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實事資訊 社會保險法實施細則解讀

摘要：《實施〈中華人民共和國社會保險法〉若干規(guī)定》已經(jīng)人力資源和社會保障部第67次部務會審議通過，現(xiàn)予公布，自2011年7月1日起施行。以下是最新的社會保險法實施條例：《實施〈中華人民共和國社會保險法〉若干規(guī)定》已經(jīng)人力資源和社會保障部第67次部務會審議通過，現(xiàn)予公布，自2011年7月1日起施行。為了實施《中華人民共和國社會保險法》（以下簡稱社會保險法），制定以下規(guī)定。第一章　關于基本養(yǎng)老保險第一條　社會保險法第十五條規(guī)定的統(tǒng)籌養(yǎng)老金，按照國務院規(guī)定的基礎養(yǎng)老金計發(fā)辦法計發(fā)。第二條　參加職工基本養(yǎng)老保險的個人達到法定退休年齡時，累計繳費不足十五年的，可以延長繳費至滿十五年。社會保險法實施前參保、延長繳費五年后仍不足十五年的，可以一次性繳費至滿十五年。第三條　參加職工基本養(yǎng)老保險的個人達到法定退休年齡后，累計繳費不足十五年（含依照第二條規(guī)定延長繳費）的，可以申請轉(zhuǎn)入戶籍所在地新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，享受相應的養(yǎng)老保險待遇。參加職工基本養(yǎng)老保險的個人達到法定退休年齡后，累計繳費不足十五年（含依照第二條規(guī)定延長繳費），且未轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險的，個人可以書面申請終止職工基本養(yǎng)老保險關系。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)收到申請后，應當書面告知其轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險關系的后果，經(jīng)本人書面確認后，終止其職工基本養(yǎng)老保險關系，并將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。第四條　參加職工基本養(yǎng)老保險的個人跨省流動就業(yè)，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，按照《國務院辦公廳關于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會保障部財政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》（國辦發(fā)〔2009〕66號）有關待遇領取地的規(guī)定確定繼續(xù)繳費地后，按照此規(guī)定第二條辦理。第五條　參加職工基本養(yǎng)老保險的個人跨省流動就業(yè)，符合按月領取基本養(yǎng)老金條件時，基本養(yǎng)老金分段計算、統(tǒng)一支付的具體辦法，按照《國務院辦公廳關于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會保障部財政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》（國辦發(fā)〔2009〕66號）執(zhí)行。第六條　職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶不得提前支取。個人在達到法定的領取基本養(yǎng)老金條件前離境定居的，其個人賬戶予以保留，達到法定領取條件時，按照國家規(guī)定享受相應的養(yǎng)老保險待遇。其中，喪失中華人民共和國國籍的，可以在其離境時或者離境后書面申請終止職工基本養(yǎng)老保險關系。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)收到申請后，應當書面告知其保留個人賬戶的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險關系的后果，經(jīng)本人書面確認后，終止其職工基本養(yǎng)老保險關系，并將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。參加職工基本養(yǎng)老保險的個人死亡后，其個人賬戶中的余額可以全部依法繼承。第二章　關于基本醫(yī)療保險第七條　社會保險法第二十七條規(guī)定的退休人員享受基本醫(yī)療保險待遇的繳費年限按照各地規(guī)定執(zhí)行。參加職工基本醫(yī)療保險的個人，基本醫(yī)療保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)時，基本醫(yī)療保險繳費年限累計計算。第八條　參保人員在協(xié)議醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療費用，符合基本醫(yī)療保險藥品目錄、診療項目、醫(yī)療服務設施標準的，按照國家規(guī)定從基本醫(yī)療保險基金中支付。參保人員確需急診、搶救的，可以在非協(xié)議醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)；因搶救必須使用的藥品可以適當放寬范圍。參保人員急診、搶救的醫(yī)療服務具體管理辦法由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)當?shù)貙嶋H情況制定。第三章　關于工傷保險第九條　職工（包括非全日制從業(yè)人員）在兩個或者兩個以上用人單位同時就業(yè)的，各用人單位應當分別為職工繳納工傷保險費。職工發(fā)生工傷，由職工受到傷害時工作的單位依法承擔工傷保險責任。第十條　社會保險法第三十七條第二項中的醉酒標準，按照《車輛駕駛?cè)藛T血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗》（GB19522-2004）執(zhí)行。公安機關交通管理部門、醫(yī)療機構(gòu)等有關單位依法出具的檢測結(jié)論、診斷證明等材料，可以作為認定醉酒的依據(jù)。第十一條　社會保險法第三十八條第八項中的因工死亡補助金是指《工傷保險條例》第三十九條的一次性工亡補助金，標準為工傷發(fā)生時上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入以國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)為準。第十二條　社會保險法第三十九條第一項治療工傷期間的工資福利，按照《工傷保險條例》第三十三條有關職工在停工留薪期內(nèi)應當享受的工資福利和護理等待遇的規(guī)定執(zhí)行。第四章　關于失業(yè)保險第十三條　失業(yè)人員符合社會保險法第四十五條規(guī)定條件的，可以申請領取失業(yè)保險金并享受其他失業(yè)保險待遇。其中，非因本人意愿中斷就業(yè)包括下列情形：（一）依照勞動合同法第四十四條第一項、第四項、第五項規(guī)定終止勞動合同的；（二）由用人單位依照勞動合同法第三十九條、第四十條、第四十一條規(guī)定解除勞動合同的；（三）用人單位依照勞動合同法第三十六條規(guī)定向勞動者提出解除勞動合同并與勞動者協(xié)商一致解除勞動合同的；（四）由用人單位提出解除聘用合同或者被用人單位辭退、除名、開除的；（五）勞動者本人依照勞動合同法第三十八條規(guī)定解除勞動合同的；（六）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。第十四條　失業(yè)人員領取失業(yè)保險金后重新就業(yè)的，再次失業(yè)時，繳費時間重新計算。失業(yè)人員因當期不符合失業(yè)保險金領取條件的，原有繳費時間予以保留，重新就業(yè)并參保的，繳費時間累計計算。第十五條　失業(yè)人員在領取失業(yè)保險金期間，應當積極求職，接受職業(yè)介紹和職業(yè)培訓。失業(yè)人員接受職業(yè)介紹、職業(yè)培訓的補貼由失業(yè)保險基金按照規(guī)定支付。第五章　關于基金管理和經(jīng)辦服務第十六條　社會保險基金預算、決算草案的編制、審核和批準，依照《國務院關于試行社會保險基金預算的意見》（國發(fā)〔2010〕2號）的規(guī)定執(zhí)行。第十七條　社會保險經(jīng)辦機構(gòu)應當每年至少一次將參保人員個人權(quán)益記錄單通過郵寄方式寄送本人。同時，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)可以通過手機短信或者電子郵件等方式向參保人員發(fā)送個人權(quán)益記錄。第十八條　社會保險行政部門、社會保險經(jīng)辦機構(gòu)及其工作人員應當依法為用人單位和個人的信息保密，不得違法向他人泄露下列信息：（一）涉及用人單位商業(yè)秘密或者公開后可能損害用人單位合法利益的信息；（二）涉及個人權(quán)益的信息。第六章　關于法律責任第十九條　用人單位在終止或者解除勞動合同時拒不向職工出具終止或者解除勞動關系證明，導致職工無法享受社會保險待遇的，用人單位應當依法承擔賠償責任。第二十條　職工應當繳納的社會保險費由用人單位代扣代繳。用人單位未依法代扣代繳的，由社會保險費征收機構(gòu)責令用人單位限期代繳，并自欠繳之日起向用人單位按日加收萬分之五的滯納金。用人單位不得要求職工承擔滯納金。第二十一條　用人單位因不可抗力造成生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難的，經(jīng)省級人民政府社會保險行政部門批準后，可以暫緩繳納一定期限的社會保險費，期限一般不超過一年。暫緩繳費期間，免收滯納金。到期后，用人單位應當繳納相應的社會保險費。第二十二條　用人單位按照社會保險法第六十三條的規(guī)定，提供擔保并與社會保險費征收機構(gòu)簽訂緩繳協(xié)議的，免收緩繳期間的滯納金。第二十三條　用人單位按照此規(guī)定第二十一條、第二十二條緩繳社會保險費期間，不影響其職工依法享受社會保險待遇。第二十四條　用人單位未按月將繳納社會保險費的明細情況告知職工本人的，由社會保險行政部門責令改正；逾期不改的，按照《勞動保障監(jiān)察條例》第三十條的規(guī)定處理。第二十五條　醫(yī)療機構(gòu)、藥品經(jīng)營單位等社會保險服務機構(gòu)以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險基金支出的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。對與社會保險經(jīng)辦機構(gòu)簽訂服務協(xié)議的醫(yī)療機構(gòu)、藥品經(jīng)營單位，由社會保險經(jīng)辦機構(gòu)按照協(xié)議追究責任，情節(jié)嚴重的，可以解除與其簽訂的服務協(xié)議。對有執(zhí)業(yè)資格的直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由社會保險行政部門建議授予其執(zhí)業(yè)資格的有關主管部門依法吊銷其執(zhí)業(yè)資格。第二十六條　社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、社會保險費征收機構(gòu)、社會保險基金投資運營機構(gòu)、開設社會保險基金專戶的機構(gòu)和專戶管理銀行及其工作人員有下列違法情形的，由社會保險行政部門按照社會保險法第九十一條的規(guī)定查處：（一）將應征和已征的社會保險基金，采取隱藏、非法放置等手段，未按規(guī)定征繳、入賬的；（二）違規(guī)將社會保險基金轉(zhuǎn)入社會保險基金專戶以外的賬戶的；（三）侵吞社會保險基金的；（四）將各項社會保險基金互相擠占或者其他社會保障基金擠占社會保險基金的；（五）將社會保險基金用于平衡財政預算，興建、改建辦公場所和支付人員經(jīng)費、運行費用、管理費用的；（六）違反國家規(guī)定的投資運營政策的。第七章　其　　他第二十七條　職工與所在用人單位發(fā)生社會保險爭議的，可以依照《中華人民共和國勞動爭議調(diào)解仲裁法》、《勞動人事爭議仲裁辦案規(guī)則》的規(guī)定，申請調(diào)解、仲裁，提起訴訟。職工認為用人單位有未按時足額為其繳納社會保險費等侵害其社會保險權(quán)益行為的，也可以要求社會保險行政部門或者社會保險費征收機構(gòu)依法處理。社會保險行政部門或者社會保險費征收機構(gòu)應當按照社會保險法和《勞動保障監(jiān)察條例》等相關規(guī)定處理。在處理過程中，用人單位對雙方的勞動關系提出異議的，社會保險行政部門應當依法查明相關事實后繼續(xù)處理。第二十八條　在社會保險經(jīng)辦機構(gòu)征收社會保險費的地區(qū)，社會保險行政部門應當依法履行社會保險法第六十三條所規(guī)定的有關行政部門的職責。第二十九條　2011年7月1日后對用人單位未按時足額繳納社會保險費的處理，按照社會保險法和此規(guī)定執(zhí)行；對2011年7月1日前發(fā)生的用人單位未按時足額繳納社會保險費的行為，按照國家和地方人民政府的有關規(guī)定執(zhí)行。第三十條　此規(guī)定2011年7月1日施行。中國社會科學院世界社保研究中心主任認為，《社會保險法》的出臺效果究竟能有多大，中國社會保障制度將向何處去，關鍵還是看未來各部門、各地區(qū)利益之間博弈的具體結(jié)果。 

