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市民手中的閑錢該如何打理？ 銀行短期理財產(chǎn)品已為百姓所熟悉，今年5月份紅火出爐的短期理財基金則吸引了不少投資者的眼球，如果想做短期理財，投資者該如何選擇？下面為大家分析和支招銀行短期理財產(chǎn)品。銀行短期理財產(chǎn)品中短期理財基金定期開放申購和贖回，其投資運作期限通常為7 天、14 天、28天、30 天、60 天或90 天不等。從開放申購和贖回的時間上看，絕大多數(shù)短期理財基金可于每個交易日申購，這一點與傳統(tǒng)基金一致，只是投資者須在基金規(guī)定的運作期限后才可贖回，如匯添富理財60天債券基金就是此種設計。而另外有小部分此類基金則參照銀行理財產(chǎn)品的傳統(tǒng)做法， 基金運作期前后的數(shù)天開放申購和贖回，運作期內(nèi)不可申購和贖回，如華安月月鑫短期理財基金。銀行理財產(chǎn)品則普遍采取后者做法，產(chǎn)品以自動滾續(xù)形式存在，每個滾動投資期內(nèi)投資者不可申購和贖回。從這一點上來說，銀行短期理財產(chǎn)品中短期理財基金的申購時間范圍通常比銀行理財產(chǎn)品更加寬裕，靈活性也更強。

銀行短期理財產(chǎn)品收益率如何

在投資過程中，很多人都會接觸到超短期理財產(chǎn)品。相對于中長期的理財產(chǎn)品，超短期理財產(chǎn)品都有哪些特點？產(chǎn)品都包括哪些呢？開心保理財專家以銀行超短期理財產(chǎn)品為例，為大家介紹這種投資周期短、收益靈活的產(chǎn)品。

什么是短期理財產(chǎn)品

超短期理財產(chǎn)品一般指的是投資于市場信用級別較高、流動性較好的金融市場工具；產(chǎn)品期限一般在3—5天左右；強調(diào)投資穩(wěn)健，基本可以做到保本或類似保本，同時收益率也大幅高于活期存款的現(xiàn)金管理工具。

 銀行超短期理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品，無需贅言，已經(jīng)是銀行攬儲的一大利器。而在此前，超短期理財產(chǎn)品也為了應付月末、季末的考核節(jié)點而創(chuàng)新出來。對客戶來說，超短期理財產(chǎn)品期限短，可控性強，資金流動性好，且高于活期存款利率不少，正是投資空檔期的最佳選擇。

不過，銀行的小算盤雖打的精明，但這顯然違背了流動性考核體系建立的初衷。早在2011年9月，銀監(jiān)會就已下發(fā)了 《中國銀監(jiān)會關于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關問題的通知》，嚴正強調(diào)不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財產(chǎn)品變相高息攬儲，并重點加強對期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理。

在隨后的11月，銀監(jiān)會主席尚福林在第四次經(jīng)濟金融形勢通報分析會上要求，原則上不允許發(fā)行一個月及其以下期限的理財產(chǎn)品。銀監(jiān)會擔心，銀行過度依賴短期理財產(chǎn)品攬存，造成存款在月初、月中、月末大幅震蕩，誘發(fā)流動性風險。

而在此之后，銀行理財產(chǎn)品期限大多在1個月以上。不過，部分銀行還是通過創(chuàng)設滾動的短期理財產(chǎn)品（例如每周到期后自動滾動投資）滿足了少部分客戶超短期的投資需求。

 銀行超短期理財產(chǎn)品有哪些

招銀進寶之點貸成金24號理財計劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/19 人民幣 3.8% 171天

招銀進寶之點貸成金27號理財計劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/22 人民幣 3.5% 62天

招銀進寶之點貸成金25號理財計劃 招商銀行 2010/7/23 2010/7/27 人民幣 3.5% 92天

“聚富計劃1期”理財產(chǎn)品 天津銀行 2010/7/27 2010/8/2 人民幣 3.2% 181天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財產(chǎn)品第051期M2（尊享） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.2% 61天

招銀進寶之點貸成金21號理財計劃 招商銀行 2010/7/14 2010/7/20 人民幣 3.2% 90天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財產(chǎn)品第051期M2（對公） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財產(chǎn)品第051期M2 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

