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對(duì)于中低收入來說，想獲得銀行的貸款，門檻相對(duì)較高，這樣不禁給一些小額貸款公司了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。小額貸款公司有的又有授信風(fēng)險(xiǎn)，很多人又心有余悸。近幾年來，平安貸款發(fā)展的很快，山東平安貸款相對(duì)于其他小額貸款更受到大眾的青睞，但是近日，平安貸款又受到相關(guān)的質(zhì)疑，山東平安貸款到底受到了怎么樣的質(zhì)疑呢?迎合中低收入人群融資需求，同時(shí)卻制定高達(dá)2.3%的“月息”標(biāo)準(zhǔn)，高出部分同行借貸利率約1倍這可以說是“平安易貸險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)寫照。2010年，以“平安易貸險(xiǎn)”為主打的平安財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)部，首次實(shí)現(xiàn)盈利。“月收入不足6000元？那只有申請(qǐng)易貸險(xiǎn)了，只不過利率要高很多。”聽完有貸款意愿的張女士情況，平安銀行山東分行一位信貸業(yè)務(wù)員搖搖頭，說。不過他馬上聯(lián)系了平安旗下的財(cái)險(xiǎn)信用保險(xiǎn)客戶經(jīng)理，這位經(jīng)理表示張女士完全有可能獲得貸款。“不需要抵押或者擔(dān)保，月收入2000元也可能獲得貸款，最快一天到賬。” 這位保險(xiǎn)客戶經(jīng)理說。按照這位客戶經(jīng)理的說法，“平安易貸險(xiǎn)”其實(shí)是一種保險(xiǎn)，通過向客戶提供信用保證，從而幫助其從銀行獲取無抵押小額短期貸款。由于進(jìn)行了保險(xiǎn)安排，易貸險(xiǎn)的利率由貸款利率和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成。以山東地區(qū)個(gè)人客戶為例，易貸險(xiǎn)月均風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率為1.9%，年貸款利率則在央行基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。記者從數(shù)位平安易貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)員處了解到，一般情況下，這兩項(xiàng)相加為月息2.3%。以額度50000元、貸款一年計(jì)算，“易貸險(xiǎn)”借款人一年需付本金加利息63800元，年息高達(dá)27.6%。如果發(fā)生提前還款，則需要支付1%至3%不等的違約金。同樣以5萬元貸款一年為例，借款人若提前半年還款，約合年息將達(dá)30.6%。同樣以山東地區(qū)個(gè)人貸款為例。渣打銀行“現(xiàn)貸派”要求上海地區(qū)稅前月收入5000元以上，較易貸險(xiǎn)的門檻高了逾1倍。寧波銀行“白領(lǐng)通”雖然對(duì)借款人月收入沒有具體要求，但一位業(yè)務(wù)員干脆對(duì)記者表示，如果非公務(wù)員或者事業(yè)單位編制，獲得貸款的可能性非常低，如果借款人不能提供上海戶口或者上海房產(chǎn)證明，幾乎不可能獲得貸款。無可否認(rèn)，相較而言，平安易貸險(xiǎn)“月收入2000元”的要求覆蓋了更多中低收入群體。疑似“高利貸”？按照2008年5月中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，民間借貸不得高于央行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍，而且不能復(fù)利計(jì)算。也就是說，按照目前央行一年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，4倍相當(dāng)于年息26.24%，月息2.18%。若以此作為判斷依據(jù)，平安易貸險(xiǎn)的整體費(fèi)率確實(shí)已超過基準(zhǔn)利率的4倍。一位財(cái)險(xiǎn)資深人士指出，無擔(dān)保信用保證保險(xiǎn)仍是高風(fēng)險(xiǎn)品種，要做好要解決幾個(gè)難點(diǎn)：一是定價(jià)如何最好地反映風(fēng)險(xiǎn)水平，二是較強(qiáng)的風(fēng)控和內(nèi)部管理能力，二者缺一不可。不得不說的是平安銀行貸款的盈利模式讓很多金融人士望其項(xiàng)背，無抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在海外非常普遍，多由銀行主導(dǎo)，但這一做法在中國遭遇政策障礙。但是相對(duì)于銀行來說，平安銀行已經(jīng)走在了無抵押個(gè)人消費(fèi)的前沿。山東平安銀行作為平安銀行的地方銀行，也在發(fā)展中遭受著質(zhì)疑，但是這也是一個(gè)企業(yè)發(fā)展中必定要遇到的問題。

近幾年，平安銀行迅速崛起。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)都發(fā)展的很快。很多客戶也越來越青睞于平安的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)貸款來說。也有很多客戶選擇平安銀行，那么平安銀行在貸款業(yè)務(wù)上有什么優(yōu)勢(shì)呢？比如說平安貸款10萬，需要什么流程，利率怎么算呢？普通人要向銀行申請(qǐng)貸款，一般要提供固定資產(chǎn)做抵押，或者需要擔(dān)保人做擔(dān)保，因?yàn)殂y行發(fā)放任何一筆貸款都有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，可是80%的貸款人是不能提供抵押物和擔(dān)保人的,“平安易貸險(xiǎn)”的推出，恰好解決了貸款人無抵押無擔(dān)保的難題，特別適合于小額度貸款。