#保險法 #社會保險 #政策法規(guī)

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 新保險法試題分析與重點解讀

摘要：隨著新保險法的實施與改革，新的保險法試題同樣做了調(diào)整。為了方便保險法考試大軍的復習，小編專門總結(jié)了新保險法的調(diào)整，希望可以幫助需要的朋友。新保險法亮點解讀：亮點一：拒賠不再容易新規(guī)：新保險法增設了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務而解除合同。解析：近年來，國內(nèi)部分保險公司形成了一種“潛規(guī)則”：保險人收取保費時不認真審查投保人告知的事實，出險時則竭盡全力嚴格審查，非查出投保人所告知的事實存在漏洞不可。有的保險人甚至明知投保人做的是不實告知，也不制止。這樣一來，如果不出險，就坐收保險費；如果出險，則以未如實告知為由，不賠保險金，不退保險費。這種事情多了，很多人得出保險公司“都是騙子”的結(jié)論。亮點二：保險利益主題范圍擴大新規(guī)：按新保險法中“投保人或者被保險人對保險標的應當具有保險利益規(guī)定”，該案例中的張某應該獲得人保財險公司的理賠。解析：現(xiàn)在不少單位以福利的形式為職工投保家庭財產(chǎn)險，由單位作為投保人出錢投保，職工作為被保險人享受保險保障。眾所周知，單位對于職工的個人家庭財產(chǎn)一般毫無保險利益可言。但現(xiàn)行保險法規(guī)定：投保人和保險標的應當具有保險利益，因此如果嚴格按照這一規(guī)定來判斷，則這類保險合同均為無效。而就一般法理而言，這種投保行為是各方當事人的真實意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益(以私分、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)為目的的除外)，理應得到法律的支持。這就造成了法律規(guī)定與現(xiàn)實生活的不一致。亮點三：不知條款不再成問題新規(guī)：新保險法第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。解析：保險人的說明義務，是誠實信用原則在保險合同訂立過程中的體現(xiàn)。保險人相對于投保人來說，更熟悉保險業(yè)務，因此，有向投保人說明保險條款的義務。亮點四：過戶之后丟車，保險公司照賠新規(guī)：新保險法第四十九條規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應及時通知保險人，保險公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，保險公司因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人”。解析：對于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的問題是財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？以前保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新保險法對這方面的規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。亮點五：理賠不再“拉鋸戰(zhàn)”新規(guī)：新保險法第二十三條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。解析：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險公司相關負責人表示，之前各家保險公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生“理賠難”說法的原因也有很多，有的客戶在投保時并沒有仔細看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能為以后理賠帶來難題。亮點六：理賠“真空期”被放氣新規(guī)：新保險法規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。”考慮到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新保險法也規(guī)定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”解析：在現(xiàn)實生活中，人們購買人壽保險時，一般要經(jīng)過保險公司的核保環(huán)節(jié)，投保人在填寫好保單并交納首期保費之后，有一段時間等待保險公司是否同意承保的決定。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠呢？投保人認為自己已交首期保費，保險公司就應該賠；而保險公司認為不應該賠。這類理賠糾紛很多。