高凈值客戶專屬信托投資型人民幣理財產(chǎn)品（ZQXT1038） 工商銀行 2010/7/16 2010/7/20 人民幣 3% 180天

工銀理財共贏3號2010年第29期C款0029ZQXC 工商銀行 2010/7/14 2010/7/19 人民幣 3% 181天

陽光財富T計劃2010年第076期產(chǎn)品 光大銀行 2010/7/14 2010/7/15 人民幣 3% 1個月

以上就是市場上常見的銀行超短期理財產(chǎn)品。開心保理財專家表示，在選擇超短期理財產(chǎn)品的時候，還是要考慮到自己的投資回報比率和預期目標，特別是在資金靈活性這一塊，要根據(jù)實際情況來挑選，可以找到更適合自己需求的理財產(chǎn)品。 

“4月份的收益率跌得很厲害，6%的產(chǎn)品已經(jīng)看不到了。”長期購買銀行理財產(chǎn)品的上海市民韓女士表示，3月份一個月期的理財產(chǎn)品還有5.2%的收益，但現(xiàn)在同期產(chǎn)品的收益率已經(jīng)跌落到了4.6%。

普益財富的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，4月12－18日的一周里，64家商業(yè)銀行共發(fā)行了691款理財產(chǎn)品，平均預期收益率較上一周小幅下滑。

具體來看，1個月（含）以下期限的理財產(chǎn)品共31款，平均預期收益率為3.97%；1－3個月（含）期的理財產(chǎn)品362款，平均預期收益率為5.31%；3－6個月（含）期理財產(chǎn)品165款，平均預期收益率為5.61%；6個月至1年（含）期理財產(chǎn)品116款，平均預期收益率為5.55%；1年以上期理財產(chǎn)品16款，平均預期收益率為6.61%。

普益財富研究員方瑞表示，近期銀行間市場資金面處于較為寬松的態(tài)勢，因此各期限類型的理財產(chǎn)品收益水平普遍下降，其中1個月以下期限類型下滑幅度最大。

中信證券(600030,股吧)分析師黃曉萍認為，二季度銀行理財收益率將維持高位震蕩，短期可能略有回落。一方面，受信用風險點不斷暴露影響，銀行出于回避風險的考慮，在高收益非標類資產(chǎn)上的投資沖動將會降溫；另一方面，同業(yè)業(yè)務監(jiān)管逐步落地將限制理財產(chǎn)品的非標資產(chǎn)投資，將導致銀行理財產(chǎn)品的高收益中長期可能難以持續(xù)。

值得關注的是，除了傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品，新興的互聯(lián)網(wǎng)理財“寶類”產(chǎn)品的收益率也在下跌。數(shù)據(jù)顯示，截至4月18日，互聯(lián)網(wǎng)寶類產(chǎn)品收益已全部降至6%以下，收益最高的“掌柜錢包”收益為5.98%，而嘉實活期寶、中銀活期寶、余額寶、微信理財通等產(chǎn)品收益則早在兩周以前就已降至6%以下。

對于近期“寶寶們”的收益下滑，興全添利寶貨幣基金經(jīng)理張睿認為，一方面，銀行同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務腳步在放慢；另一方面，各類寶的相繼推出使得供給量持續(xù)上升，加之年初是傳統(tǒng)的信貸投放期，市場資金面相對寬松，因此貨幣基金的收益率從去年高位已逐漸回落。

余額寶方面也表示，今年春節(jié)過后，市場資金面緊張程度緩解，再加上貨幣政策回歸穩(wěn)健，以及銀行表內(nèi)需求旺盛，表外需求不足等，都引發(fā)了協(xié)議存款利率下降，余額寶收益也逐步向正常水平回歸。

招行短期理財產(chǎn)品一直是投資者很信賴的理財產(chǎn)品。有了招商銀行的金子招牌，是否收益也能夠有保證呢？對此，開心保理財專家調(diào)查了目前在售的招行短期理財產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)不僅投資的時間更短，市場反響也非常的不錯。

招行短期理財產(chǎn)品“節(jié)節(jié)高升”最短期限28天

日前，招行短期銀行理財產(chǎn)品在市面銷售，一款名為"節(jié)節(jié)高升"的理財產(chǎn)品今日起開始發(fā)售，理財期限僅為28天，年化收益率4.10%。上述招行"節(jié)節(jié)高升"－安心回報人民幣324號理財計劃在今明兩天發(fā)售，認購起點為10萬元，到期或提前終止預期年化收益率4.10％，付息日為2011年12月22日。

