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低保費(fèi)、高保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一直深受大家追捧,畢竟,一年花個(gè)幾百塊,就能瞬間擁有上百萬(wàn)保障。
但與此同時(shí),也有不少小伙伴好奇:「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),真的能賠付上百萬(wàn)么?」
一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的能賠上百萬(wàn)么?
醫(yī)療險(xiǎn)主要的作用,就是 報(bào)銷在住院期間產(chǎn)生合理的治療費(fèi)用 。
如住院期間的各項(xiàng)檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)及重大疾病治療的費(fèi)用等等......
從保額上來(lái)看,醫(yī)療險(xiǎn)可以分為 小額醫(yī)療險(xiǎn) 和 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 。
■ 小額醫(yī)療險(xiǎn):保額一般在1-2萬(wàn)左右,對(duì)應(yīng)的免賠額比較低,一般1-200塊錢(qián)甚至0免賠。日常小病住院能起到彌補(bǔ)個(gè)人支付部分的醫(yī)藥費(fèi)。
■ 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn):主要針對(duì)重大疾病或者重大手術(shù)的住院保障。它保障范圍廣,能覆蓋各種醫(yī)療費(fèi)用,報(bào)銷上限在400-600萬(wàn)左右,免賠額通常是1萬(wàn)元。
可以說(shuō)小額醫(yī)療險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于互補(bǔ)關(guān)系,前者彌補(bǔ)后者的免賠額缺口;后者提升前者報(bào)銷額度的上限。
舉個(gè)例子:
廣州一對(duì)年輕夫妻發(fā)現(xiàn),自家孩子行動(dòng)起來(lái),常常比別人要慢些,就帶去醫(yī)院做檢查。
通過(guò)基因檢測(cè)得知,孩子患了罕見(jiàn)的「嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥」,這種病只有1種特效藥,一針就要55萬(wàn),需要打2針。
孩子身上剛好有能承保此疾病的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),于是他們抱著試一試的心態(tài)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案,沒(méi)想到很快就獲得了賠付,而且還包含了住院期間的各項(xiàng)費(fèi)用,理賠總計(jì)132萬(wàn)。
這并非個(gè)例,翻開(kāi)各家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告,百萬(wàn)級(jí)別的理賠案例不在少數(shù)。
(來(lái)源:2020年眾安保險(xiǎn)理賠報(bào)告)
不過(guò),不是所有人得了病都能獲賠上百萬(wàn),除了看產(chǎn)品的保額外,還要看保障范圍、報(bào)銷比例、免賠額和實(shí)際的花費(fèi)來(lái)決定。
01. 實(shí)際的花費(fèi)
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn),賠償?shù)慕痤~取決于實(shí)際用來(lái)治療的費(fèi)用。
與其用「賠」來(lái)描述,不如用「報(bào)銷」更準(zhǔn)確一點(diǎn)。
比如住院花了50萬(wàn),醫(yī)保報(bào)銷了15萬(wàn),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最多只能報(bào)銷剩下自費(fèi)的35萬(wàn)。
買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)提到的「100萬(wàn)、200萬(wàn)」指的是報(bào)銷上限,并非實(shí)際理賠金額。
02. 報(bào)銷比例
報(bào)銷比例也是決定實(shí)際賠償?shù)年P(guān)鍵。
大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是100%報(bào)銷,但如果不經(jīng)醫(yī)保結(jié)算,直接使用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,往往只能報(bào)銷60%左右,具體視產(chǎn)品而定。
03. 免賠額
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額一般分為兩種:一般醫(yī)療保險(xiǎn)金 和 重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金 。
一般醫(yī)療保險(xiǎn)金有1萬(wàn)元的免賠額,不足1萬(wàn)的費(fèi)用需自掏腰包,而超出1萬(wàn)元的部分才報(bào)銷。
如果確診了重大疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,則可以享受0免賠。
因此,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)可以賠上百萬(wàn),但絕不是買(mǎi)了200萬(wàn)保額,就一定能賠200萬(wàn)。還要根據(jù)實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)、報(bào)銷比例和免賠額來(lái)決定。
二、買(mǎi)2份醫(yī)療險(xiǎn),能重復(fù)報(bào)銷么?
相比重大疾病保險(xiǎn),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)可以說(shuō)非常便宜,那有人就會(huì)問(wèn):醫(yī)療險(xiǎn)那么便宜,我買(mǎi)2份不就可以報(bào)銷2次了么。
NO NO NO !還是那句話,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于 費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn),遵守最大補(bǔ)償原則 。無(wú)論買(mǎi)多少份,賠付的金額都不會(huì)超過(guò)實(shí)際支出的費(fèi)用,是不能累計(jì)或多重賠付的。
這一點(diǎn),它和保障身故類的定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)是不一樣的。
同一筆醫(yī)療費(fèi),只能拿著發(fā)票選擇在一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。如果有多份醫(yī)療險(xiǎn),頂多是兩份都含有住院津貼的話,可以同時(shí)獲得津貼部分。
意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療也是如此,所以這類保險(xiǎn)大家夠用就好,不必多買(mǎi)。
不過(guò),還是有一些情況例外的:
01. 一份保額不夠
比如37歲的關(guān)先生嚴(yán)重?zé)齻?,治療費(fèi)用超過(guò)150萬(wàn)。
那么關(guān)先生先用一份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了100萬(wàn),剩余的50余萬(wàn)還能用另一份來(lái)報(bào)銷。
買(mǎi)了多份醫(yī)療險(xiǎn),前一份沒(méi)覆蓋到的費(fèi)用可以用另一份來(lái)報(bào)銷,但總報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)你的實(shí)際費(fèi)用。
02. 保障責(zé)任不同
兩份醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任不同,可以相互補(bǔ)充。
關(guān)先生買(mǎi)了兩份保額30萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn),一份只保醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用,另一份不限醫(yī)保,進(jìn)口藥也能報(bào)。
后來(lái),關(guān)先生確診胃癌,住院治療花了20萬(wàn),其中醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用8萬(wàn),抗癌藥12萬(wàn)。
他可以用一份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷 8 萬(wàn),而另一份則用于報(bào)銷抗癌藥費(fèi)用。
三、總結(jié)
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是近幾年非常受歡迎的保險(xiǎn),百萬(wàn)保額起步、可報(bào)銷外購(gòu)藥,各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用,30歲的保費(fèi)在300塊左右。
于是,有人認(rèn)為:買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)了。
實(shí)際上,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用,而重疾險(xiǎn)賠償?shù)谋n~則可以自由支配,幫助患者和家人們解決除醫(yī)療費(fèi)之外的收入損失、護(hù)工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等。
因此,建議百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)買(mǎi)一份就好,把更多的預(yù)算用來(lái)挑選一份合適的重疾險(xiǎn),更好地抵御重疾帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
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