#新保險法試題 #保險法考試

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 保險法司法解釋已出臺 規(guī)范保險業(yè)

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國保險市場日漸成熟；從保險市場看，市場體系逐步健全，行業(yè)整體實力明顯增強，目前全國共有保險公司120家，具有廣闊的發(fā)展前景和潛力。對外開放穩(wěn)步推進，共有15個國家和地區(qū)的51家外資保險公司在華設立195個營業(yè)性機構(gòu)。
 
為正確審理保險合同糾紛案件，切實維護當事人的合法權(quán)益，根據(jù)有關法律，結(jié)合審判實踐，最高人民法院出臺《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》，具體規(guī)范保險合同一般規(guī)定部分的有關法律適用問題。全文共計21條，自2013年6月8日起施行。就不同投保人是否能就同一保險標的分別投保的問題，《解釋（二）》明確規(guī)定：財產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標的分別投保，保險事故發(fā)生后，被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?，人民法院應予支持。人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應手續(xù)費后的保險費的，人民法院應予支持。針對保險實務中保險業(yè)務員代投保人簽名而引發(fā)的合同效力問題，《解釋（二）》明確規(guī)定：投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。就投保人的告知義務，《解釋（二）》明確規(guī)定：投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。就保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為免責事由引發(fā)的爭議，《解釋（二）》明確規(guī)定：保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持?！督忉專ǘ愤€具體規(guī)范了保險合同內(nèi)容認定規(guī)則，理賠核定期間起算點，保險代位求償權(quán)，以及保險合同中術語的解釋，被保險人、受益人行使請求權(quán)的順序，保險人分支機構(gòu)的訴訟地位等問題，內(nèi)容十分豐富，針對性極強，對公平保護市場主體合法權(quán)益、促進保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。具悉，我國近年來保險糾紛案件呈連續(xù)增長態(tài)勢，僅2012年一年，各級法院就新收一審保險合同糾紛案件76430件，是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險合同相關問題，道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中則幾乎全部都涉及保險合同。如果將涉及保險合同的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件計算在內(nèi)，2012年全國各級人民法院受理的保險合同糾紛案件和與保險合同相關的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件數(shù)量是2008年的2.16倍。《解釋（二）》制定過程中，起草單位多次深入調(diào)研論證，廣泛征求各級法院、全國人大常委會法工委、國務院法制辦、中國保監(jiān)會等部門意見，還多次征求相關專家學者以及保險業(yè)界意見，并通過網(wǎng)絡向社會公開征求意見，先后十四次易稿。

#保險法 #司法解釋 #保險業(yè)

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 不可不知的新保險法亮點

摘要：保險已經(jīng)成為很多家庭規(guī)避風險不可或缺的一部分，新保險法的實施，該如何保障消費者的權(quán)益，新保險法亮點有哪些？新保險法亮點一：擴大保險經(jīng)營范圍新《保險法》新增了“保證保險”。所謂保證保險，是指被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求請保險人擔保自己的信用。例如，雇員忠誠保證保險承保雇主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、欺騙等受到的經(jīng)濟損失。又如，人們買房時必然要買還貸保證保險，這屬于個人貸款抵押房屋保險的一種，以保證購房人還不起房貸時，由保險公司代為償還。以前，雖然各家保險公司有著不少保證保險產(chǎn)品，但這是不是真正意義上的保險，各界看法不一，有人認為保證保險屬于擔保業(yè)務，保險公司實際上是擔保人。此次《保險法》正式明確了這一點。新《保險法》還允許保險公司經(jīng)營“國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險有關的其他業(yè)務”。上海保監(jiān)局有關人士表示，此項范圍擴展“意義非常大，因為我國經(jīng)濟社會發(fā)展很快。在實踐中，企業(yè)補充養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、第三方管理型健康保險、企業(yè)年金托管業(yè)務等新型業(yè)務都已經(jīng)出現(xiàn)，《保險法》以法的形式確認了它們的地位。”新保險法亮點二：繳滿十五年 可按月領取參加基本養(yǎng)老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養(yǎng)老金；也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，按照國務院規(guī)定享受相應的養(yǎng)老保險待遇。社會保險行政部門和衛(wèi)生行政部門應當建立異地就醫(yī)醫(yī)療費用結(jié)算制度，方便參保人員享受基本醫(yī)療保險待遇。
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新保險法亮點三：免責不“說明”則不免責過去，免責條款往往是保險公司拒絕賠付的“殺手锏”。而在保險展業(yè)中，為了促使消費者購買其產(chǎn)品，部分保險業(yè)務人員則故意宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將免責條款一筆帶過，其結(jié)果則是使消費者受到了不同程度誤導，出險后產(chǎn)生了許多糾紛。對此，新《保險法》也作出了相關規(guī)定。其中，根據(jù)該法第十七條，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”新《保險法》第十七條規(guī)定。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，“規(guī)定理賠處理時間、二手車保險不過戶也可理賠以及對于免責條款的規(guī)定無不體現(xiàn)了新《保險法》的人性化。雖然看上去這些措施對保險公司提出了更高的要求，但是對于規(guī)范保險服務，增加客戶滿意度來說，無疑可以算得上利好。”新保險法亮點四：增強保險監(jiān)管手段保險監(jiān)管的手段在實踐中又得到了充分而多樣化的發(fā)展，這些監(jiān)管手段體現(xiàn)在國務院相關行政法規(guī)、保監(jiān)會的部門規(guī)章和規(guī)范性文件中，在實踐中已經(jīng)有所運用，并且收到了一定的監(jiān)管實效。新《保險法》對《保險業(yè)的監(jiān)督管理》這一章進行了很大擴充，從兩個方面體現(xiàn)出修改特色。其一，增加的條文較多，體現(xiàn)了相關法律、行政法規(guī)及保監(jiān)會規(guī)章、規(guī)范性文件的內(nèi)容。其二，賦權(quán)性規(guī)定較多，賦予了監(jiān)管部門更多的行政權(quán)力，對已有的行政權(quán)力從法律的層面加以進一步確認，同時對權(quán)力的行使也進行了明確的程序性約束，正所謂“權(quán)力越大，責任越大。”