假若客戶今天認購該理財產(chǎn)品10萬元，在下月22日可獲得314元收益。到期后銀行將資金再直接劃入客戶指定賬號。該理財產(chǎn)品的資金由招行投資于我國銀行間市場信用級別較高、流動性較好的金融資產(chǎn)，包括但不限于國債、金融債、央行票據(jù)、債券回購、債券遠期以及高信用級別的企業(yè)債等其他金融資產(chǎn)，并通過信托計劃投資于可轉換債券、可分離債、新股申購、交易所債券和銀行存款等其他金融資產(chǎn)。

招行調(diào)高短期理財產(chǎn)品收益率

近期，招商銀行上海分行上調(diào)了人民幣理財產(chǎn)品的收益率，除7天產(chǎn)品暫時不變外，14天、21天、30天、60天產(chǎn)品的收益率都有不同程度的上調(diào)。其中漲幅最大的60天產(chǎn)品的年化收益已上調(diào)至1.8%，上調(diào)幅度達到20%，遠高于同期銀行存款利率。

盡管股市已有走穩(wěn)跡象，結構性理財產(chǎn)品也逐漸增多，但穩(wěn)健收益型理財產(chǎn)品仍受到追捧。特別是短期保本型理財產(chǎn)品倍受客戶青睞，“由于類似歲月流金的短期流動性理財產(chǎn)品具有流動性強、收益高、循環(huán)發(fā)行的特點，不少客戶將購買此類產(chǎn)品作為閑置資金的避風港”。

記者在采訪招商銀行上海分行理財經(jīng)理時也獲悉，該產(chǎn)品推出以來每天銷售量達到5000萬元，也正是由于該產(chǎn)品上市后規(guī)模迅速增長，降低了整體交易成本，所以調(diào)高了預期收益率。

招行短期理財產(chǎn)品匯總

安心回報8502/8521/8531/8541

（歲月流金14天）

14天

每個工作日10:30-22:30

安心回報8504/8522/8532/8542

（歲月流金30天）

30天

每個工作日10:30-22:30

安心回報8505/8523/8533

（歲月流金60天）

60天

每個工作日10:30-22:30

安心回報

8506/8524/8534/8544

（歲月流金90天）

90天

每個工作日10:30-22:30

通過以上介紹，相信大家對于招行短期理財產(chǎn)品有了一定了解。開心保理財專家認為，招行短期理財產(chǎn)品適合對資金流動性要求比較高的投資者選擇。一方面不會因為長期投資造成資金短缺或周轉不靈活，一方面也能夠在較短的時間內(nèi)開展理財業(yè)務，獲得一定收益。

近期以來，招商銀行短期理財產(chǎn)品成為了理財市場中備受矚目的產(chǎn)品，發(fā)行量也有了飛躍式增長。特別是進入到銀行的年中沖刺階段后，招商銀行短期理財產(chǎn)品更是因為流動性高得到了大力推動。目前銀行頻頻上調(diào)招商銀行短期理財產(chǎn)品的收益率，也刺激了市民的購買欲望。

招商銀行短期理財產(chǎn)品發(fā)行量銷量激增

廣州市民符女士作為一家私人企業(yè)的老板，近期頻頻收到招商銀行理財師推薦短期理財產(chǎn)品的短信。聽說招商銀行短期理財產(chǎn)品收益率比銀行定期存款高不少，由于期限較短，又不會影響資金流動，符女士心動了。“我沒有料到會如此火爆，由于數(shù)量有限，為防止爭搶，銀行一般會在開門營業(yè)前提前銷售。”

普益財富最新統(tǒng)計，2011年3月，64家銀行在境內(nèi)共發(fā)行1402款個人理財產(chǎn)品，比2月份環(huán)比增加416款。其中銀行一些超短期的理財產(chǎn)品發(fā)行量上升，3月份，1個月（含）期以下產(chǎn)品市場占比上漲0.52%。

在房地產(chǎn)投資受限、股市表現(xiàn)疲軟和通脹背景下，市民開始選擇理財產(chǎn)品以尋求資產(chǎn)保值增值。渣打銀行財富管理部高級投資經(jīng)理馮博認為，中國人對存款的偏好使其在實際負利率的環(huán)境下需要付出高昂的代價，假設某人年初在銀行存了100元一年期定存，由于通脹因素，年末還本付息時，這筆錢的實際購買力將縮水2元左右。正因為如此，很多人已開始在傳統(tǒng)的投資品種之外，摸索著多樣化的投資組合，這點從銀行理財產(chǎn)品近期激增的銷售量中可窺見一斑。一些短期理財產(chǎn)品的期望年化收益率往往比一年期定存利率高出1個百分點，當然投資者需要為此承擔更高的風險。

