在近幾年來(lái)，隨著人們生活水平及薪水的不斷提高，手頭上可利用的閑置資金也越發(fā)的多了起來(lái)，越來(lái)越多的人會(huì)選擇一些合適自己的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，但是對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，可能大部分人還不知道從何下手，銀行投資理財(cái)產(chǎn)品到底是什么，意義上也是模棱兩可。

銀行投資理財(cái)產(chǎn)品分為廣義和狹義兩層概念，廣義的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品包括本外幣理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、券商集合理財(cái)?shù)榷喾N金融投資產(chǎn)品，是一個(gè)綜合的概念；狹義的銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略，歸集投資者閑散資金，代理投資者集中進(jìn)行投資的金融投資產(chǎn)品。本文主要涉及狹義銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

搞清楚了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的定義后，還要結(jié)合自身的基本狀況來(lái)決策才更重要。那么首先，個(gè)人投資者在選擇銀行投資理財(cái)產(chǎn)品前要先了解自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益、流動(dòng)性的需求等。一般來(lái)講，財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚、有較高的風(fēng)險(xiǎn)偏好并且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的個(gè)人客戶可以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)可以追求較高理財(cái)收益；而財(cái)務(wù)實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)偏好弱（甚至厭惡風(fēng)險(xiǎn)）并且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的客戶比較適合于購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

投資者要綜合權(quán)衡自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流動(dòng)性需求，確定合理的預(yù)期收益率水平、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平和投資期限。

分析好自身經(jīng)濟(jì)狀況后，在根據(jù)根據(jù)多樣化的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，比如，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同大致可以分為以下幾類：

1.基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

銀行存款和國(guó)債由于有銀行信用和國(guó)家信用作保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動(dòng)性，滿足生活日常需要和等待時(shí)機(jī)購(gòu)買高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

2.較低風(fēng)險(xiǎn)的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

主要是各種貨幣市場(chǎng)基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，這兩個(gè)市場(chǎng)本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。

3.中等風(fēng)險(xiǎn)的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

(1)信托類理財(cái)產(chǎn)品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財(cái)、獨(dú)立管理，投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。投資這類產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來(lái)源是否可靠，擔(dān)保措施是否充分，信托公司自身的信譽(yù)。

(2)外匯結(jié)構(gòu)性存款

作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個(gè)金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權(quán)的組合，這類產(chǎn)品通常是有一個(gè)收益率區(qū)間，投資人要承擔(dān)收益率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

這類產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機(jī)會(huì)獲得高于定期存款的收益。

4.高風(fēng)險(xiǎn)的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類。由于市場(chǎng)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特征，投資人需要有專業(yè)的理論知識(shí)，這樣才能對(duì)外匯、國(guó)外的資本市場(chǎng)有較深的認(rèn)識(shí)，去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大的投資愛(ài)好者，只有搞清楚銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的真正含義，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況，才能選擇出真正合適自己的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品。