時(shí)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念延伸到保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)正在尋找互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)的概念開始被更多人關(guān)注。在逐漸“嘗鮮”了一些新生事物后，險(xiǎn)企“觸網(wǎng)”正在轉(zhuǎn)向“深度參與”。各家保險(xiǎn)公司紛紛推出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，有的搖身一變以純理財(cái)產(chǎn)品的樣貌出現(xiàn)在淘寶等平臺。而對我們普通消費(fèi)者來說，面對如此豐富的市場如何選擇呢。作為公正專業(yè)的理財(cái)保險(xiǎn)網(wǎng)，開心保理財(cái)頻道將為您所有有保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識，揭開理財(cái)產(chǎn)品的各式各樣外衣下的本質(zhì)。

最近一段時(shí)期以來，除了產(chǎn)品形式、渠道等方面的逐步進(jìn)階，在備受爭議的短期理財(cái)型產(chǎn)品上，保險(xiǎn)業(yè)也正在考慮轉(zhuǎn)型。“網(wǎng)銷在國內(nèi)還處于非常初級的階段。先打開局面讓消費(fèi)者熟悉保險(xiǎn)以后，再考慮做更有價(jià)值的產(chǎn)品。”國華人壽一位高層近日表示。而保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)，也是一種比較新的渠道。

而打開局面的“夢想”似乎正在逐步實(shí)現(xiàn)中。無論是近期“火爆”而又爭議頻頻的升級版余額寶的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是去年雙十一期間，紛紛崛起的高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，均戰(zhàn)績斐然。

但依靠高收益的短期理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品并非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)之路，最近保險(xiǎn)公司也在謀求轉(zhuǎn)型。除了泰康人壽日前推出的“求關(guān)愛”微信保險(xiǎn)熱火朝天，淘寶與保險(xiǎn)公司的合作也在轉(zhuǎn)型中，正在與多家保險(xiǎn)公司洽談進(jìn)階的類余額寶產(chǎn)品。

目前保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)在售的短期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，不過也有少數(shù)險(xiǎn)企選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前保險(xiǎn)網(wǎng)銷的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率已從去年平均的5%左右逐漸升至7%，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的資金投向一般對應(yīng)于債權(quán)計(jì)劃、集合信托產(chǎn)品、不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃等。不過，受資金投向和投資比例的一些約束，這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品保費(fèi)規(guī)模一般不大，收益率的持續(xù)性也較弱。據(jù)長江證券研報(bào)分析，此類高收益產(chǎn)品面臨退保、隨時(shí)提取現(xiàn)金價(jià)值等壓力，增加了險(xiǎn)企的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)的發(fā)展動(dòng)力：三類產(chǎn)品適合網(wǎng)銷

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率超過200%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%。

但實(shí)際上，保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)的保費(fèi)規(guī)模和效益仍較小，盈利模式也在逐步的摸索中。保險(xiǎn)電商人士表示，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)與網(wǎng)站流量、流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化率等關(guān)系均十分密切，比如保險(xiǎn)公司自身的官網(wǎng)銷售就一定涉及到流量的問題。另外就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性也導(dǎo)致購買流程相對普通產(chǎn)品較復(fù)雜，這也會(huì)一定程度上影響轉(zhuǎn)換率和最終購買。

這亦是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期短期理財(cái)產(chǎn)品受青睞的原因所在。除簡單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品外，在線銷售的產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多傾向于萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)及分紅險(xiǎn)。據(jù)上述產(chǎn)品部門人士分析，這三類險(xiǎn)種能上規(guī)模，同時(shí)有理財(cái)特征，對于熟悉基金等產(chǎn)品的用戶而言接受度較高。

針對未來產(chǎn)品發(fā)展趨勢，據(jù)泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部副總丁峻峰分析，互聯(lián)網(wǎng)在創(chuàng)新產(chǎn)品體系方面的表現(xiàn)將主要集中于三類，一是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，即意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等；二是社交化產(chǎn)品，即符合互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)助、分享精神的產(chǎn)品；三是個(gè)性化產(chǎn)品。

而除標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型和進(jìn)階外，保險(xiǎn)公司在社交化產(chǎn)品和個(gè)性化產(chǎn)品上的創(chuàng)新也正在不斷“加碼”。

“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品只是簡單的觸網(wǎng)，針對互聯(lián)網(wǎng)的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品才是進(jìn)階。”上述產(chǎn)品部門人士還表示。另據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長單鵬分析，電子商務(wù)遵循的是透明化、個(gè)性化、簡單化，要求高速的產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏、靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。此外，互聯(lián)網(wǎng)的任何一種服務(wù)都是全流程的。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融催生出的新事物，保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)的誕生，讓更多人看到了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，保險(xiǎn)行業(yè)做出的努力和改變。而對于市場來說，保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)的發(fā)展前景很值得期待，空間還很大，成長之路也是要經(jīng)過一段沉淀，才可能會(huì)爆發(fā)出更大的潛力。