#新保險法 #保險法考試

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 新舊保險法對比不同之處解讀

摘要：新《保險法》2009年10月1日正式實施。與舊保險法相比，新保險法更加傾向身處弱勢地位的保險消費者，將有效解決理賠難的問題。新舊保險法對比還有哪些不同之處呢？新舊保險法對比：帶病投保超過2年也可獲賠舊《保險法》規(guī)定，如果投保人未履行如實告知義務，保險公司可以解除合同；如果發(fā)生事故，保險公司可以拒賠；如果是故意不告知，保險費也可以不退。而新《保險法》規(guī)定，如果投保人未履行如實告知義務，保險合同成立2年后，保險公司將喪失合同解除權(quán)和事故拒賠權(quán)。解讀：按規(guī)定，如果一個癌癥客戶隱瞞自己的疾病投保健康險，保險公司經(jīng)過調(diào)查，了解其患病情況，可以不予承保。但目前保險市場上卻可能存在著這樣一種情況——保險公司的個別銷售人員，特別是代理人員在明知投保人沒有告知實情的情況下也同意承保，等保險事故發(fā)生后，保險公司或其代理人又以投保人未履行如實告知義務為由，拒絕理賠。這種情況在新《保險法》實施后，保險公司也可能要賠付。因為新《保險法》增設了國際上通行的“不可抗辯”條款——自合同成立之日起超過兩年的，保險公司不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險公司不得以投保人違反誠實信用原則、未履行如實告知義務等理由拒賠。新舊保險法對比：事故理賠30天內(nèi)必須核定在保險理賠方面，保險公司可能會經(jīng)常聽到這樣的批評聲音：時間長、手續(xù)繁、理賠難。舊《保險法》規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定。但“及時”二字是非常模糊的時間概念，由于沒有給出明確的時間界定，在現(xiàn)實中往往會推延較長的時間，但新《保險法》實施后，保險公司在30天內(nèi)必須作出理賠核定。解讀：舊《保險法》關于事故核定與理賠的時間規(guī)定欠明確，被保險人、受益人往往因時日拖延、心力交瘁而抱怨多多。而新《保險法》針對實踐中存在的理賠難問題，進一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限——保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。新舊保險法對比：超額保費可索回案例：周濤2009年10月5日購買了一份車損險，車價值100萬，依照保險協(xié)議，周濤每年要交2萬元的保費。2013年5月，周濤的車和一輛出租車相撞。周濤提出理賠申請。解析：依照舊法，周濤的車在理賠時應該要折舊。周濤覺得不合理，因為保費她每年都是按照新車的價格交納，從來沒有過折舊一說。依照新法：“保險金額不得超過保險價值,超過保險價值的,超過部分無效,保險人應當退還相應的保險費。”因此在周濤提出理賠申請的時候，保險公司可以進行折舊，但是因為周濤之前交納的保費一直是新車價，所以，保險公司要退還周濤一部分保費，車輛投保時間越長，退保金額就會越高。業(yè)內(nèi)人士稱，與舊版相比，新保險法的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護。新保險法增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。新保險法達成協(xié)議10天內(nèi)賠付新保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。新保險法明確財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人。保險公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，新保險法還規(guī)定，保險公司因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人”。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保險法司法解釋(二)亮點解讀 投保人受益

摘要：最高人民法院院長王勝俊在回顧2009年工作時表示，2009年，最高人民法院加強民事審判工作，為促進經(jīng)濟發(fā)展、維護人民權(quán)益提供司法保障。針對國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，最高人民法院加強調(diào)查研究，提出能動司法的要求，適時調(diào)整司法政策；制定適用合同法、保險法等11個司法解釋，確保法律適用標準的統(tǒng)一和規(guī)范。針對保險法司法解釋(二)的研討由江蘇保監(jiān)局、南京市中級人民法院和南京大學法學院主辦、江蘇省保險行業(yè)協(xié)會協(xié)辦的第二屆江蘇保險法論壇在南京舉辦。“保護投保人、被保險人利益”是與會代表發(fā)言的關鍵詞，來自保險法學界十余名專家學者以及保險實務界法務工作者、法院系統(tǒng)法官等近百人出席了論壇。江蘇保監(jiān)局副局長葛翎在研討中指出，江蘇處于從“保險大省”向“保險強省”的跨越階段，發(fā)展過程中遇到一些新問題、新情況，這些都需要保險法學的理論指導。此次論壇提供了一個司法審判部門、保險監(jiān)管部門和保險經(jīng)營者溝通交流的平臺，將推動全省保險法學理論研究的深化和保險業(yè)健康發(fā)展。最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅發(fā)言時透露，保險法司法解釋二即將出臺，司法解釋遵循保護投保人、被保險人利益的原則，將對核保期限、免責條款范圍、理賠程序和時限予以明確界定。論壇還從保護被保險人利益的視角對新保險法施行三周年進行了回顧和反思，研討了保險法的發(fā)展方向。記者關注到，對惡意拒賠的保險人引入懲罰性賠償機制入選了本屆論壇的研討議題。與會專家從比較法的角度，介紹了美國為解決被保險人對保險監(jiān)管需求極大但保險監(jiān)管資源不足的結(jié)構(gòu)性問題，引入懲罰性賠償?shù)囊?guī)制措施，建議中國保險立法應賦予消費者獲得懲罰性賠償?shù)臋?quán)利。保險法司法解釋(二)的亮點：《保險法司法解釋(二)》對保險利益、代簽名的法律后果、保險承保的確認及承保前保險事故的處理方法、保險合同的說明與如實告知義務以及合同撤銷權(quán)、解釋權(quán)、代位求償權(quán)等24個法律問題，做出了明確規(guī)定，加大了對投保人權(quán)益的保護力度。記者就其中幾大亮點請業(yè)內(nèi)和法律專家進行解讀。亮點一
是否如實告知由保險人舉證條款：合同成立后，保險人知道投保人未如實告知，繼續(xù)收取保險費或者給付保險金，又以未如實告知為由主張解除合同或者請求返還保險金的;保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等概括性條款的如實告知義務為由要求解除合同的，人民法院不予支持。投保人和被保險人不為同一人時，投保人的如實告知義務及于被保險人。對同一事實，其中一人已經(jīng)如實告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務。投保人和被保險人告知內(nèi)容不一致，保險人仍同意承保的，不得解除合同。
解讀：北京市律協(xié)保險法律事務專業(yè)委員會主任李記華說，訂立合同時，保險公司詢問的事項，投保人有如實告知的義務。也就是說沒有詢問的，投保人可以不說。但是，保險公司在投保單詢問表中往往都有“其他”等字樣的兜底條款，這個條款往往成了保險公司拒賠的擋箭牌。同時，針對保險公司的書面詢問表，投保人往往持有的觀點是已通過口頭形式就未告知事項進行了告知。投保人的口頭告知是否有效，也常常引起爭議。此外，在人身險中，產(chǎn)生糾紛時，投保人一方已經(jīng)通過體檢能否作為投保人如實告知的證明，法律需要明確。江蘇省法院針對該省2009年保險合同糾紛案件的一項調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險案件爭議焦點主要集中在免責條款的范圍、保險人是否履行了明確說明義務和投保人是否履行了如實告知義務。“這個條款對投保人是有利的，也體現(xiàn)了保險法的立法精神。”李記華認為。亮點二
代簽名保險合同無效條款：投保人簽訂保險合同時應當親筆簽字(捺手印)或簽章。保險人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認外，保險合同不生效。保險代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽名確認的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示，但有證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。解讀：李記華說，保險公司的銷售人員代客戶填單簽名的事經(jīng)常發(fā)生。今后，除了投保人追認外，代簽名的合同均被認為是無效的，這在很大程度上保護了投保人的利益?，F(xiàn)實生活中還有一種經(jīng)常出現(xiàn)的情況是，保險公司的業(yè)務員幫一些年齡大的或嫌麻煩的投保人代填保單，最后由投保人簽名就行。目前一旦客戶自己簽名，合同就被視為有效。但《保險法司法解釋(二)》提出，如果投保人能提供證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形，合同仍可認定無效。“不過，如果不能舉證則不利后果由投保人承擔，所以投保人要謹慎對待簽名。”李記華說。亮點三
核保超時視為同意承保條款：保險人同意承保，是指保險人以書面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示。保險人未在合理期間完成核保并通知投保人，視為同意承保。合理期間參照保險行業(yè)同種類保險的一般期間確定。解讀：國浩律師集團律師詹昊說，生活中不時會出現(xiàn)投保人交了保費后發(fā)生保險事故卻因保險人未承保、保單未生效而拒賠的情況，所以，承保這個程序?qū)嵺`上確實會有問題。如果保險公司怠工拖延，會使投保人的保險利益保障處于真空狀態(tài)，損害投保人的利益。所以，提出“超時核保視為同意承保”很有必要。同時，《保險法司法解釋(二)》對處于合理期間內(nèi)且未作出承保的保險事故如何審理給出了明確意見，并要求保險人承擔是否符合承保條件的舉證責任，加大了對投保人的保護力度。亮點四
明確界定免責條款范圍條款：保險合同責任免除條款包括除外責任條款、免賠額、免賠率、比例賠付、解除或中止合同等部分或全部免除或限縮保險人責任的條款。解讀：詹昊說，《保險法》第十七條第二款規(guī)定了保險公司對免除保險人責任的條款要有“足以引起投保人注意”的提示義務和明確說明義務，否則該條款不產(chǎn)生效力。實踐中，需要引起投保人注意的條款太多，到底免除保險人責任的條款是僅限于免責條款，還是包括所有保險責任范圍條款、違約條款以及保證條款等;保險條款中被加黑的條款數(shù)量較多，難免會減弱醒目的效果及“足以引起投保人注意”的提示效果，怎樣算是“足以引起投保人注意”的提示與明確說明呢……對這些問題，《保險法司法解釋(二)》明確界定免責條款的范圍，并對保險公司明確說明義務的履行方式作了詳細規(guī)定，規(guī)定由保險公司進行舉證，顯然保護了在訴訟中通常處于弱勢地位的投保人。按原條款規(guī)定，購買重疾險等保險之前，如果故意隱瞞自己的某些病情，保險公司可拒絕賠付。但新保險法實施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險公司應給予理賠。新法也同時規(guī)定，保險公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)有權(quán)解除合同。業(yè)內(nèi)人士表示，新法中新增的不可抗辯條款，是對保護消費者利益的一次重要突破。
 

