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　　今年的雙節(jié)長假共有8天，很多家庭磨拳擦掌，準(zhǔn)備在這個假期自助出游。那么，在準(zhǔn)備的同時，是否考慮到了安全保障呢？保險專家介紹，自駕游要格外考慮出行風(fēng)險，合理選擇保險，有針對性的投保，才可以保障安全，玩得盡興。

　　保險需求三步曲

　　平常自己或家人是否曾經(jīng)投保過各種壽險或意外險？這次出門旅行購買保險是為了增加保障程度，還是填補(bǔ)原先的空白？

　　這次出門是境內(nèi)還是境外，出境目的國對旅行保險是否有強(qiáng)制性要求？

　　自己或家人此次出門是純觀光純休閑的養(yǎng)精蓄銳？還是要貪玩求刺激，甚至擦與一些風(fēng)險較高的探險活動，如登山、攀巖等？

　　這次出行計劃中有年長的老人，或是年幼的孩子么？

　　根據(jù)經(jīng)驗，出門旅行前制定保險計劃，首先就得考慮清除以上各個問題。因為這些問題的答案，直接影響到你的具體保障需求點(diǎn)落在哪里？從而決定應(yīng)該選擇什么類型的旅行保險。

　　對于平常已經(jīng)在人身和意外保障上有所安排的家庭和個人而言，旅行前臨時再加保一些保險是挺好的保障習(xí)慣，畢竟旅行途中的風(fēng)險比平常工作、學(xué)習(xí)時概率要大些；但此時不再加保旅行險，也是無可厚非的，因為若原來的保障已經(jīng)能夠覆蓋假期期間的風(fēng)險，也就足夠了。

　　三步考量尋求合適險種清楚了自己和家人的具體保障需求點(diǎn)后，就是挑選合適的險種了。因為能夠滿足這些不同保障需求的產(chǎn)品，可能會有很多家、很多個。我們認(rèn)為，可以分三步尋求最適合自己的產(chǎn)品。

　　首先是看產(chǎn)品保障范圍是否能夠滿足自己的具體需求。比如可以根據(jù)旅行目的的、全球救援服務(wù)商的品質(zhì)和網(wǎng)點(diǎn)分布、醫(yī)療費(fèi)用是否由救援公司直接墊付、是否有隨身財產(chǎn)保障、是否能夠提供恐怖襲擊保障、事后理賠是否迅捷等各個指標(biāo)來考量各家的產(chǎn)品，最終確認(rèn)兩三個較優(yōu)選擇。

　　其次是看費(fèi)率優(yōu)惠程度。

　　最后看是否能在自己的城市購買到。 有些時候，可能會發(fā)現(xiàn)，自己比較下來的最優(yōu)方案，在自己的城市暫時無法提供投保，因為除了中國人壽、人保財險、太平洋保險、泰康等全國性“老公司”，這幾年迅猛發(fā)展的一些合資公司和新開民營保險公司，還沒有完全全國范圍的布點(diǎn)，即便有較好的產(chǎn)品，有些城市的市民還是只能“望梅止渴”。這樣，就不得不退回第二步，尋找次優(yōu)方案了。

　　雖然自助游的時間和景點(diǎn)可以隨游客的喜好自行安排，但游客如果忽略了購買保險產(chǎn)品，一旦發(fā)生意外而又沒有較好的保障，就對自己和家人產(chǎn)生很大影響。專家認(rèn)為，選擇自助游的游客更要樹立投保的意識，特別是在出游前買份意外險是十分必要的。

　　據(jù)保險專家介紹，所謂意外險是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害，按照產(chǎn)品形式可以分為交通工具意外險和旅行意外險、旅行救援保險等，只有對意外險產(chǎn)品的分類有所認(rèn)識之后，才能找到適合自己的意外險產(chǎn)品。

　　“對于一般外出旅游的市民，意外傷害險和意外醫(yī)療險往往是首選，通常意外傷害險可以重復(fù)投保，理賠金額不受限制。”保險專家建議稱，至于長期意外險，消費(fèi)者可以考慮購買年票，年繳費(fèi)100至300元，保額在20萬至100萬元之間，不僅保障航空意外，還可涵蓋其他各種交通工具的意外保障，性價比較高；對于偶爾外出旅游、難得乘坐飛機(jī)輪船的游客而言，短期交通意外險也是不錯的選擇，保障期限通常在7至14天，費(fèi)用15至30元不等。

