低保費(fèi)、高保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一直深受大家追捧，畢竟，一年花個(gè)幾百塊，就能瞬間擁有上百萬(wàn)保障。

但與此同時(shí)，也有不少小伙伴好奇：「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，真的能賠付上百萬(wàn)么？」

一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的能賠上百萬(wàn)么？

醫(yī)療險(xiǎn)主要的作用，就是 報(bào)銷在住院期間產(chǎn)生合理的治療費(fèi)用 。

如住院期間的各項(xiàng)檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)及重大疾病治療的費(fèi)用等等......

從保額上來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)可以分為 小額醫(yī)療險(xiǎn) 和 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 。

■ 小額醫(yī)療險(xiǎn)：保額一般在1-2萬(wàn)左右，對(duì)應(yīng)的免賠額比較低，一般1-200塊錢(qián)甚至0免賠。日常小病住院能起到彌補(bǔ)個(gè)人支付部分的醫(yī)藥費(fèi)。

■ 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：主要針對(duì)重大疾病或者重大手術(shù)的住院保障。它保障范圍廣，能覆蓋各種醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷上限在400-600萬(wàn)左右，免賠額通常是1萬(wàn)元。

可以說(shuō)小額醫(yī)療險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于互補(bǔ)關(guān)系，前者彌補(bǔ)后者的免賠額缺口；后者提升前者報(bào)銷額度的上限。

舉個(gè)例子：

廣州一對(duì)年輕夫妻發(fā)現(xiàn)，自家孩子行動(dòng)起來(lái)，常常比別人要慢些，就帶去醫(yī)院做檢查。

通過(guò)基因檢測(cè)得知，孩子患了罕見(jiàn)的「嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥」，這種病只有1種特效藥，一針就要55萬(wàn)，需要打2針。

孩子身上剛好有能承保此疾病的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，于是他們抱著試一試的心態(tài)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，沒(méi)想到很快就獲得了賠付，而且還包含了住院期間的各項(xiàng)費(fèi)用，理賠總計(jì)132萬(wàn)。

這并非個(gè)例，翻開(kāi)各家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，百萬(wàn)級(jí)別的理賠案例不在少數(shù)。

（來(lái)源：2020年眾安保險(xiǎn)理賠報(bào)告）

不過(guò)，不是所有人得了病都能獲賠上百萬(wàn)，除了看產(chǎn)品的保額外，還要看保障范圍、報(bào)銷比例、免賠額和實(shí)際的花費(fèi)來(lái)決定。

01. 實(shí)際的花費(fèi)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，賠償?shù)慕痤~取決于實(shí)際用來(lái)治療的費(fèi)用。

與其用「賠」來(lái)描述，不如用「報(bào)銷」更準(zhǔn)確一點(diǎn)。

比如住院花了50萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷了15萬(wàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最多只能報(bào)銷剩下自費(fèi)的35萬(wàn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)提到的「100萬(wàn)、200萬(wàn)」指的是報(bào)銷上限，并非實(shí)際理賠金額。

02. 報(bào)銷比例

報(bào)銷比例也是決定實(shí)際賠償?shù)年P(guān)鍵。

大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是100%報(bào)銷，但如果不經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，直接使用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，往往只能報(bào)銷60%左右，具體視產(chǎn)品而定。

03. 免賠額

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額一般分為兩種：一般醫(yī)療保險(xiǎn)金 和 重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金 。

一般醫(yī)療保險(xiǎn)金有1萬(wàn)元的免賠額，不足1萬(wàn)的費(fèi)用需自掏腰包，而超出1萬(wàn)元的部分才報(bào)銷。

如果確診了重大疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則可以享受0免賠。

（以實(shí)際為準(zhǔn)）

因此，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)可以賠上百萬(wàn)，但絕不是買(mǎi)了200萬(wàn)保額，就一定能賠200萬(wàn)。還要根據(jù)實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)、報(bào)銷比例和免賠額來(lái)決定。

二、買(mǎi)2份醫(yī)療險(xiǎn)，能重復(fù)報(bào)銷么？

相比重大疾病保險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)可以說(shuō)非常便宜，那有人就會(huì)問(wèn)：醫(yī)療險(xiǎn)那么便宜，我買(mǎi)2份不就可以報(bào)銷2次了么。

NO NO NO ！還是那句話，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于 費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)，遵守最大補(bǔ)償原則 。無(wú)論買(mǎi)多少份，賠付的金額都不會(huì)超過(guò)實(shí)際支出的費(fèi)用，是不能累計(jì)或多重賠付的。

這一點(diǎn)，它和保障身故類的定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)是不一樣的。

同一筆醫(yī)療費(fèi)，只能拿著發(fā)票選擇在一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。如果有多份醫(yī)療險(xiǎn)，頂多是兩份都含有住院津貼的話，可以同時(shí)獲得津貼部分。

意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療也是如此，所以這類保險(xiǎn)大家夠用就好，不必多買(mǎi)。

不過(guò)，還是有一些情況例外的：

01. 一份保額不夠

比如37歲的關(guān)先生嚴(yán)重?zé)齻?，治療費(fèi)用超過(guò)150萬(wàn)。

那么關(guān)先生先用一份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了100萬(wàn)，剩余的50余萬(wàn)還能用另一份來(lái)報(bào)銷。

買(mǎi)了多份醫(yī)療險(xiǎn)，前一份沒(méi)覆蓋到的費(fèi)用可以用另一份來(lái)報(bào)銷，但總報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)你的實(shí)際費(fèi)用。

02. 保障責(zé)任不同

兩份醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任不同，可以相互補(bǔ)充。

關(guān)先生買(mǎi)了兩份保額30萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，一份只保醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用，另一份不限醫(yī)保，進(jìn)口藥也能報(bào)。

后來(lái)，關(guān)先生確診胃癌，住院治療花了20萬(wàn)，其中醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用8萬(wàn)，抗癌藥12萬(wàn)。

他可以用一份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷 8 萬(wàn)，而另一份則用于報(bào)銷抗癌藥費(fèi)用。

三、總結(jié)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是近幾年非常受歡迎的保險(xiǎn)，百萬(wàn)保額起步、可報(bào)銷外購(gòu)藥，各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，30歲的保費(fèi)在300塊左右。

于是，有人認(rèn)為：買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)了。

實(shí)際上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)賠償?shù)谋ｎ~則可以自由支配，幫助患者和家人們解決除醫(yī)療費(fèi)之外的收入損失、護(hù)工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等。

因此，建議百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)買(mǎi)一份就好，把更多的預(yù)算用來(lái)挑選一份合適的重疾險(xiǎn)，更好地抵御重疾帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。