招商銀行短期理財產(chǎn)品都有哪些

招商銀行將從今日起發(fā)售22號產(chǎn)品是理財期限僅為四個月的固定收益型品種，年收益率2.3%。

這款四個月期的“超短期”產(chǎn)品。據(jù)介紹，在日前央行宣布再次提高存款準備金率，居民儲蓄存款利率是否上調(diào)再度成為熱點的背景下，一年期以上的固定收益型產(chǎn)品不再熱銷，客戶更為青睞期限短、流通性大的產(chǎn)品。

招商銀行常年發(fā)售的日日金、日日盈系列短期理財產(chǎn)品，每個工作日均可申購，贖回資金實時到賬，預期年化收益率為1.25%至1.95%；歲月流金、貸里淘金、點貸成金系列有7天至360天等多款不同期限產(chǎn)品，每日認購、收益穩(wěn)定、期限靈活。

上市公司購買招商銀行短期理財產(chǎn)品獲益

益盛藥業(yè)(002566)前期購買的2億元招商銀行理財產(chǎn)品本月25日剛剛到期，公司即接續(xù)購買招行同款理財產(chǎn)品，2億元投資59天，預期年化收益5.5%。上期2億元投資理財，公司共賺的收益141.5萬元。

上市公司購買的理財產(chǎn)品期限普遍很短，最短的甚至只有8天。萬和電氣(002543)公告稱公司26日使用1000萬元資金認購中國銀行8天期理財產(chǎn)品，年化收益率6%。公司隔日還花1000萬元認購了農(nóng)業(yè)銀行一款35天理財產(chǎn)品，預期年化收益4.8%。

與以往普遍低于5%的理財收益不同，近兩周來上市公司購買理財產(chǎn)品的收益率已經(jīng)大幅提升，不少都高于6%，甚至能達到7%。

如果想要在短期內(nèi)獲得較高的收益，又希望保持資金的流動性，購買招商銀行短期理財產(chǎn)品是個不錯的選擇。目前全國各地的招商銀行窗口都可以咨詢到最新發(fā)布的短期理財產(chǎn)品，有興趣的市民可以自行詢問。

