的是，在后續(xù)的重疾險(xiǎn)新規(guī)修改意見(jiàn)稿中已經(jīng)明確的指出：拆分疾病增加數(shù)量、增加罕見(jiàn)疾病都是不合理的行為，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，是好事兒。

二、定義比數(shù)量更重要
重疾險(xiǎn)并不是單純意義上的確診即賠，而是需要被保險(xiǎn)人達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或者實(shí)施某種手術(shù)。

如果某款產(chǎn)品病種數(shù)量上千種，但疾病定義過(guò)于苛刻，那也算不上保障好。
每款保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款中都有詳細(xì)的病癥描述，除28種法定重疾完全一致外，其他的多少都有出入，輕微的不同帶來(lái)的結(jié)果可能天差地別。這才是我們真正要了解的重點(diǎn)。
當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品越發(fā)成熟的今天，很多疾病描述都趨于合理、行業(yè)統(tǒng)一化，所以在投保時(shí)也無(wú)須逐字逐句對(duì)比條款。如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有某些特定需求，一個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)會(huì)更省時(shí)、靠譜。