開心保保險網(wǎng)

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，如果想要在網(wǎng)上開一家P2P網(wǎng)貸平臺，找一個系統(tǒng)代理商，然后注冊一家公司，就可以開始上線運營，成本并不高。

據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，截至目前，今年共計27家網(wǎng)貸平臺出問題，涉及金額超6億元。而和旺旺貸這家公司的情況一樣，“消失”無蹤的平臺也有好幾家。

網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，3月網(wǎng)貸總成交量達128.24億元，同比翻了一倍以上，環(huán)比也增加了20%以上。在P2P網(wǎng)貸以燎原之勢成為最受歡迎的投資理財方式之一時，由于監(jiān)管缺乏、成立門檻極低，不法分子利用P2P平臺的“高收益陷阱”使得不少投資者血本無歸。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，從2013年下半年以來，問題平臺出事速度加速，12月開始緩和，每月都有一定數(shù)量平臺出現(xiàn)問題。而多數(shù)問題網(wǎng)貸平臺，無明確的擔(dān)保公司擔(dān)保及風(fēng)險準備金賬戶，在網(wǎng)頁上以模棱兩可的“網(wǎng)站墊付”的說法來實施本金保障。

另外，個別P2P平臺，即使提供了擔(dān)保機構(gòu)和資金托管，他們的合規(guī)性也存疑，比如此前的國臨創(chuàng)投案件，他的擔(dān)保方中華文化產(chǎn)權(quán)交易所和資金托管方深圳市中瑞隆信托資產(chǎn)管理有限公司和三家相關(guān)的網(wǎng)貸平臺：杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)和上海鋒逸信投被曝是同一人控制。

P2P如此危險，投資愛好者還能不能買：

風(fēng)險一：

網(wǎng)站被攻擊 投資人聞風(fēng)而散

去年10月之后，大量的P2P網(wǎng)站都遭遇了攻擊，攻擊形式是黑客以天量訪問導(dǎo)致網(wǎng)站塞車，從而網(wǎng)頁難以訪問，人人貸等一些知名度非常高的平臺也受到了攻擊，今年網(wǎng)貸第三方網(wǎng)貸之家也遭遇攻擊。

“一些小的平臺，一旦被攻擊，就切斷了網(wǎng)站和用戶之間的紐帶，用戶登錄不了，自然非常著急，明明對網(wǎng)站的信心就不足，只是沖著高收益去的，在遇到不能登錄，用戶就迅速撤資了。P2P一旦發(fā)生擠兌，資金鏈就斷裂了。”

風(fēng)險二：

賬戶被盜取 資金被提走

P2P賬戶被盜取可能意味真金白銀的損失，其中一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是賬戶中的資金被提走。

但是問題在于，錢是如何被提走的？多數(shù)P2P網(wǎng)站一般都有“同一賬戶”原則，就是說，用戶提現(xiàn)的銀行卡必須是本人的銀行卡。“現(xiàn)在幾乎所有的平臺的實名驗證環(huán)節(jié)都要求上傳身份證圖片，建議所有投資人上傳身份證時候，務(wù)必在上面打上水印，注明‘此身份信息只供網(wǎng)貸開戶使用’。”石鵬峰告訴第一財經(jīng)日報《財商》記者。

大多數(shù)P2P平臺近年也有了2.0的提現(xiàn)條款，多數(shù)P2P平臺都不允許投資人更改提現(xiàn)賬戶信息，如果一定要更改，就必須聯(lián)絡(luò)客服來更改。但是，這種情況下依然沒能擋住漏洞。在近期發(fā)生的事件中，一名成都的作案人用假冒身份信息辦理和投資人同名銀行卡，此后，又通過視頻驗證(視頻驗證指客服通過視頻與投資人照片對比驗證申請人是否投資人本人)要求網(wǎng)站更改信息。由于“長相類似”，最終作案人瞞天過海，將投資人的提現(xiàn)賬戶更改成自己辦理的提現(xiàn)賬戶。

風(fēng)險三：個人隱私被盜取

網(wǎng)絡(luò)早已讓個人變得沒有隱私，而P2P則幾乎讓投資人變成透明了。要投資P2P，首先要經(jīng)過繁瑣的認證，不僅僅是你的姓名、地址、工作單位，你的身份證號、手機號、私人郵箱等都會被暴露。如果你還要從P2P平臺上借款，那么你將被驗證更多個人信息，投資人幾乎將自己的全部隱私交給了P2P平臺。提醒廣大投資人最好是將自己的投資記錄和充值記錄截屏，這樣留有證據(jù)，如果出現(xiàn)類似問題可以有助于提供證據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新興起，在監(jiān)管暫時缺位的背景下，“非法集資”的法律邊界正在得到進一步明晰。