#保險法司法解釋二 #法律法規(guī)

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 新保險法司法解釋經(jīng)幾輪征求意見后出臺實施

摘要：隨著保險業(yè)的發(fā)展及公民權(quán)利意識的提高，近些年來人民法院審理的保險合同糾紛案件逐年增多。關于保險法的司法解釋經(jīng)過幾輪的征求意見和討論后，終于最高人民法院緊急出臺新《保險法》的第一個司法解釋，明確在新保險法前成立的保險合同，若在新法實施后發(fā)生保險標的轉(zhuǎn)讓、保險事故、理賠等行為同樣適用新法。其中就投保人告知義務的認定、保費退還、保險合同的撤銷權(quán)、免責條款的范圍界定等24個法律問題做出了司法解釋。一名知名律所的律師告訴記者，最高人民法院給出司法解釋的這些條文，涉及到了當前保險行業(yè)面臨的熱點問題，這與當前保監(jiān)會的重點監(jiān)管思路也是相符合的，例如車險理賠難、壽險銷售誤導、退保問題等等。幾次征求意見稿論證最高人民法院《保險法》司法解釋論證會在濟南召開，最高院民二庭、山東、江蘇、重慶、上海、江西五省高院、濟南中院、中國保監(jiān)會法規(guī)部、山東保監(jiān)局、山東省保險行業(yè)協(xié)會及4家省級保險公司法規(guī)部派員參加了會議。會議就《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋》（征求意見稿3）（以下簡稱《解釋》）逐條進行了論證。會議開始，最高院民二庭審判長宮邦友介紹了該《解釋》的制定原則和范圍。說明是為解決保險法適用過程中出現(xiàn)的問題而制定的普遍性、原則性的解釋，是保險合同一般規(guī)定部分的解釋，不涉及產(chǎn)、壽險業(yè)務的具體問題?！督忉尅饭菜氖畻l，涉及保險利益范圍、保險合同成立與生效、如實告知義務、保險人提示和明確說明義務、免責條款、不利解釋原則等內(nèi)容。與會人員對《解釋》部分條款爭議較大，如保險合同代簽名的法律后果條款；關于詢問告知及告知義務人認定的條款；關于免責條款范圍的界定條款；關于保險合同有關的代位權(quán)、撤銷權(quán)條款等。雖然在論證時觀點碰撞較為激烈，但出發(fā)點一致，既保證司法解釋符合法律規(guī)定和有關立法精神，又充分考慮保險產(chǎn)品的特殊性，做到既要維護投保人、被保險人的利益，又要保證保險人的合法權(quán)益不受侵犯。此次論證，中國保監(jiān)會法規(guī)部法制監(jiān)督處處長劉學生從保險產(chǎn)品的經(jīng)營特點、保險監(jiān)管及法律層面充分表達并論證了保險行業(yè)的觀點，得到與會人員的一致贊同；保險從業(yè)人員也對法官們關注和不太了解的行業(yè)內(nèi)容作了充分的闡述、溝通及交流。論證會總結(jié)時，宮邦友審判長表示此次論證非常充分，從法律統(tǒng)一性到保險產(chǎn)品的特殊性再到條款的道德導向性及公平性都做了充分的考慮和論證，并表示會將合理的意見及建議吸納到《解釋》中，該《解釋》預計年內(nèi)出臺實施。舊合同適用新法不可抗辯條款此次最高法院緊急出臺司法解釋源于保險業(yè)內(nèi)對于即將生效的新保險法在交接期具體問題的理解不一。“人身險合同往往期限較長，以至于新法施行前成立的保險合同在新法施行后仍在履行，在此期間發(fā)生的一些行為和事件，因為新法已經(jīng)施行，自然應當受到新法的規(guī)范。”最高人民法院民二庭負責人在答記者問時表示。值得一提的是，此前頗受爭議的新法中的“不可抗辯條款”是否保障舊法合同在這次的司法解釋中亦予以明確。司法解釋不僅規(guī)定舊合同中投保人未如實告知時，仍享受新法中兩年后必須賠付的規(guī)定。多個爭議時間點從新法生效起算此次司法解釋對于多個爭議時間點的算法讓業(yè)內(nèi)人士大感意外，不少已經(jīng)未雨綢繆的保險公司不得不重新修改相關內(nèi)部流程。比如不可抗辯條款，司法解釋規(guī)定，舊合同因投保人未如實告知保險公司在2年后不得拒賠的“2年期”并不是由原合同訂立的生效日起算，而是以2009年10月1日新保險法的生效日為準。又比如，舊合同因投保人年齡不真實引起保險公司行使合同解除權(quán)的30天期限也是從新法實施日算起。這意味著保險公司必須在10月底完成對其保單的梳理工作。此外，對于保險法施行前夕提出理賠申請的情況，新法所規(guī)定的保險公司必須40天完成理賠的起算點也從新法實施日算起，而非投保人實際提請理賠的日期。按照新保險法，保險公司核定理賠的期限最多30天，在保險人、被保險人或受益人達成理賠協(xié)議后必須在10天內(nèi)給付保險金，這意味著保險公司必須在40天內(nèi)解決拖賠、惜賠等問題。【相關鏈接】最高人民法院近日公布《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋\(一\)》，以規(guī)范保險合同糾紛案件審理，切實維護當事人的合法權(quán)益。這個總共6條的司法解釋，將于2009年10月1日起施行。司法解釋規(guī)定，保險法施行后成立的保險合同發(fā)生的糾紛，適用保險法的規(guī)定。保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當時的法律規(guī)定；當時的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險法的有關規(guī)定。(青年報)
 