前幾天朋友跟我說他在在中行看到中行30天，90天，180的天理財產(chǎn)品，看似比銀行一年定期劃算，問我此類短期理財產(chǎn)品有風險嗎？能保證本金到期返還嗎？其實大多數(shù)人看到理財產(chǎn)品的信息都會有這樣的疑慮？就算是所謂的保本理財產(chǎn)品，是否就是真的保本呢？其實說句實在話除了定期存款，其余投資都是有風險的。凡是理財產(chǎn)品都存在有風險，只是風險大小而已。短期理財產(chǎn)品流動性強、預期收益率高、風險低。在投資行情不明顯的大勢下，短期理財產(chǎn)品成為一種回避風險的過渡投資渠道。短期理財產(chǎn)品并不是不存在風險，而是相比于其他理財產(chǎn)品風險較低。其實近來,銀行的短期理財產(chǎn)品受到熱捧。據(jù)了解,銀行推出的短期產(chǎn)品越來越豐富,從3個月到1天應有盡有。數(shù)據(jù)顯示,第一季度發(fā)行的期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品有1330款,環(huán)比增長7.34%,其發(fā)行量占第一季度總發(fā)行量的近64%。總體來看,短期產(chǎn)品依然是投資者的首選,占據(jù)了市場主流。相對而言,收益率較高的1年期以上的長期產(chǎn)品發(fā)行量則出現(xiàn)大幅下滑。據(jù)統(tǒng)計,第一季度1年期以上理財產(chǎn)品發(fā)行了94款,比去年第四季度的178款減少84款。銀行業(yè)內(nèi)人士表示,很多短期理財產(chǎn)品雖然并未承諾固定收益,但由于其投資方向決定了風險小是這類產(chǎn)品的特色。不過,銀行理財專家指出,購買短期理財產(chǎn)品,也需要高度重視風險。短期產(chǎn)品,尤其是超短期產(chǎn)品正是因為投資期限短,很多銀行側重于宣傳短期收益,對客戶所要承擔的風險提及不多。首先,要關注預期年化收益率。由于投資范圍不同,短期產(chǎn)品的預期收益率相差較大。即使是同類型產(chǎn)品,各家銀行的預期收益率也各不相同。因而投資者要經(jīng)過多方咨詢后再做選擇。其次,要留意短期產(chǎn)品的申購、贖回費率。第三,要仔細研究說明書。如果投資者對資金流動性要求很高,還應該考慮產(chǎn)品期限以及資金到賬間隔。第四,要經(jīng)常關注銀行公布的信息。值得注意的是,投資者購買銀行短期理財產(chǎn)品,還要高度關注央行是否加息。一般而言,一個運作周期結束后,銀行往往自動為客戶投資下一個周期。自去年下半年央行多次降息之后,很多同類產(chǎn)品會明示收益率調(diào)整條款,即如果央行降息,產(chǎn)品收益也會跟著降息幅度調(diào)低。因此,投資者要時時留意相關信息,及時對投資進行調(diào)整。還有我們要看短期理財產(chǎn)品的投入方向。一般短期流動性理財?shù)脑掞L險是比較低的，而銀監(jiān)規(guī)定的是不允許銀行在理財產(chǎn)品無條件注明保本，因此銀行還是有不少限制條件的保本型，如不可在到期前提前贖回之類的條款就是一個例子，此類的理財產(chǎn)品是可以注明保本字樣的，而且如果理財產(chǎn)品本身只投放于貨幣市場，銀行間拆借市場，國家債券或者AAA級以上債券的話，基本都是可以做到保本的。如果你說的短期理財不是短期流動性理財或者有固定期限或者其他限制條件的穩(wěn)健型理財，而是涉及信貸資產(chǎn)信托理財?shù)模蛘哂猩婕肮緜?，是不保本的，風險就相對提升了，當然預期收益也會比保本型理財好一點。關鍵還是看你個人選擇了，如果只是放著閑錢沒用，但又可能隨時用錢的話，建議購買流動型理財產(chǎn)品，本金保證，風險較低，收益高于通知存款，且流動性較強可隨時贖回，即時到賬。任何事情的發(fā)展都有兩面性，理財也是，大家說到理財，都想著要盈利，但是也要了解其中的風險，這樣才能更好的盈利。尤其對于一些理財?shù)谋Ｊ卣撸茸龅奖１?，找一款適合自己的理財產(chǎn)品，可能受益相對于少些，但是承擔的風險也小。這樣穩(wěn)健的去理財，更有助于長期理財?shù)倪M行。

各大銀行或者金融企業(yè)推出的理財產(chǎn)品有很多種類。按不同的方式可以有不同的分類。比如根據(jù)風險的大小，有激進型的，保本型的，根據(jù)時間的周期，有短期理財產(chǎn)品，長期理財產(chǎn)品。而這些理財產(chǎn)品中短期理財又最為靈活，很受到廣大理財人士的青睞。短期理財中的超短期理財更是引領前鋒。這里就大概介紹下超短期理財?shù)膬?yōu)與劣，希望能給到廣大理財人士一些小的建議。所謂超短期理財，通俗的講就是，時間段周期小，靈活進靈活出。那么更書面的去說就是指的是投資于市場信用級別較高、流動性較好的金融市場工具。

