對(duì)于初入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有積蓄，收入不高時(shí)普遍現(xiàn)象，建議強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，合理分配收支，并增強(qiáng)自身保障，可購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家通過(guò)理財(cái)方案介紹，為大家講解如何理財(cái)能夠規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)情況。

基本信息：王小姐24歲，去年剛畢業(yè)，工作一年，工作地：重慶。

收入支出狀況：目前，每月實(shí)際到手工資2800元，每個(gè)月花費(fèi)大概2000元，節(jié)余800元。年中四大節(jié)日各有1000，年終有1500獎(jiǎng)金，總計(jì)5500元。公司有社保，住房公積金個(gè)人每月承擔(dān)275元。目前，幾乎沒(méi)有銀行存款也無(wú)負(fù)債。

理財(cái)目標(biāo)：希望得到合理規(guī)劃收支方面的建議，最好能進(jìn)行些強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

現(xiàn)狀分析：小王這種情況對(duì)于初入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)比較普遍，開(kāi)支占到了收入的很大一部分，甚至是全部。小王月收2800元，開(kāi)支2000，占到月收入的70%以上，工作一年幾乎沒(méi)有存款，這樣的消費(fèi)水平在重慶雖然不算高，從收入著眼來(lái)看支出部分過(guò)高。另外，公司雖然有較齊全的社保，但并不代表不需要加強(qiáng)其他方面的保障。特別是對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，父母下半輩子的依靠就在他們這一代的身上，所以保險(xiǎn)的問(wèn)題是一個(gè)必須要考慮的問(wèn)題。

理財(cái)方案分析

月入3000元 積蓄力量是重

現(xiàn)仍為單身的小王每月稅后收入約3000元。每月固定支出主要是租房700元和社保300元，其它支出約1000元，同時(shí)還預(yù)留了500元做為臨時(shí)流動(dòng)資金。這樣算下來(lái)，她每月可節(jié)余500元。現(xiàn)在，小王已有銀行存款5萬(wàn)元，但她并未購(gòu)買(mǎi)其它商業(yè)保險(xiǎn)，也未進(jìn)行任何投資。

今年，身為家中獨(dú)女的小王，得到了父母“贊助”的10萬(wàn)元買(mǎi)房資金。見(jiàn)身邊同事不是投資房產(chǎn)就是投資股市，小王也有點(diǎn)心動(dòng)，想在成都市內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套小戶(hù)型，并投資基金。但理性的她并未魯莽行動(dòng)，而是決定先咨詢(xún)理財(cái)專(zhuān)家，以作出一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。

為此，記者特意請(qǐng)交通銀行成都市分行國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）唐丹為小王設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃。唐丹認(rèn)為，現(xiàn)階段，小王正處于家庭形成期階段，理財(cái)主題是應(yīng)該理性消費(fèi)，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃；同時(shí)因收入增加潛力尚大，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以，可以考慮累積金融資產(chǎn)或以負(fù)債方式購(gòu)置房產(chǎn)。另外，在資產(chǎn)管理方面，應(yīng)適當(dāng)進(jìn)行長(zhǎng)期投資，享受資金的時(shí)間價(jià)值，合理利用信用方式。

理財(cái)規(guī)劃建議

暫緩購(gòu)房 量力而行買(mǎi)基金

那么，小王想購(gòu)買(mǎi)小戶(hù)型和基金的計(jì)劃，是否可行呢？唐丹分析認(rèn)為，小王如果現(xiàn)在就買(mǎi)一套小戶(hù)型，以目前市場(chǎng)均價(jià)6500元/平方米計(jì)總價(jià)應(yīng)為325000元，假設(shè)首付100000元，貸款30年，225000元采取等額本息方式還款，每月需還1624元。以王小姐目前的收支情況，建議推遲購(gòu)房?，F(xiàn)應(yīng)節(jié)約開(kāi)支，進(jìn)行投資。待收入提高或金融資產(chǎn)積累到一定量時(shí)，再實(shí)施該計(jì)劃。

基金投資不失為一個(gè)好的投資想法。唐丹為王小姐設(shè)計(jì)了3種理財(cái)方案，分別是“保守型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)適中的“穩(wěn)健型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)較高的“激進(jìn)型理財(cái)方案”。由于王小姐具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受偏好進(jìn)行投資理財(cái)。

目前假設(shè)王小姐控制開(kāi)支，每月節(jié)余提升為800元—1000元。

保守型理財(cái)方案

每月節(jié)余金額中可用500元—800元購(gòu)買(mǎi)定期定額保守配置型基金，如匯豐晉信2016基金；5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品；500元臨時(shí)資金可購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)低且收益高于銀行同期利率，適合長(zhǎng)期穩(wěn)健投資者。

穩(wěn)健型理財(cái)方案

每月節(jié)余金額中可用500元—800元購(gòu)買(mǎi)定期定額積極配置型基金，如廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)基金、銀河銀聯(lián)穩(wěn)健基金；3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)積極配置型基金，2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)股票型基金；500元臨時(shí)資金可購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。綜述：該方案有一定風(fēng)險(xiǎn)，收益適中。適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。

激進(jìn)型理財(cái)方案

每月節(jié)余的500元—800元購(gòu)買(mǎi)股票型基金，如：匯添富優(yōu)勢(shì)精選基金、華夏紅利基金等；5萬(wàn)元全部購(gòu)買(mǎi)股票型基金；500元臨時(shí)資金可購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。綜述：該方案風(fēng)險(xiǎn)較大，收益較大。適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)且有風(fēng)險(xiǎn)偏好者。

總結(jié)以上三種方案，根據(jù)王小姐所處家庭生命周期，唐丹建議小羅選擇方案二或方案三。同時(shí)小羅也可考慮配備一定數(shù)額的股票，但鑒于其自身專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，推薦最好仍以投資基金為主。另外，由于小羅已購(gòu)買(mǎi)社保，商業(yè)保險(xiǎn)方面可考慮購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)。