#新保險法司法解釋 #法律法規(guī)

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 以新法論保險法的發(fā)展與變遷

摘要：光陰似箭，從2009年10月1日新《保險法》正式實施到現(xiàn)在已經(jīng)過去了三年的時間，在三周年之際，記者特地走訪省內(nèi)監(jiān)管者、行業(yè)高管、業(yè)內(nèi)人士、資深律師等來解讀新《保險法》在這三年來的對保險市場的影響。新《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強監(jiān)管和防范風險，突出了拓寬保險服務領域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定；狹義保險法：指保險法典或在民法商法中專門的保險立法，通常包括保險企業(yè)法、保險合同法和保險特別法等內(nèi)容，另外國家將標準保險條款也視為保險法的一部分內(nèi)容。我們通常說的保險法指狹義的定義，它一方面通過保險企業(yè)法調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關系；另一方面通過保險合同法調(diào)整各保險主體之間的關系。在中國，保險法還有形式意義和實質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險法命名的法律法規(guī)，即專指保險的法律和法規(guī)；實質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險關系的法律法規(guī)。保險法的理論發(fā)展中國社會科學院法學研究所研究員鄒海林教授指出,保險法在我國沒有歷史文化的傳統(tǒng)，現(xiàn)有保險法的體系、制度結(jié)構(gòu)及所使用的術語均借鑒了域外法，這種形式大于實質(zhì)的借鑒，使我國保險法的許多基礎性問題沒有得到解決，保險法的發(fā)展未能處理好本土化問題。在此前提下鄒教授提出要拓展我國保險法發(fā)展的本土資源，重塑私法觀念，促進保險法解釋論的成長，要合理地保護被保險人的利益，使得保護被保險人利益“中性化”。北京航空航天大學任自力教授則從人身保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險、分紅保險、萬能保險等險種對傳統(tǒng)保險法理論的挑戰(zhàn)入手，對人身保險創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展方向及其法律規(guī)制進行了深入的理論分析。任教授主張:對保險產(chǎn)品的保障功能應做擴大化解釋，損失補償是保障，投資增值也是保障，保險市場的發(fā)展仍有賴于其保障功能的繼續(xù)強化。保險法司法解釋與審判實務最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅介紹了保險法司法解釋制定的進展情況，闡述了在制定司法解釋時遵循的五個原則：一是加強對投保人利益的保護；二是促進民生，對理賠程序加以規(guī)范；三是統(tǒng)一交易規(guī)則，規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展；四是鼓勵保險創(chuàng)新，促進市場繁榮發(fā)展；五是尊重保險合同的商業(yè)性。劉竹梅庭長還對保險審判實務中存在的保險合同如何定位、如何平等保護各類主體以及保險法理論研究相對滯后、理論研究與實踐脫節(jié)等難題進行了分析。保險法適用中的疑難、復雜問題對保險合同格式條款中的免責條款，南京大學解亙副教授認為，法律對于格式條款予以特別規(guī)制的理論依據(jù)在于平衡意思自治和合同正義。基于格式合同的非磋商性特點，應具體考量締約過程是否保證合意的充分體現(xiàn)，給付是否均衡。上海市高級人民法院民五庭董庶法官認為，在為他人投保的情形下，由于第三人不知曉保險的存在，其利益無需特殊保護，投保人行使解除權(quán)，不需要得到第三人同意；在投保人未放棄解除權(quán)的情形下，第三人的信賴尚不足以侵蝕投保人的合同權(quán)利。但保險合同解除后，第三人有權(quán)依據(jù)當初與投保人之間的原因關系向投保人主張相應的權(quán)利。四川省高級人民法院法官李康針對《機動車強制責任保險條例》第二十二條適用中的爭議，認為該條規(guī)定的“財產(chǎn)損失”應作狹義理解，不應當包括死亡、傷殘賠償金等項目。南京市中級人民法院研究室副主任王靜認為，保險法第十七、十九、三十條從訂入規(guī)則、內(nèi)容控制、解釋規(guī)則三個層面構(gòu)成了保險合同格式條款司法規(guī)制的完整體系，審判實踐中在適用這三條時，尤其要注意區(qū)分商業(yè)保險與強制保險、社會保險的不同屬性，司法審查的介入應當適度，不宜過分干預保險產(chǎn)品的設計。江蘇省宜興市人民法院民二庭庭長陳國斌對免責條款設置的合理性提出了自己的見解，主張將所有減輕或者免除保險責任的條款集中印制，設立一般性絕對免賠的原則性條款，免除保險人在此情形下的明確告知義務。新保險法施行三年來的回顧與思考中國保監(jiān)會法規(guī)部處長劉學生回顧了保險法修訂的歷程，對保險法立法基礎層面的局限性問題進行了論述：第一，保險法的基礎理論研究不足，立法時不能得到理論支持；第二，立法體例的束縛，立法原則與具體制度設計難以協(xié)同；第三，立法水平有待提高；第四，保險法立法的傳統(tǒng)和創(chuàng)新。他認為：成文法的局限性造成了實務對保險糾紛中的新問題應對不足，學術界應當加強保險法的解釋研究，最高人民法院應當充分發(fā)揮司法解釋的指導作用，從具體適用層面對立法不足進行填補。江蘇省保監(jiān)局法制處副處長劉金鋒通過分析我國現(xiàn)行法律對保險理賠的相關規(guī)定，對現(xiàn)行車險理賠制度進行了探討，建議對保險人支付賠款的前提條件進行修訂，縮短保險人支付賠款的期限以及設立懲罰性賠償機制，對保險公司理賠經(jīng)營規(guī)則、標準做出立法規(guī)定，授予保險監(jiān)管部門理賠監(jiān)管權(quán)。江蘇省保險學會偶見認為保險糾紛不應該只適用保險法來調(diào)整，民法、合同法、證據(jù)法的一般規(guī)定同樣適用于保險訴訟。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司江蘇省分公司法律合規(guī)部副總經(jīng)理衛(wèi)文則對保險法第十六規(guī)定的“重大過失”的定義和認定標準、行為人的主觀認識和客觀因果關系做出了創(chuàng)新性的解讀。目前行業(yè)整體形象不好、發(fā)展方式粗放、營銷模式落后、產(chǎn)品創(chuàng)新與實際需求不統(tǒng)一等一系列問題仍困擾著發(fā)展中的保險業(yè)，行業(yè)對于推進保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求也日益迫切。在回答記者關于新《保險法》實施的三年來，保險在云南的發(fā)展與監(jiān)管創(chuàng)新等方面出現(xiàn)的變化時華日新如是說。改革與創(chuàng)新“監(jiān)管”的動力源云南信息報（下稱“云信”）：新《保險法》推行三年以來，保險行業(yè)面目一新。請你給我們談談這三年中，作為保險市場監(jiān)管者的云南保監(jiān)局在保護保險消費者利益方面主要做了哪些工作？華日新：近年來，保監(jiān)局以保護保險消費者利益為根本出發(fā)點和落腳點，完善工作機制，切實保護保險消費者的合法權(quán)益，努力維護云南保險市場健康穩(wěn)定運行。我們通過手機短信、公眾媒體欄目向廣大保險消費者通報監(jiān)管政策、普及保險知識、提示消費風險，幫助消費者實現(xiàn)“明明白白買保險”。針對消費熱點難點問題，對銷售誤導、拖賠惜賠、無理拒賠等問題加大現(xiàn)場檢查力度，進行重點監(jiān)管。推進車險理賠標準化建設，啟動車險理賠“誠信服務綠洲工程”，開展積壓未決賠案清理專項工作；出臺一系列文件，開展銷售誤導專項檢查，強化壽險公司對銷售行為、銷售過程的管控，加大投保提示力度，營銷員培訓教育力度，更加注重對老年消費者權(quán)益的保護，銷售誤導投訴案件明顯下降。云南保監(jiān)局還完善保險消費投訴處理工作機制，開通了網(wǎng)上投訴平臺，實施了局長信訪接待日制度和全行業(yè)經(jīng)理接待日制度，強化12378熱線投訴維權(quán)工作，確保信訪投訴案件辦理的時限及質(zhì)量。目前，95%以上的保險合同糾紛投訴都能夠在5個工作日內(nèi)辦結(jié)，90%以上的投訴人對辦理結(jié)果表示滿意。另外，云南保監(jiān)局指導云南省保險行業(yè)協(xié)會成立了昆明市保險糾紛人民調(diào)解委員會，實施免費調(diào)解。保監(jiān)局還選聘了11名保險消費者社會監(jiān)督員，強化社會監(jiān)督。
 