那么到底什么是超短期理財產(chǎn)品呢？

選擇超短期理財產(chǎn)品需考慮的問題。

本周到期收益率為4.90%及以上的產(chǎn)品共有18款。13款交通銀行理財產(chǎn)品短期收益率較高獲得了較高的收益率。在交通銀行理財產(chǎn)品中，人民幣債券類產(chǎn)品9款，投資期最短2天，最長12天，且投資終止日均在3月末，這些月末發(fā)行的產(chǎn)品年化到期收益率都在5.00%以上。澳元債券類產(chǎn)品4款，其中2款6個月期產(chǎn)品到期收益率分別為6.30%和6.05%， 2款3個月期產(chǎn)品到期收益率分別為5.30%和5.00%。此外，中國銀行和深發(fā)展銀行發(fā)行的2款債券類產(chǎn)品到期均獲得了5.00%的收益率。在貨幣市場資金偏緊的背景下，交通銀行理財也應運而生了很多的保本型理財產(chǎn)品，穩(wěn)添利系列是交通銀行全新推出的保本型理財產(chǎn)品，具有保障本金、風險較低、預期收益率有市場競爭力等特點，其募集的客戶本金由交通銀行投資于貨幣市場和公開評級在投資級以上的債券市場工具及金融衍生產(chǎn)品。特別適合在當前利率形勢下有穩(wěn)健投資需求的投資者。針對初入社會的年輕人來說，靈活便捷，穩(wěn)健的投資理財是很好的選擇。本周約七成比例的銀行系QDII交通銀行理財產(chǎn)品凈值上升，所有QDII產(chǎn)品平均凈值增長率為0.67%。其中，渣打銀行的“施羅德環(huán)球基金系列-新興市場債券基金Hedged EUR”產(chǎn)品凈值上漲7.50%，成為周漲幅最大的產(chǎn)品；而周跌幅最大的則是花旗銀行的“施羅德另類投資方略-農(nóng)業(yè)基金（歐元對沖）”產(chǎn)品，其凈值下降2.01%。截至4月1日，正在運行的250款QDII理財產(chǎn)品中，累計收益率為正的理財產(chǎn)品有156款。其中，渣打銀行的“開放式黃金指數(shù)人民幣UTSN003”產(chǎn)品位列收益榜首位，其運行以來的累計收益率為94.17%。從銀行性質看，中資銀行正在運行的28款QDII交通銀行理財產(chǎn)品中，有10款產(chǎn)品的累計收益率為正，其余產(chǎn)品累計虧損幅度均未超過50%；外資銀行正在運行的222款QDII交通銀行理財產(chǎn)品中，有146款產(chǎn)品的累計收益率為正，其余產(chǎn)品累計虧損均未過半。
2014年，我國金融體系的流動性總體依然趨緊，交通銀行理財還是存在不少的風險。芮然交通銀行理財產(chǎn)品短期收益率較高，但理財不應一味地追求高收益，而是應量力而行在合理的投資區(qū)間里通過穩(wěn)健理財?shù)耐緩絹碜層邢薜馁Y金獲得穩(wěn)健的增值，增加額外的收益。