4月21日，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室在銀監(jiān)會發(fā)布了當前非法集資的相關(guān)工作情況，并同時發(fā)布《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（下稱《意見》）?！兑庖姟穼Ψ欠Y的行政認定、“向社會公開宣傳”的認定、“社會公眾”的認定等八個方面的問題作出明確。

在新的發(fā)展背景下，非法集資的形式不斷變化。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是其新發(fā)展渠道之一。昨日會議上，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室主任劉張君表示，銀監(jiān)會已經(jīng)啟動P2P行業(yè)細則的研究，會抓緊時間制定。

三種P2P涉“非法集資”

今年以來，P2P行業(yè)倒閉、跑路等現(xiàn)象集中發(fā)生，行業(yè)面臨“洗牌”。其中亦有不少P2P平臺涉及“非法集資”。

劉張君在會議間隙對媒體表示，截至目前，P2P行業(yè)發(fā)現(xiàn)非法集資的已經(jīng)有幾十家，最大的單筆金額在5五六個億，對于單筆最大的案件，公安部門正在調(diào)查。

根據(jù)相關(guān)法律，“非法集資”指違反國際金融監(jiān)管法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為，并同時具備非法性、公開性、利誘性、社會性四個特征。

公安部經(jīng)濟犯罪偵查局副局長韓浩對媒體稱，目前非法集資手法翻新，主要呈現(xiàn)六個典型的手法：

一是假冒民營銀行的手法；二是以非融資性擔(dān)保企業(yè)開展擔(dān)保為名義，發(fā)行虛假擔(dān)保理財產(chǎn)品或虛構(gòu)借款方；三是境外投資高新科技開發(fā)，假冒或者虛構(gòu)網(wǎng)站發(fā)布基金，許諾高回報；四是打著養(yǎng)老的旗號，通過舉辦所謂的免費體檢等方式誘導(dǎo)；五是高額回報收藏品；六是嫁接P2P的名義集資，以金融創(chuàng)新概念，發(fā)布虛假招標信息等。

對于其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資的，劉張君表示主要有三種情況：一是搞資金池。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池。

二是一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實性的核查義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

三是個別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標的募集資金，采取借新還舊的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，有的甚至卷款潛逃。

“當前，非法集資形勢依然嚴峻。”劉張君表示，首先是發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)繼續(xù)處于高位，達歷年來第二峰值；其次是發(fā)案地區(qū)廣泛，截至目前，非法集資案件涉及31個?。▍^(qū)、市）、87%的市（地、州、盟）和港澳臺地區(qū)；第三是不斷向新的行業(yè)、領(lǐng)域蔓延。

監(jiān)管起步

“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，在鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展的同時，應(yīng)該合理設(shè)定業(yè)務(wù)邊界。”劉張君稱，四個方面要明確：明確平臺的中介性質(zhì)、明確平臺本身不提供擔(dān)保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。

目前，P2P行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)明確歸口銀監(jiān)會。在會議上，劉張君表示，決定由銀監(jiān)會牽頭承擔(dān)對P2P監(jiān)管研究，相關(guān)工作已經(jīng)開始啟動。

對于非法集資，銀監(jiān)會則表示加大監(jiān)測預(yù)警力度，通過投訴舉報、風(fēng)險排查、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測等各種手段，加強對線上、線下涉嫌非法集資信息的收集、甄別和處理。

同時，部際聯(lián)席會議也在推動成員單位和地方政府建立健全本行業(yè)、本地區(qū)的非法集資監(jiān)測預(yù)警和風(fēng)險防范機制，目前有的省份正在研究開發(fā)非法集資監(jiān)測預(yù)警及金融欺詐風(fēng)險管理平臺，通過對互聯(lián)網(wǎng)各種數(shù)據(jù)進行收集、分析和處理。

對于一直以來爭議頗多的眾籌融資，劉張君也表示，行業(yè)剛起步，主要依靠自律進行約束。然而眾籌具有向大眾集資的行為特點，應(yīng)當受到現(xiàn)行有關(guān)法律規(guī)定的約束。

如債權(quán)類眾籌，劉張君表示，要充分把自己定位為中介平臺，不能直接經(jīng)手資金，不能提供擔(dān)保，不得建立資金池，不能進行非法集資。另外，對股權(quán)類眾籌、回報類的眾籌等業(yè)務(wù)也都有相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)定，只要開展業(yè)務(wù)，就應(yīng)該嚴格堅守法律紅線，合規(guī)合法地開展經(jīng)營活動。