感沒感覺到，最近朋友圈又開始嚷嚷著「保險要漲價了」？

這是因為：

近日，中國精算師協(xié)會向各家險企下發(fā)了《中國人身保險業(yè)經驗生命表(2023）（征求意見稿）》（以下簡稱《生命表2023》），這也就意味著，行業(yè)即將迎來第四套生命表。

提起生命表，大家可能比較陌生甚至第一次聽說，今天就來和大家聊聊：

• 什么是生命表？生命表有什么用？

• 第四套生命表有哪些變化？

• 生命表發(fā)布，對我們有哪些影響？

什么是生命表？生命表有什么用？

生命表，也被稱為死亡表或壽命表，是對相當數量的人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。

簡單理解，《生命表》就是用來反映的是一個人在每一個年齡死亡的概率。

對保險行業(yè)來說，生命表是人身保險業(yè)的基石和核心基礎設施，在責任準備金評估、現(xiàn)金價值計算以及產品定價等方面均有重大作用。

目前，我國使用的是原保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經驗生命表（2010—2013）》，即第三套生命表，而隨著生活水平提高，預期壽命增長，生命表也就需要動態(tài)調整，所以，生命表一般每十年左右進行一次更迭。

而《生命表2023》意見稿未來如果正式啟用，將成為第四套生命表。

第四套生命表有哪些變化？

那么，相較于第三套生命表，第四套生命表發(fā)生了哪些變化呢？

首先，《生命表2023》意見稿在原有的非養(yǎng)老類業(yè)務一表、非養(yǎng)老類業(yè)務二表和養(yǎng)老類業(yè)務這3張表的基礎上增至7張，新增了大灣區(qū)專屬經驗生命表3張、單一生命體表1張。

也就是說，《生命表2023》意見稿對于大灣區(qū)的專屬保險產品開發(fā)，提供了更多依據。

而在普通的生命表中，《生命表2023》意見稿更多考慮了預期壽命增長的情況，整理來看，新生命表比原生命表的壽命延長了，死亡率降低了。

《生命表》主要分為三個表，即非養(yǎng)老類業(yè)務一表、非養(yǎng)老類業(yè)務二表以及養(yǎng)老類業(yè)務表。

我們以非養(yǎng)老類業(yè)務一表為例，看一下《生命表2023》意見稿：

（點擊查看大圖）

在表1中，0歲男性對應的數字是0.344，單位是1/1000，也就是說，每100 萬名0歲男性被保人中，在當年會有344人死亡，死亡率為千分之0.344。

而就在第三套生命表，即2016年發(fā)布后沿用至今的《生命表（2010-2013）》中，這個數字還是千分之0.867，即每100萬名0歲男性被保人中，在當年會有867人死亡。

可見死亡率下降幅度之大。

（點擊查看大圖）

和第三套生命表相比，《生命表2023》意見稿的各年齡段男性死亡率只有第三套的78%，女性則只有72%；

全年齡段死亡率降幅平均在20%左右，最高降幅超過50%。

這與人們生活水平的提高與醫(yī)療技術的進步息息相關，也符合我們的日常認知，那就是人們越來越長壽了。

2022年1月10日，國家發(fā)展與改革委員會等部門印發(fā)的《「十四五」公共服務規(guī)劃》顯示，2025年中國人均預期壽命達78.3歲。

而2015年，這個數據才只有76.3歲。

在第四套《生命表2023》中，女性預期壽命也達到了84.5歲，比第三套提高了2.8歲；男性預期壽命則達到了78.4歲，比第三套提高了2歲。

如果死亡率降低，預期壽命增加，而其他因素不變，那么，保險公司在進行產品時，也就會相應發(fā)生變化調整。

生命表發(fā)布，對我們有哪些影響？

新的生命表出來以后，對保險行業(yè)會有什么影響呢？

最直接的影響就是人身險產品的價格和現(xiàn)金價值。

我們都知道，保險產品在開發(fā)和制定費率時，都會考慮到賠付的預定發(fā)生率、預定利率，并加入公司成本、利潤等費用，得到最終保費。

《生命表》在計算預定發(fā)生率時是重要的參照條件，它的更新，對以生命為保險標的的人身險產品價格會有較大影響。

一般來說，新的生命表啟用，不同產品會有不同變化：

因為人們的平均壽命更長，死亡率更低，這也就意味著，活著就可以終身領錢的養(yǎng)老金產品，有可能會面臨漲價的情況。

畢竟，客戶活得越久，領的錢越多，保險公司的給付成本就越高。

另一方面，以死亡為給付條件的保險產品就可能面臨降價的情況，如定期壽險。

而像增額終身壽險，雖然也有身故保障，但因為其保費主要受預定利率和預定費用率影響，所以死亡率的變化，對保費影響并不大。

此外，一年期的醫(yī)療險、意外險受到死亡率變化影響較小，產品價格就幾乎不會受到影響。

總結

總的來說，隨著保險市場的不斷發(fā)展，相關規(guī)則與信息有變化是正常的。

需要注意的是，雖然生命表廣泛用于產品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、風險管理等各個方面，但生命表的數據只是作為確定預定死亡率的依據，并不會完全直接按照死亡率定價。

現(xiàn)在大數據應用如此廣泛，各家保險公司的具體調整落地，也會有自己的計劃和差異。

所以，在未來保費漲跌尚不明確的情況下，還是要根據自己的情況盡快配置對應的保障方案，不要過多觀望。

畢竟，生命表落地可能需要時間，但風險的來臨從來都是不等人的。

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