近來，各銀行發(fā)行的短期、超短期理財產(chǎn)品預期年化收益率普遍走高（詳見本報昨日39版《超短期理財產(chǎn)品 頻現(xiàn)超高收益率》），投資者的購買熱情也日益高漲。不過，也許很多準備購買甚至部分已經(jīng)購買有銀行理財產(chǎn)品的投資者，對理財產(chǎn)品的情況并不完全了解。今日，我們就為廣大投資者詳解銀行理財產(chǎn)品的四大誤區(qū)。誤區(qū)之一：“預期收益”等于“實際收益”張小姐看到某銀行在銷售某起購點為10萬元，預期年化收益率為2.5%，10天期的短期理財產(chǎn)品。張小姐心想：“短短10天居然就有2500塊錢的利息，簡直太劃算了。”于是，她買了10萬元這款理財產(chǎn)品。可是，讓張小姐意外的是，理財產(chǎn)品到期后，張小姐的銀行賬戶里面只有有100068.49元，而并非自己以為的102500元。【解讀】收益率是投資理財?shù)氖滓P鍵詞，人們總喜歡把投資收益率視為選擇投資產(chǎn)品的“剛性指標”。然而，如果盲目聽信了“預期收益率”的預測，恐怕你在投資中難免會栽跟頭。值得一提的是，許多市民往往將短期理財產(chǎn)品中頻繁出現(xiàn)的“年化收益率”視為實際收益，最后才發(fā)現(xiàn)實際所得與原本以為的收益產(chǎn)生了較大的背離。年化收益率是把理財產(chǎn)品的當前收益率（如日收益率、周收益率、月收益率）換算成以年為單位的收益率來計算的，而且它是理論值，并非真正的已取得的收益率。如張小姐購買的理財產(chǎn)品，10天的年化收益率為2.5%，那張小姐購買了10萬元，實際上她能收到的利息是100000 2.5% 10/365＝68.49元，絕對不是2500元。誤區(qū)之二：產(chǎn)品“到期日”即“到賬日”劉先生當月1日拿了10萬元的銷售提成，但是當月15日他又要還房貸。劉先生不愿意10萬元在15天內(nèi)被閑置，于是購買了某銀行正在銷售的10天期理財產(chǎn)品。然而讓劉先生難以理解的是，10日到期日的時候，劉先生的賬戶里卻沒有預想的本金和利息。銀行理財經(jīng)理告訴劉先生，他的本金和利息要16日才能到賬。【解讀】一般銀行的理財產(chǎn)品不像銀行定期那樣當天存款當天即開始計息，到期就返還本金及利息。理財產(chǎn)品一般都有募集期、起息日（收益起算日）、到期日和清算日及支付日幾個關鍵日期。這期間的本金是不計算利息或只計算活期利息的，只有從起息日開始，才真正計算產(chǎn)品收益率，這對超短期理財產(chǎn)品的收益率影響較大，攤薄資金收益率。比如劉先生購買的10天期理財產(chǎn)品，認購期有3天，到期日到還本清算期之間又是3天，那么你實際的資金占用就是16天，且期間劉先生不可提前終止合同，賬戶內(nèi)的資金不可隨意取出。銀行理財經(jīng)理提醒廣大投資者，銀行理財產(chǎn)品的投資期滿不要想象成當日就可以兌付現(xiàn)金，因為通常情況下銀行理財產(chǎn)品到期后，銀行方面會有一個結算的過程，一般來說銀行理財產(chǎn)品的到期日和到賬日都有一定時間差，少則2日，多則7日，這些都在購買時簽署的合同中標明，投資者須在簽署合同前仔細閱讀，避免因為這個時間差造成不便。誤區(qū)之三：購買理財產(chǎn)品等于“存錢”陳女士在今年過年前購買了一款為期30天的理財產(chǎn)品?？墒?，因為臨近過年，陳女士手頭緊，需要將已經(jīng)購買理財產(chǎn)品的5萬元贖回救急。陳女士到銀行，無論怎樣給銀行工作人員解釋，也無法提前支取這5萬元。【解讀】銀行存款，儲戶可隨時支取，定期轉活期，儲戶也只是損失部分利息收益。而銀行理財產(chǎn)品不同于存款，與其流動性有著一定的關系。銀行理財產(chǎn)品是通過募集客戶的資金，進行投資決策，投資到不同的方向，到期之后向客戶結算投資收益，如果客戶在期間突然贖回投資額，會影響整個理財產(chǎn)品的運作。理財產(chǎn)品提前贖回一般有三種情況，一種是在合同約定可贖回時間內(nèi)，可免費贖回；二是在合同約定時間范圍之外，但合同中規(guī)定可以通過繳納一定手續(xù)費贖回；三則是不允許提前贖回的產(chǎn)品。短期理財產(chǎn)品一般都不允許提前贖回。因此，投資者在購買理財產(chǎn)品前一定要問清楚，手續(xù)費在什么情況下不收，何種情況下要收取，收取又是按照怎樣的比例，都要了解清楚，并且，還要將收費標準添加在合同中。全性高、流動性好、門檻低再加上此前不低的收益率，讓貨幣基金在理財市場中一時風頭無兩。隨著貨幣基金收益率的回歸，轉戰(zhàn)短期理財產(chǎn)品的投資者則需要注意，與貨幣基金不同，不同的短期理財產(chǎn)品收益率等可能存在較大差異，在投資的時候不妨多長一個心眼。三招選擇銀行理財產(chǎn)品招數(shù)一：首選股份制商業(yè)銀行。購買銀行理財產(chǎn)品投資者，可以首選關注股份制商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，包括興業(yè)銀行[2.54% 資金研報]、招商銀行[1.26% 資金 研報]、平安銀行[1.07% 資金 研報]等營業(yè)網(wǎng)點較多的銀行，一般來講這些銀行會更多推出一些收益率較高的理財產(chǎn)品。招數(shù)二：對于中國銀行[-0.41% 資金 研報]、工商銀行[0.00% 資金 研報]等國有大行，10萬以上門檻級別的理財產(chǎn)品收益率也會更有吸引力，對這類產(chǎn)品投資者不妨集中資金進行投資。中國銀行當前一款731天的理財產(chǎn)品，其預期年化收益率達到6.5%，認購門檻就在10萬元以上。招數(shù)三：與銀行理財經(jīng)理打交道。值得一提的是，目前多家銀行預期收益率在6%以上的理財產(chǎn)品也都較為搶手，期限長、門檻高，部分還是針對特定客戶。因此，選擇一家值得信賴的銀行，與你的銀行理財經(jīng)理保持聯(lián)系，也能更及時獲得高收益產(chǎn)品的認購訊息。