　　據(jù)記者了解，越來越多的市民選擇跟團(tuán)旅游，一般旅行社代為投保“旅行社責(zé)任險”，其承保的是因旅行社自身過失對市民造成的損失。“但在旅游過程中出現(xiàn)的非旅行社責(zé)任的人身傷害或在自由活動時間發(fā)生的意外，均不在旅行社責(zé)任險范圍內(nèi)，市民不能獲得賠償，因此旅行者可酌情投保旅行意外險。”保險專家強(qiáng)調(diào)說，國內(nèi)游的團(tuán)費(fèi)不包括旅行意外險，需要自行購買，而境外游的團(tuán)費(fèi)可能由于簽證等因素的考慮，已經(jīng)包含了意外險，消費(fèi)者需要仔細(xì)閱讀團(tuán)費(fèi)構(gòu)成，酌情購買或補(bǔ)充意外險。

　　目前，市場上的意外險主要分三種：1。適合短期出游旅行全程保障的旅游類意外傷害保險，主要保險責(zé)任是旅行期間的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障；2。適合乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險，例如航空意外保險、汽車乘客意外保險，主要保險責(zé)任是乘坐交通工具期間的意外傷害傷殘、身故保障；3。一年有效的普通意外傷害保險，主要保險責(zé)任是全天24小時有效的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障。

　　境外險安全旅游不可少

　　近年來，出境游已成為國人休閑度假的常規(guī)選擇，但境外保險卻一直被消費(fèi)者忽視。相關(guān)保險專家指出，讓保險為旅游護(hù)航，根據(jù)自身需求購買保險，應(yīng)該成為快樂出境、安全旅游必不可少的環(huán)節(jié)。

　　出境游與境內(nèi)游有很大不同，由于語言不通、人地生疏等因素，一旦出現(xiàn)意外，選擇帶有全球緊急援助服務(wù)的境外旅行保險至關(guān)重要。無論是罹患急性病，還是遺失物品，甚至是深陷困境都可以通過致電24小時救援熱線獲得及時救助。在境外突發(fā)疾病或意外，需要大筆醫(yī)療費(fèi)用支出時，人性化的醫(yī)療墊付功能顯得尤為重要。被保險人可以撥打救援電話，通過救援公司安排提前墊付醫(yī)療費(fèi)用，使救治可以及時地進(jìn)行。

　　據(jù)介紹，境外旅游保險簡單來說包括旅行社責(zé)任險和旅游意外險。旅行社責(zé)任險是指旅行社根據(jù)保險合同約定，向保險公司支付保險費(fèi)。旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害時應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，由保險公司承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。旅行社責(zé)任險只為旅行社因疏忽或過失而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任買單，如果非旅行社原因，而是由游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍內(nèi)。這時，一份旅游意外保險的作用就顯得非常重要。它主要承保游客在旅游過程中，由于意外事故造成的游客人身傷害。

　　專家還建議，投保人在購買出境游保險時還要充分考慮購買保險的保障期限。游客應(yīng)當(dāng)按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身訂做的保單。

　　探險游部分高危活動保險免賠

　　現(xiàn)在有很多驢友偏好探險，探險愛好者在投保時最重要的是購買旅游人身意外傷害保險。此類保險期限從游客購買保險進(jìn)入旅游景點(diǎn)和景區(qū)時起，直至游客離開景點(diǎn)和景區(qū)。需要提醒的是，探險游有一定的危險性，而一般的人身意外險不包括高危險活動。所以，游客在購買保險時必須看清有關(guān)的條款，尤其是“除外責(zé)任”條款。如參加極限運(yùn)動，就必須尋找特別的險種投保，并且旅游者在投保時，需問清自己將要從事的運(yùn)動是否真的已經(jīng)在保單的保障范圍之內(nèi)，以防萬一。

　　專家指出，戶外運(yùn)動的保險其實并不貴，而不同的保險產(chǎn)品涵蓋的戶外項目也不相同，需要根據(jù)計劃的路線及參與的活動項目進(jìn)行選擇購買。不管參加哪種保險，一旦路上發(fā)生險情，需在規(guī)定期限內(nèi)及時通知保險公司，否則可能遭遇賠付調(diào)查甚至拒賠的情況。

　　在這里提醒投保人，無論是選擇哪種保險，都要看清有關(guān)條款，特別是免責(zé)條款范圍，避免在遭受意外是得不到有效保障。此外，建議投保人選擇附加意外醫(yī)療的保險或者緊急救援險，合理搭配需求，保障萬無一失。