#保險法 #法律法規(guī)

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 新的車輛保險法較之從前有何變化

摘要：汽車是一種交通工具。提高汽車運輸效率，可以提高社會生產(chǎn)率。汽車是非軌道車輛，靈活性較軌道車輛大。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，汽車越來越多的進入到人們的生活，說到汽車就不得不說說車險，為順應時代發(fā)展趨勢，國家關于車險方面的各項法律也是不斷變更的。因此，針對以前保險法的缺陷與不足，同時出于為消費者的利益著想，國家相關部門對原來的車輛保險法做出了相應的修改。接下來，我們就來看看新的車輛保險法較之從前有何新的變化。變化一：明確理賠時間并且一次性通知到位。車險中最容易引起糾紛的就是車險理賠問題，讓車主頭疼的是因為理賠時到保險公司辦理的各項理賠手續(xù)極其的復雜，從而引發(fā)的各種事故不計其數(shù)。針對這種現(xiàn)狀，新保險法中第23條規(guī)定保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人（或受益人）提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和材料，應及時一次性通知對方。材料齊全后應及時做出核定。對于屬于保險責任的，保險公司要在達成賠付協(xié)議后，10天內(nèi)支付賠款，不屬于保險責任的，應從做出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。變化二：車輛轉(zhuǎn)讓，保險照賠。如今車市上汽車轉(zhuǎn)讓蔚然成風，二手車得到消費者的青睞，從而引發(fā)的各種權(quán)益糾紛也成了熱點話題。在舊保險法中，機動車轉(zhuǎn)讓后車主要立即到保險公司進行車險保單過戶，如果未完成過戶，出險后保險公司是不予理賠的。而在新保險法中規(guī)定保險標的轉(zhuǎn)讓，被保險人或受讓人應及時通知保險人，保險公司會從接到通知后起30天內(nèi)，按合同增加保費或解除合同。同時保險公司對于因保險標轉(zhuǎn)讓導致危險程度增加而解除合同的，應將收取的保險費按合同規(guī)定退還給投保人。變化三：高投低賠已經(jīng)過去?，F(xiàn)在消費者普遍氣憤一個問題，過去在投保時保險公司告知要按照市場價，而在出險后賠付時卻按照買入價格賠付，使自己的利益受到損害。針對這一問題，新法55條規(guī)定投保人和保險人約定保險標的價值并在合同中明確，出險后，要按合同約定的保險價值為賠償計算標準。如果未約定保險價值，在出事后應以保險事故發(fā)生時保險標的實際價值為賠償計算標準。變化四：第三者可以向保險公司進行索賠?，F(xiàn)在很多交通事故后，受害者的索賠過程總是異常艱難，新保險法中規(guī)定被保險人給第三者造成損害時，被保人對第三者擔負賠償責任，保險人可直接向第三者支付賠償金。2012車輛保險法規(guī)參照新《保險法》執(zhí)行，其明確規(guī)范了保險公司的行為，大力維護了車主和事故中第三者的利益不受侵害，明顯彌補了舊法中的諸多不足。

#車輛保險法 #車輛保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 掌握新《保險法》亮點 學會購買保險

摘要：我國是一個法制健全的國家，每一件事情都要保障國民有法可依。保險行業(yè)也不例外，保險法就是貫穿于保險業(yè)維護消費者權(quán)益的合法工具，今天就由小編總結(jié)介紹新《保險法》的知識亮點。2009年10月1日起，修訂后的新《保險法》將正式實施。由于新法加大了對消費者權(quán)益保護的力度，并對保險人和監(jiān)管機構(gòu)設立了更多的“緊箍咒”，已經(jīng)開始在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上回歸保障本質(zhì)的保險業(yè)有望贏得更多的青睞，這其中就包括那些曾經(jīng)對保險存有疑惑和擔心的消費者。 那么，如何才能成為一名真正合格的保險消費者呢？

　　新《保險法》新在哪里？

“新版的《保險法》，與2002年版的《保險法》相比，一大變化就是在規(guī)則完善和制度設計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護。”相關人士告訴記者。而此前，由于對保險存有疑惑和擔心，很多消費者即使有真實需求，仍不愿購買保險這個“必需品”。新《保險法》顯然有助于改變這一尷尬的現(xiàn)狀。據(jù)前述人士介紹，新《保險法》借鑒國際慣例，增設了不可抗辯規(guī)則。這樣的規(guī)定不僅有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險合同關系，而且其次，進一步規(guī)范了理賠流程和時限。此前如果保險公司與投保人在理賠上存在異議，理賠就被擱置下來，而新《保險法》則對理賠時間做出了明確限制。對保險銷售人員的資格準入、服務規(guī)范等，新《保險法》也都提出了更高的要求。此外，新《保險法》還增加了有關特殊情況也能獲賠的條款。