對于短期理財這個詞兒，將越來越被人熟稔?？赡苤爸皇锹犚恍┳咴诒容^前沿的人去討論關于短期理財產(chǎn)品排行的話題，但是現(xiàn)在隨著理財行業(yè)，和理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，理財這個詞兒已經(jīng)不再陌生，甚至越來越多的人走進理財這個圈子，理財將變得越來越大眾化普及化。不同的人適合選擇不同的理財產(chǎn)品。而短期理財以它的靈活博得的很多理財迷的青睞。對于這幫短期理財謎來說就應該了解短期理財產(chǎn)品排行，這樣更有助于自己的選擇，使利益最大化。如果說理財期為7天的超短期理財產(chǎn)品（1個月以下，稱“超短期”），最適合超短周期的資金周轉或者避險，如節(jié)前賣出股票的投資者避險，進入理財市場。那么，1個月到3個月理財期限產(chǎn)品（稱“短期”）就是適合近期有計劃支出的投資者。目前市場這類理財產(chǎn)品已經(jīng)不少，但是投資收益差距還比較大?！锻顿Y者報》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計，以收益能力的角度比較，民生銀行的產(chǎn)品收益率最高，而農(nóng)業(yè)銀行墊底。前三名：民生、法興和寧波這三家銀行，分別屬于股份制商業(yè)銀行、外資銀行和城市商業(yè)銀行。在短期理財產(chǎn)品（1~3個月）這種類型中，國有商業(yè)銀行依然沒占到優(yōu)勢，僅以發(fā)行數(shù)量取勝。據(jù)普益財富提供數(shù)據(jù)顯示，截至3月9日，今年共發(fā)行535只人民幣短期理財產(chǎn)品（1~3個月），占整體發(fā)行數(shù)量的四成。以收益能力與發(fā)行能力綜合來看，民生銀行、法興銀行和寧波銀行(002142,股吧)，表現(xiàn)優(yōu)于其他銀行。發(fā)行理財期限低于三個月的結構型產(chǎn)品，需要對市場判斷趨于精確，對現(xiàn)在大多數(shù)銀行來講，難度都太大了。高風險的理財產(chǎn)品，期限大多較長，低于三個月的，比較少見。從收益類型說起，高風險理財產(chǎn)品，大多為證券投資類及結構型理財產(chǎn)品，對于市場的判斷，越是趨向長期，判斷準確度越高。對于理財能力，需要結合收益和發(fā)行綜合判斷，收益能力權重高于發(fā)行能力權重，基于短期理財產(chǎn)品整體風險偏低來考慮。民生銀行的收益能力，延承了其超短期產(chǎn)品（1個月以下）的表現(xiàn)。今年以來，民生銀行發(fā)行的產(chǎn)品類型來看，其三個月以下理財產(chǎn)品，主要為信托貸款類產(chǎn)品。信托貸款類理財產(chǎn)品從平均年化收益來看，高于債券與市場投資類，民生銀行在這部分的收益高于其他銀行，主要原因是他的收益類型決定的。平均年化收益率4.18%，高出三個月定期存款利率1.6倍。對于大多數(shù)投資者，具備絕對吸引力，以100萬資金來講，定期存款獲得收益僅為不到5000元，而投資銀行理財產(chǎn)品收益超過一萬元。同樣的三個月的時間，并沒有承擔過多風險。寧波銀行有著城市銀行特有的投資風格，以高收益吸引客戶。其Shibor價格走勢來看，收益優(yōu)勢高于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。法興銀行作為外資銀行，發(fā)行的人民幣短期理財產(chǎn)品，以組合投資的方式，在博取高收益的同時，保證收益將確保整體收益的水平。投資者在最好的情況下，將獲得5%以上的理財收益，即使市場很糟，也可以獲得3%左右，高于定期存款的收益。對于手里有點兒盈余的你，是否還在選擇一款適合自己的理財產(chǎn)品呢。了解這幾種短期理財產(chǎn)品排行后，希望對于正在考慮選擇一款理財產(chǎn)品或者想進軍理財市場的你有些幫助。如果你是個理財新人，還是先從保本理財，短期理財開始。多多關注各大財經(jīng)網(wǎng)關于短期理財產(chǎn)品排行的報道，多學習關于理財?shù)闹R，這樣會給理財新人的你更多的自信和幫助。