預(yù)定利率下調(diào)的消息這兩年是越來越頻繁。
2019年還是年金險4.025%,
2020年,預(yù)定利率就降到了3.5%,
去年8月份,預(yù)定利率再度降到3.0%,這才剛過去一年,即將下調(diào)的號角又吹響了。
如此頻繁的動作,對我們來說到底意味著什么?保險真的會漲價嗎?面對預(yù)定利率下調(diào),普通人能做點(diǎn)什么?
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利率下調(diào),勢在必行
其實(shí),利率的下調(diào),勢在必行。
就當(dāng)大家還在關(guān)注保險預(yù)定利率時,銀行存款利率已經(jīng)應(yīng)聲下調(diào):
7月25日,六大銀行集體宣布,全面下調(diào)各個年期存款利率,
一年期、二年期、三年期和五年期整存整取存款掛牌利率分別下調(diào)至1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。
也就是說,銀行存款利率,全面進(jìn)入「1%時代」。
事實(shí)上,因?yàn)槭袌隼实穆?lián)動機(jī)制,在7月22日1年期和5年期以上LPR同步下調(diào)10個基點(diǎn)的時候,市場已經(jīng)傳出了銀行要降息的聲音,只是沒想到來的這么「迅猛」。
仔細(xì)觀察不難發(fā)現(xiàn),不只是保險預(yù)定利率和銀行存款利率有變動,
過去幾年里,債券等金融工具及產(chǎn)品也都經(jīng)歷了不止一輪的利率下調(diào)。
為什么利率長期下行呢?
悉尼·霍默與理查德·西勒合著的《利率史》給出了專業(yè)的回答:
「利率是一個國家文化水平與經(jīng)濟(jì)水平的反映,一個民族的智力和道德力量越強(qiáng)大,其利率水平越低下。」
也就是說,一個國家的發(fā)展水平越來越高,往往會伴隨著持續(xù)走低的利率水平,
利率是宏觀經(jīng)濟(jì)均衡與資源配置的重要導(dǎo)向,低利率環(huán)境能夠鼓勵消費(fèi)與投資,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張。
而保險預(yù)定利率又與銀行存款利率息息相關(guān),小開之前說過,
預(yù)定利率是保險公司向消費(fèi)者承諾的「投資回報率」,也就是預(yù)測能有多少收益,它主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,
銀行存款利率下調(diào),保險公司對未來投資收益率預(yù)期下降,預(yù)定利率調(diào)整,也就勢在必行了。
預(yù)定利率下調(diào),保險會漲多少錢?
預(yù)定利率下調(diào),對我們有什么影響呢?
我們都知道,是一款產(chǎn)品開發(fā)時我們能獲得的收益「天花板」(最高紅線),
預(yù)定利率與保險產(chǎn)品的定價息息相關(guān),簡單來說,預(yù)定利率越高,買保險就越劃算。
預(yù)定利率的下調(diào),不僅會使得年金險、增額終身壽險這樣的儲蓄型保險收益降低,
連長期重疾險、定期壽險這類產(chǎn)品,也會有一定程度的漲價。
去年預(yù)定利率從3.5%下調(diào)至3.0%時,東吳證券研究所就曾發(fā)布一份研報,分析了預(yù)定利率下調(diào)對保險價格的影響,
根據(jù)東吳證券的這份報告,在假定測算中,當(dāng)預(yù)定利率從3.5%調(diào)整到3%,年金險、終身壽險的對應(yīng)保費(fèi)漲幅分別為18.4%和19.5%。
而保障類的重疾險漲幅約為16.4%,定期壽險漲幅也有3.5%。
其實(shí)從去年到今年,對保險市場有一定了解就不難發(fā)現(xiàn),一大批非常有性價比的產(chǎn)品,接連退出歷史舞臺,
可以預(yù)見的是,這次,也將會有一大批產(chǎn)品,再次歷史重演,
而且此后,再想找到這樣的產(chǎn)品,不能說「難」,只能說基本不可能了。
面對變化,普通人能做什么?
目前, 已經(jīng)有不少險企開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)2.5%的新產(chǎn)品了,
甚至近期已經(jīng)有1.75%的產(chǎn)品面市。
面對預(yù)定利率下調(diào)的趨勢,我們能做什么呢?是再度錯過?還是手足無措匆忙上車?
都不是。
1、短期的錢,應(yīng)該怎么存?
如果手里有一筆錢暫時用不上,但是未來幾年可能用得上,建議早點(diǎn)存銀行里,雖然銀行利率一降再降,但起碼能確保靈活。
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2、長期的錢,選擇穩(wěn)妥的渠道
如果是長期的資金規(guī)劃,那就建議選擇比定期存款更有優(yōu)勢的理財(cái)類保險了,
畢竟,從大勢來看,別說低利率了,負(fù)利率也不是不可能,
貨幣的時間價值,要拉長時間周期來看,不能短暫地只看眼前,
增額終身壽險也好,年金險也好,這些理財(cái)類保險都是超長期的投資,
時間會穿越幾個不同的經(jīng)濟(jì)周期,有高利率時期,也有低利率時期,
它的收益不會像牛市一樣高得令人咋舌,但是,在低收益環(huán)境下,它又能保證安全、穩(wěn)健、長期的利益,
這種穩(wěn)定性,是其他的渠道很難做到的,也是理財(cái)保險最為獨(dú)特的優(yōu)勢所在。
所以,趁著「預(yù)定利率下調(diào)」這件事近在眼前,如果有這方面的需求,
能夠安全保本、能長期鎖定高收益、拿錢靈活的產(chǎn)品,固收型增額終身壽險和養(yǎng)老年金險,非常珍貴了。
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3、風(fēng)險保障,先要做好
當(dāng)然,在規(guī)劃儲蓄類產(chǎn)品前,還是要先說風(fēng)險保障。
我們當(dāng)然都希望買到的東西越便宜越好,越劃算越好,保險更是如此
但是具體是否有需求,需求什么樣的產(chǎn)品,就因人而異了,
如果目前只有社保,基礎(chǔ)的重疾險、定期壽險等商業(yè)保險還是「裸奔」,就更建議趁保險「漲價」前這個機(jī)會好好規(guī)劃下基礎(chǔ)保障,這樣更為明智,
而不是倉促上車儲蓄類產(chǎn)品,為了買而買。
如果確實(shí)基礎(chǔ)保障完備,手里又有一筆閑錢想找個安全穩(wěn)健的渠道進(jìn)行長期規(guī)劃,
如養(yǎng)老金、孩子教育金等,現(xiàn)在就是非常好的時機(jī)了。
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寫在最后
利率下調(diào)板上釘釘,延遲退休箭在弦上,
如果說踩住風(fēng)口就能飛起來的話,普通人能抓住的實(shí)在太少,
如果錯過了5年前的4.025%,又錯過了去年的3.5%,
那么,今年的3.0%,就真的不能再猶豫了,
踩住剎車,才能平穩(wěn)上車~
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