　　新《保險法》下如何選購產(chǎn)品

當然，法規(guī)只是對保險公司行為進行了合規(guī)規(guī)范，要想真正保護自己的權(quán)益，投資者還需要做一名“合格”的消費者。人壽理財專家建議，消費者走好以下三大步：第一步：認真閱讀保險條款。許多購買了保險的客戶反映因嫌麻煩而沒有認真閱讀保險合同，從而導致了之后不必要的糾紛。作為無形產(chǎn)品，保險合同承載著保險人與投保人的權(quán)利與義務。按照新《保險法》，保險人向投保人提供的投保單應當附保險合同。消費者在購買保險前，應該認真閱讀保險合同，尤其是“免除責任”等保險條款和保險公司做出的投保提示。第二步：“合格”的消費者要對自己有所要求。部分消費者購買保險是出于僥幸心理，有的甚至在生病后通過隱瞞過往病情等手段購買保險，最終導致不能得到理賠。如實告知是每個消費者的義務，也是成為“合格”消費者的最基本條件。第三步：盡量尋求專業(yè)人員的幫助。大多數(shù)消費者沒有專業(yè)的保險知識背景，對自身需求及保險產(chǎn)品的功能不甚了解。目前許多消費者對保險的功能存在著誤解，保險被許多消費者當做了投資、賺錢的工具，而忽視了其最基本的保障功能。在專業(yè)人員的指導下，結(jié)合自身需求，才能理性地選擇最優(yōu)的保險規(guī)劃。

　　新保險法的亮點：

亮點一：不可抗辯規(guī)則亮點二:達成協(xié)議10天內(nèi)賠付新《保險法》規(guī)定,保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后,保險公司應當及時做出核定，情形復雜的，應當在30天內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起3天內(nèi)，發(fā)出拒賠通知書并說明理由。如何解讀“達成協(xié)議10天內(nèi)賠付”？“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。新保險法在這方面的明確規(guī)范，大大保護了投保人的權(quán)益。在新保險法實施后，保險公司必須一次性告知投保人需要哪些材料“達成協(xié)議10天內(nèi)賠付”對老百姓有什么好處？一直以來，“投保容易理賠難”是我市投保人集中反映的問題。以前各家保險公司在理賠方面沒有具體的時間限制，而新《保險法》恰恰在這方面給予了明確規(guī)范，大大保護了投保人的權(quán)益。例如，出租車司機任女士不久前駕車被一輛私家車撞了，她在理賠時遇到了這樣的麻煩——“根據(jù)交警出具的認定書，私家車負全部責任，我和私家車主也已經(jīng)達成協(xié)議，但私家車的投保公司遲遲不賠付。”在新《保險法》實施后，這樣的問題不會再出現(xiàn)，保險公司必須10天內(nèi)支付賠款。在此次修訂中，“及時一次性通知”被保險人索賠需補充提供的材料、收到被保險人索賠請求后“在三十日內(nèi)作出核定”、拒賠時說明理由等服務承諾都被明確寫入法律條文中。中支理賠服務一直堅持“催賠服務、拖賠投訴”工作措施，理賠時效和客戶滿意度較高，一季度10日結(jié)案率達到91.2%，在全省位居前列，但是新保險法執(zhí)行后，由原先60日內(nèi)做出決定，變?yōu)?/span>30日內(nèi)做出決定；并且10日結(jié)案率要求達到100%。這對于我們目前理賠服務來講是一個較大的挑戰(zhàn)。亮點三、核保期內(nèi)也要賠付新保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”如何解讀“核保期內(nèi)也要賠付”？辦理保險的程序一般是，保險公司口頭告知投保人保險相關事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險公司接到投保單后進行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。事實上，許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時發(fā)生的，保險公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。新保險法通過可附條件或附期限的形式進一步明確下來，保護了投保人利益。“核保期內(nèi)也要賠付”對老百姓有什么好處？新保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規(guī)定，主要是因為許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時發(fā)生的，有保險公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛，對這個問題目前泰康在投保單中設有臨時保障聲明，也就是說在收到保費到正式簽發(fā)保單這個期間發(fā)生保險事故，將承擔身故保險金額20萬以內(nèi)的給付，因此這個還是有效的保護了客戶的利益，同時和新保險法的要求也是一致的，至于新法執(zhí)行后給付標準相信行業(yè)內(nèi)會有統(tǒng)一標準，我們按照執(zhí)行也就可以了。亮點4:明確財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠 新《保險法》規(guī)定，“保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人”。保險公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，新《保險法》還規(guī)定，保險公司因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人”。解讀：金融專家認為，對于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的問題是：財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？“以前保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新修訂的保險法對這方面的規(guī)定規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。”亮點5:規(guī)范合同“格式條款” 由于保險合同多為格式條款，為了防止保險人在合同中做出免除自身依法應承擔的義務或加重投保人、被保險人責任的規(guī)定，修改后的《保險法》對保險人訂立合同時所盡義務做了更嚴格的規(guī)定。新《保險法》要求保險人對合同應當履行全部說明義務，向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人對保險合同中免除其責任的條款應做出提示。 專家解讀：專家表示，要求保險人向投保人提供投保單時應附格式條款，是終稿中新增的一條，“主要是為了讓投保人在投保之前，就對保險合同的內(nèi)容有一個全面了解，以便作出是否投保的決定，而不是在投保以后才看到保險合同的內(nèi)容。”格式條款由于其不可更改性、附合性的特點及消費者的弱勢地位，造成其對消費者權(quán)益侵害的普遍性，而日常消費活動中的不平等格式條款則被稱為霸王條款，是消費者投訴的重點。合同法對非格式條款提供者提供傾向性的保護，尤其對消費者保護產(chǎn)生了積極的影響。但是對格式合同的提供者卻大大增加其履行合同的難度，使許多保險公司及大型商家履行合同成本明顯增加，違反格式條款最初設計的經(jīng)濟性原則。司法解釋（二）規(guī)定，提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責任的內(nèi)容，在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明的，視為其采取合理方式，盡到提示說明義務，減輕提供格式一方的舉證責任，使格式條款趨于公平，更符合其經(jīng)濟性原則。亮點6:特殊情況也能獲賠 針對死亡事件發(fā)生的情況，新《保險法》突出強調(diào)了要保護被保險人的利益。例如，在受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病時，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不會因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。此外，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。 專家解讀：保險專家指出，原來的保險法規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險人，保險人不承擔給付保險金責任，這對于無辜的被保險人明顯不公平。所以新保險法修改了這方面的規(guī)定。原保險法沒有規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補了這部分的立法空白。此外，新修訂的保險法，對于免除保險公司責任的“免責條款”，強調(diào)保險公司應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。從以上6大亮點可以看出，新《保險法》加大了維護投保人和被保險人的利益，在一定程度上維護了消費者的利益。對于保險人來說，可以在一定程度上減少了保險理賠的糾紛，便于理賠。

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2024-09-03 14:28:57