工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應(yīng)該正確的對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有效地規(guī)劃，只有好好地對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，你的投資理財(cái)才會(huì)有好的收益。下面我們一起來(lái)了解工薪家庭如何理財(cái)。

案例1：夫妻財(cái)產(chǎn)婚后如何做理財(cái)現(xiàn)在大多數(shù)家庭都會(huì)做一些投資理財(cái)，買(mǎi)股票、基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品。伴隨而來(lái)的另一個(gè)問(wèn)題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財(cái)產(chǎn)？

投資行為本身需要投入時(shí)間和精力，那么相對(duì)應(yīng)對(duì)家庭照顧會(huì)減少，或者說(shuō)對(duì)取得其他夫妻共同財(cái)產(chǎn)的時(shí)間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)?！痘橐龇ā啡舾伤痉▎?wèn)題解釋（二）第十一條也規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益應(yīng)當(dāng)歸共同所有財(cái)產(chǎn)。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)投資，婚后沒(méi)有追加，那么由股票產(chǎn)生的收益應(yīng)該歸個(gè)人所有。  但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產(chǎn)，婚后沒(méi)有追加資金，股 票收益也要?dú)w為共同財(cái)產(chǎn)。”面對(duì)種種婚后共同財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實(shí)行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財(cái)產(chǎn)，繼續(xù)歸個(gè)人所有；婚后夫妻雙方經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，理財(cái)方面采取AA制，各自平攤家庭開(kāi)支，甚至夫妻分賬理財(cái)。 

這種AA制看上去平等、公平，但在實(shí)際中也會(huì)存在許多問(wèn)題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎(chǔ)是實(shí)力和背景相當(dāng)，包括雙方收入相當(dāng)、家庭背景相當(dāng)、工作穩(wěn)定性相當(dāng)、能夠共同發(fā)展（升職和加薪）、分擔(dān)的家務(wù)相當(dāng)?shù)?。一旦某種“相當(dāng)”變?yōu)?ldquo;不相當(dāng)”，這種平衡就會(huì)被打破，此后婚姻關(guān)系也會(huì)隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養(yǎng)老人、失業(yè)等原因，最終導(dǎo)致婚姻瀕臨破裂的邊緣?？梢?jiàn)，婚姻中財(cái)產(chǎn)問(wèn)題的處理，如何拿捏得當(dāng)，情感中不失理性，確實(shí)是一大難題。  案例2：工薪之家如何攢錢(qián)買(mǎi)大房  家住廣東中山的張女士，高中畢業(yè)后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險(xiǎn)。家庭每月生活開(kāi)支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現(xiàn)金及存款15000元，金融資產(chǎn)5500元，沒(méi)有任何負(fù)債。孩子今年六歲，剛剛上小學(xué)  理財(cái)建議： 

（一） 現(xiàn)金規(guī)劃。在生活中，我們通常會(huì)遇到這樣的情況，月中突然會(huì)有一筆額外增加的開(kāi)支打亂月初的支出計(jì)劃，因此有心 的人總會(huì)每月總會(huì)多預(yù)留一些資金在手中，來(lái)應(yīng)對(duì)突然增加的開(kāi)支。 

（二） 保險(xiǎn)規(guī)劃。每個(gè)家庭應(yīng)根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)一定的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)做補(bǔ)充，投連險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來(lái)看，應(yīng)首先滿足保障類保險(xiǎn)，建議張女士先為自己和丈夫補(bǔ)充一定的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，為孩子購(gòu)買(mǎi)一份學(xué)平險(xiǎn)，以完善家庭保障，全家保障類險(xiǎn)種的保費(fèi)支出控制在3000元。 

(三） 住房規(guī)劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長(zhǎng)時(shí)間，一家人一直 居住在租來(lái)的小屋內(nèi)，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬(wàn)元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預(yù)期年收益為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券型基金 ，3年后可累積約7萬(wàn)元的建房費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)張女士夫婦的愿望。  案例3：工薪家庭是如何積累財(cái)富  李先生是安徽蕪湖的一名醫(yī)生，現(xiàn)年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，每月公用費(fèi)150元，衣食費(fèi)500元，醫(yī)療費(fèi)53元，其他支出合計(jì)約2000元，年繳保費(fèi)約7200元，現(xiàn)有現(xiàn)金和存款約3萬(wàn)元，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)600元，定期存款2萬(wàn)元，房產(chǎn)40萬(wàn)，房屋貸款余額32萬(wàn)元。

理財(cái)建議：  1、 現(xiàn)金規(guī)劃：家庭日?，F(xiàn)金類資產(chǎn)儲(chǔ)備的主要作用是應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲(chǔ)備金屬于家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。儲(chǔ)備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬(wàn)元，5000元為活期儲(chǔ)蓄，5000元投資于貨幣市場(chǎng)基金。另建議辦理一張適當(dāng)額度的信用卡，以備不時(shí)之需。  2、 風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：有社保的基礎(chǔ)上，建議為您及家人購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，商業(yè)保險(xiǎn)需要覆蓋壽險(xiǎn)，意外 險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等幾個(gè)方面。按照保險(xiǎn)的雙十原則，即一般年保費(fèi)的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費(fèi)控制在6600左右，保費(fèi)支出用每年的年終獎(jiǎng)繳納。