貸款條件“平安易貸險(xiǎn)”承保的貸款可用于任何合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)，上班族、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的一些經(jīng)營(yíng)需求均可申請(qǐng)貸款，如旅游、學(xué)習(xí)進(jìn)修、房屋裝修，購買生產(chǎn)設(shè)備等。投保“平安易貸險(xiǎn)”的投保人需具備以下條件：具有中國國籍(不含港澳臺(tái)居民)，年齡在21-55周歲，在申請(qǐng)城市生活，在現(xiàn)單位工作滿6個(gè)月，月收入滿2000元?？蛻粢坏┩侗３晒Γ献縻y行既可以承諾貸款迅速到帳。辦理平安貸款需要的申請(qǐng)資料：身份證復(fù)印件工作證明(勞動(dòng)合同，或者單位開的證明均可，如有社保卡更好)收入證明(網(wǎng)銀發(fā)放的提供最 近三個(gè)月的工資流水帳，現(xiàn)金發(fā)放的提供近一個(gè)月的銀行流水賬單)住址證明(租房合同，近 期交水電費(fèi)的單據(jù)或寄到家里的信用卡對(duì)賬單)同等條件下有物業(yè)證明的審批額度和通過率相對(duì)較高，視申請(qǐng)人具體情況具體的資料也有不同。具有中國國籍（不含港澳臺(tái)居民）21-55周歲現(xiàn)居住地址居住時(shí)間滿6個(gè)月信用卡、貸款還款歷史記錄良好，且當(dāng)前無逾期最低稅后月收入2000上班族：現(xiàn)單位工作滿6個(gè)月所需材料：有效身份證最近60日內(nèi)有效居住證明（如水電、電話賬單等）現(xiàn)單位工作證明（如勞動(dòng)合同等）最近3個(gè)月含穩(wěn)定收入的銀行卡/存折對(duì)賬單貸款金額：1萬-15萬貸款期限：12、24、36個(gè)月3種可隨心選擇。貸款10萬元、貸款期限3年為例，月均貸款利息僅350元，并酌情收取賬戶管理費(fèi)。（以2011年7月7日的國家利率為基礎(chǔ)計(jì)算得出，隨國家利率變動(dòng)而調(diào)整；僅供參考，最終以銀行審核為準(zhǔn)）。新一貸優(yōu)質(zhì)客戶年利7.872%，月管理費(fèi)用0.49%一般客戶年利8.528%，月管理費(fèi)用0.59%。“平安易貸”是中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2005年新推出的一種“信用保證保險(xiǎn)”，全名叫“平安易貸險(xiǎn)”，投保人為貸款客戶自己，被保人為放款銀行，承保人為平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，承保的是貸款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。普通人要向銀行申請(qǐng)貸款，一般要提供固定資產(chǎn)做抵押，或者需要擔(dān)保人做擔(dān)保，因?yàn)殂y行發(fā)放任何一筆貸款都有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，可是80%的貸款人是不能提供抵押物和擔(dān)保人的,“平安易貸險(xiǎn)”的推出，恰好解決了貸款人無抵押無擔(dān)保的難題，特別適合于小額度貸款。平安貸款其業(yè)務(wù)流程是這樣的：由貸款人向平安產(chǎn)險(xiǎn)提出“平安易貸險(xiǎn)”投保申請(qǐng)，核保部門通過調(diào)查客戶的信用、工作、收入等綜合條件，確定是否接受客戶的投保，如果接受，則平安產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)出具一定額度的“信用保證保險(xiǎn)單”，假如保單上面的保額為60000元，則投保人可以憑保單向銀行(平安產(chǎn)險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐暮献縻y行，三峽銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等，在平安銀行開通的城市為平安銀行)貸款60000元，同時(shí)平安產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)根據(jù)客戶的類型以及貸款的期限扣取一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)“平安易貸險(xiǎn)”在全國27個(gè)省份開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，截止2010年12月15日全國已開設(shè)162家，據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士透露，到2017年平安產(chǎn)險(xiǎn)計(jì)劃在全國各地開設(shè)2000家“平安易貸險(xiǎn)”的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。到時(shí)全國各地的貸款人都可以體驗(yàn)這種無抵押無擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。其實(shí)綜上所述，相對(duì)于其他的銀行來說，由于現(xiàn)在正在擴(kuò)大自己客戶群，對(duì)于貸款的門檻相對(duì)會(huì)稍微低一點(diǎn)。所以同樣的平安貸款10萬和工行貸款10萬來說，平安的利率還有流程來說相對(duì)更方便一點(diǎn)。