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各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品都存在一個(gè)焦點(diǎn)問題是:很多理財(cái)經(jīng)理在推銷產(chǎn)品時(shí)拍著胸脯說沒風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)虧損,他們又說投資者沒看清合同。報(bào)道中提到的理財(cái)產(chǎn)品,名字中就包含了“保本”二字,但最終出現(xiàn)了折本情況,其實(shí)“保本”的理財(cái)產(chǎn)品也具有重重風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在一下幾點(diǎn)。
各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的匯率風(fēng)險(xiǎn),銀行的保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品宣傳點(diǎn)是保證本金、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),運(yùn)作方式是將大部分資金投入債權(quán)或者存款,小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進(jìn)行炒賣,股票市場這兩年來整體走勢震蕩,投資難度加大,這也就意味著,投資該產(chǎn)品也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。
各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的利率風(fēng)險(xiǎn),銀行理財(cái)產(chǎn)品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的投資渠道是存款占很小一部分,大部分是用于委托證券公司將產(chǎn)品投入到股市或者基金市場。如果股市或者基金市場震蕩下跌,投資者會(huì)面臨既虧損本金,又虧損收益的風(fēng)險(xiǎn)。
各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),“簡單打個(gè)比方,資金池中債券占50%,大概收益可以到3%到5%,信貸資產(chǎn)類一般是指股票或者基金等產(chǎn)品信托計(jì)劃,占30%,收益預(yù)計(jì)為8%,另外一些同業(yè)存款收益率2%左右,對(duì)這些資產(chǎn)收益再進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算,這就是對(duì)外的預(yù)期收益率。”一位業(yè)內(nèi)人士透露。
在這個(gè)過程中,銀行系統(tǒng)扮演的角色較為主動(dòng),銀行的經(jīng)驗(yàn)、技能、判斷力、執(zhí)行力等都可能對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)作及管理造成一定影響,并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調(diào)節(jié)特定時(shí)段理財(cái)產(chǎn)品收益率的空間,在“資金池”模式下,銀行只要確保付給投資者的加權(quán)平均收益率不要高過資金池的加權(quán)平均收益率。假設(shè)銀行給投資者是3%,但運(yùn)作下來可能是5%,剩下的兩點(diǎn)就都進(jìn)入銀行口袋。
各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的人為風(fēng)險(xiǎn),從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f,任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人對(duì)市場走勢的判斷是不可能百分之百準(zhǔn)確的,理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有一定的可能性實(shí)現(xiàn)零收益或者負(fù)收益。根據(jù)普益財(cái)富監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2012年4月,超過六成的理財(cái)產(chǎn)品未公布收益率。換句話說,有超過六成理財(cái)產(chǎn)品虧損,這也一定程度上說明了理財(cái)產(chǎn)品具有很高的風(fēng)險(xiǎn),因此投資者不能片面地相信理財(cái)經(jīng)理對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)率的論述。
各銀行保本理財(cái)產(chǎn)品都存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?最后要看懂說明書,不妨先看后面再看前面,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾;二是由淺及深。因?yàn)闇\色字是被故意淡化的,避免被投資者過分關(guān)注;三是由小及大。先看小字再看大字。多數(shù)情況下,潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能發(fā)生的虧損會(huì)被隱藏在小字號(hào)的說明文字里。
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