為什么房貸利率下降,大家還在提前還房貸?

發(fā)布者:開心保|發(fā)布時(shí)間:2023-03-01 11:19:39

一個(gè)普通人一生中背負(fù)金額最高的債務(wù),幾乎都是房貸。

最近,關(guān)于房貸的各種消息也屢屢上熱搜。

一邊,是「提前還貸算違約嗎?」、「為什么年輕人都在提前還房貸?」

另一邊,則是「銀行將住房按揭貸款年齡期限延長至80歲」、「成都部分銀行接力貸房貸可還到90歲」。

這場購房者與銀行之間的「極限拉扯」,讓我們不禁產(chǎn)生疑問:

• 為什么利率下降,反而大家都在提前還房貸?

• 提前還房貸到底能省多少錢?

• 擔(dān)心長期債務(wù),如何解決?

• 手里有錢,到底應(yīng)該怎么辦?

一、為什么利率下降反而大家都在提前還房貸?

其實(shí)仔細(xì)留意不難發(fā)現(xiàn),最近房貸利率下降的幅度其實(shí)并不小,但好像大家還是在爭先恐后排隊(duì)提前還房貸,有的銀行已經(jīng)排到了幾個(gè)月以后。

為什么呢?

首先要從房貸償還的兩種方式說起。

還房貸有兩種方式,一種是等額本息,另一種是等額本金。

■ 等額本息:即每個(gè)月的還款金額(本金+利息)相等。每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

■ 等額本金:每個(gè)月還款金額遞減,其中本金一樣,利息在逐月減少。它更省利息,但前期還款壓力更大。

同樣的貸款利率、金額、還款年限,用一張圖,就可以直觀地看出這二者的區(qū)別↓↓↓

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以貸款100萬,五年期LPR4.3%為例,期限30年,等額本息每月應(yīng)還4948.71元,30年累計(jì)還款額178.15萬。除去100萬的本金,利息就是78萬多。
換成等額本金呢?
首月還款額6361.77元,首月還款6361.11元,逐月遞減,30年累計(jì)還款164.68萬元。除去100萬的本金,利息也是64萬多。
這么高的利息,難怪大家都說是「為銀行打工」。
另一方面,如今的形勢,也讓人有點(diǎn)「安全感缺失」。
收入預(yù)期不樂觀,再加上漸進(jìn)式延遲退休的話題,讓人們對(duì)自己35-65歲之間還能干什么工作,有深深的擔(dān)憂。
在「隨時(shí)都有可能失業(yè)」的恐慌下,更多年輕人擔(dān)心斷供,不得已捂緊錢包,降低杠桿,也是情理之中。

二、提前還房貸到底能省多少錢?

咱下面來算算,提前還房貸到底能省多少錢。

某社交軟件上有博主算了一筆自己的賬,貸款總額120萬,27年,提前還了5萬元以后,省下了16.3萬的利息。

微信圖片_20230227184231

這筆錢竟然這么多?

小開又打開了自己的商貸銀行APP,開始算賬:

貸款

商貸本金60萬,等額本息30年,即償還360期,之前的貸款利率LPR+基點(diǎn)是4.85%,每期還款3166.15元。

今年起調(diào)整了LPR后,利率為4.5%,每期還款3045.97元。

反正累積下來,30年的話總還款額接近110萬,出去本金,利息就有50萬。

迄今為止,小開已償還了28期,大約8.8萬元,而本金仍剩余577825元。

也就是說,過去兩年多償還的8.8萬多元里,只有2.2萬元是本金,足足六萬多元都是利息。

小開算了一下,如果申請(qǐng)?zhí)崆斑€本10萬元,選擇貸款期限不變,降低月還款額,能節(jié)省將近8萬元的利息。

而如果選擇貸款期限縮短,月還款額不變,利息直接少了將近20萬!

不說了,小開這就去打工攢錢申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸去了~

至于為什么提前還房貸這么難,銀行也有銀行的苦衷。

由于種種因素作用,作為優(yōu)質(zhì)中長期貸款,現(xiàn)在房貸不僅增速放緩,甚至存量也在收縮,導(dǎo)致銀行息差收窄,壓力比較大。

也有小伙伴仿佛「看透」一切表示,銀行越希望大家延長貸款期限,越說明,還是越早還完越好。

當(dāng)然,最近,監(jiān)管也「出手」了,近日,銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,已召開專題會(huì)議,要求銀行加快處理提前還房貸積壓申請(qǐng)。

image

三、擔(dān)心長期債務(wù),如何解決?

大家爭著提前還貸,擔(dān)心的其實(shí)是未來的風(fēng)險(xiǎn),失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、收入下降風(fēng)險(xiǎn)等。

但面對(duì)長期債務(wù),比起失業(yè)風(fēng)險(xiǎn),疾病與身故的風(fēng)險(xiǎn)才更應(yīng)當(dāng)被重視。

銀行就很擔(dān)心這一點(diǎn),現(xiàn)在延長房貸年限后甚至有兒女「接力」還貸,被調(diào)侃為「貸貸相傳」「傳宗接貸」,正是因?yàn)殂y行擔(dān)心貸款人的身故風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)我們個(gè)人而言,擔(dān)心長期債務(wù)無法償還,其實(shí),定期壽險(xiǎn)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的很好方式。

在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘,保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

這筆錢不僅可以用以償還房貸、車貸,還能彌補(bǔ)因家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下后家庭的生活費(fèi)、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等經(jīng)濟(jì)缺口。

644296310(點(diǎn)擊圖片了解

另外,重疾險(xiǎn)也可以在一定程度上發(fā)揮這個(gè)作用,在百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷重大疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用后,重疾險(xiǎn)賠付的保額,可以用以彌補(bǔ)治病期間的收入損失,用來支付家庭開支。

如果確實(shí)手里有余錢,又沒有好的的投資渠道,希望能提前還一些房貸緩解壓力,那么,也要注意以下這些問題:

■ 預(yù)留足夠現(xiàn)金流,做好風(fēng)險(xiǎn)保障

如今,「黑天鵝」事件頻發(fā),無論如何,還是要穩(wěn)妥為上。

手里存有足夠的現(xiàn)金流,做好風(fēng)險(xiǎn)保障,避免因?yàn)橹卮箫L(fēng)險(xiǎn)而失去還款能力。

不知道風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃應(yīng)該如何做,可以咨詢開心保在線客服,獲取1對(duì)1保障方案配置

■ 規(guī)避轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn),合規(guī)償還房貸

由于提前還貸的流行,一些「貸款置換」、「轉(zhuǎn)貸」等操作隨之興起,也帶火了一批「信貸中介」。

「將的高年化利率降為低年化利率」,聽著雖然誘人,但風(fēng)險(xiǎn)也不小,至于「消費(fèi)貸置換房貸」,更是不允許的。

因此,要在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上償還房貸,看清貸款合同,注意還貸違約金,才是上策。

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí),建議購買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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