這幾年,在眾多保險產(chǎn)品中,壽險的地位越來越高,尤其是定期壽險,小開身邊已經(jīng)成家的朋友們基本上人手一份。
眾所周知,定期壽險是家庭經(jīng)濟支柱的必備保障,尤其對于現(xiàn)在上有老下有小、中間還有房貸車貸的年輕人而言,它可以幫助我們規(guī)避不幸身故后「家庭破產(chǎn)」的經(jīng)濟風(fēng)險,無異于最后一道「防線」。
但是買壽險,到底買多少額度合適呢?
小開建議,從以下幾種方式進行判斷:
一、壽險保額,到底應(yīng)該怎么買?
1、看家庭實際需求
第一種方式,看家庭實際需求,即根據(jù)實際可能產(chǎn)生的花銷,來倒推所需的經(jīng)濟缺口。
一般中產(chǎn)家庭的支出,主要包括這4個方面:房貸車貸、日常生活費用、子女教育撫養(yǎng)費用以及老人贍養(yǎng)費用。
這幾項支出,無論家里頂梁柱是否健在,都必須支出的費用,如果想要家庭的經(jīng)濟狀況在短期內(nèi)不受頂梁柱的離開而急劇下降,就可以計算出大概的支出費用(即負(fù)債)。
定期壽險保額=家庭總負(fù)債-家庭總資產(chǎn)
這些總「負(fù)債」,扣除資產(chǎn)(如存款、證券等),所得額度即可作為保額的粗略估算。
舉個例子,如果房貸車貸200萬+生活費用50萬+子女撫養(yǎng)等費用80萬+老人贍養(yǎng)費用50萬=總負(fù)債380萬。
如果家里有100萬的存款,那么,購買定期壽險時,起碼要計劃380萬-100萬=280萬的保額。
在夫妻二人的保額分配上,可以根據(jù)夫妻二人各自的收入比例去分配,并在有余力的基礎(chǔ)上,盡量把保額做高,以此來提高生活質(zhì)量和應(yīng)對風(fēng)險的能力。
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2、看生命價值
我們還可以參考一個人的「生命價值」,即按照未來應(yīng)得到的收入,來確定壽險的保額。
舉個例子,今年40歲,預(yù)計60歲退休,在此期間工作年限為20年,目前每年收入是15萬,預(yù)計職業(yè)規(guī)劃與收人前景來判斷,預(yù)計年均收入在20萬左右。
那么,未來20年的總收入,大致就是400萬。
如果家庭經(jīng)濟支柱身故/全殘,相當(dāng)于家庭失去了400萬的收入,這筆錢就可以用壽險保額的方式鎖定。
相當(dāng)于一次性支取未來幾十年的收入,就不會因為失去經(jīng)濟來源而收入減少或生活品質(zhì)降低。
二、購買壽險,還有這些事情要注意
購買壽險時,這些事情,一定要注意:
1、保額優(yōu)先
我們都知道,在買保險的時候,最應(yīng)該關(guān)注的就是保額。
不僅重疾險如此,定期壽險也一樣,要把保額買足,才能起到風(fēng)險保障的作用。
如果預(yù)算不夠的話,可以先縮短保障期限,以保證充足的保額。
2、定期壽險優(yōu)先
雖然都是壽險,但定期壽險和終身壽險還是有差別的。
一般來說,定期壽險是為了彌補家庭經(jīng)濟支柱身故/全殘后的家庭經(jīng)濟損失,保障性更強一些,而終身壽險更大的功能是傳承,保費要貴很多。
資金不足的情況下,要先配置定期壽險,等到資金充裕時再補充終身壽險。
3、安排好受益人
無論買定期壽險,還是終身壽險,都一定要安排好受益人。
如果是默認(rèn)法定受益人,則在領(lǐng)取保險金時,法定繼承人按照第一順序繼承人、第二順序繼承人的順序。
《民法典》中,死亡賠償金的分配原則是:
優(yōu)先分給第一順序繼承人,即配偶、父母、子女,只有第一順序繼承人完全不存在時,才開始由第二順序繼承人繼承,即同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額,一般應(yīng)當(dāng)均等。
如果購買的是像壽險這類帶有高額身故賠償?shù)谋kU,最好提前 指定受益人 ,并記得根據(jù)自己的婚姻或家庭狀況及時的調(diào)整保單。
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