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我們假設(shè)你30+歲，有房貸，車貸，需要養(yǎng)娃，養(yǎng)父母。30+歲處于家庭形成期或家庭成長期階段，在承擔(dān)較大經(jīng)濟、生活壓力的情況下，應(yīng)該如何配置家庭保險資產(chǎn)呢？

1. 保險產(chǎn)品的跨期配置：家庭成長期的保險選擇

從家庭生命周期及現(xiàn)金流量特點來看，30+歲處于家庭形成期或家庭成長期階段。這一時期是家庭的主要消費期，面臨買房、買車、贍養(yǎng)子女及老人等多重壓力，支出需求大。

30歲買什么保險

在這一階段，建議根據(jù)以下原則配置家庭保險資產(chǎn)：
根據(jù)家庭責(zé)任設(shè)計保障：按照先大人后小孩、先長期后短期的原則配置。父母是家庭的主要經(jīng)濟支柱，承擔(dān)還房貸、車貸，贍養(yǎng)老人、孩子等多重責(zé)任，應(yīng)優(yōu)先為家庭的主要經(jīng)濟支柱配備完善的保障，保證家庭收入能力，將重疾、身故等風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

根據(jù)風(fēng)險敞口選擇產(chǎn)品：主要需覆蓋身故、重大疾病、意外等風(fēng)險，按照定期壽險、重疾險、意外險保障責(zé)任的順序選擇保險產(chǎn)品。在配置周期上，先配置長期壽險產(chǎn)品以覆蓋身故、重疾、意外等風(fēng)險，隨后通過消費型醫(yī)療險彌補風(fēng)險缺口。

根據(jù)家庭收入確定保額：按照“雙十原則”來配置家庭保險資產(chǎn)，即保費約為家庭年度收入的10%，保額應(yīng)為家庭年度收入的10倍。

2. 大人買什么：重疾險+醫(yī)療險+意外險

對于作為家庭經(jīng)濟主力的中年人而言，保險產(chǎn)品配置的主要目標是抵御身故、重疾、意外等風(fēng)險對家庭帶來的影響，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，以保證家庭經(jīng)濟能力受到影響的情況下不影響還貸、贍養(yǎng)子女和老人等家庭責(zé)任。

醫(yī)療險：消費型醫(yī)療險通常保費較低，可報銷社保報銷范圍之外的高額醫(yī)療支出。醫(yī)療險產(chǎn)品不受疾病種類的限制，且保費較低，應(yīng)成為家庭的基本防線。投保醫(yī)療險需關(guān)注免賠額及保險公司的續(xù)保條款。

重疾險：重疾險可補充醫(yī)療險覆蓋范圍之外的醫(yī)療費、生活費、誤工補助等支出。重疾險產(chǎn)品帶有壽險產(chǎn)品的特征，多為保費年交，繳費期間多為10年，保障期間為10年、20年或終身。重疾險產(chǎn)品到期不出險可返還保費并附送一定的投資收益。部分重疾險帶有身故責(zé)任。

意外險：意外險分為短期意外險和長期意外險兩種。短期意外險為消費型產(chǎn)品，保費較低；長期意外險屬于壽險產(chǎn)品，保費較高，可根據(jù)經(jīng)濟情況配置。意外險可以通過較低的保費放大身故保額，減緩意外對家庭經(jīng)濟的沖擊。

家財險：由于房產(chǎn)是很多家庭最大的單一資產(chǎn)，因此建議花點小錢配置一份家財險，預(yù)防盜搶、水火災(zāi)等風(fēng)險帶來的損失。

本階段保險產(chǎn)品配置的重點應(yīng)為“重保障，輕投資”，在面臨多種經(jīng)濟支出壓力的情況下選擇低保費、高保障的產(chǎn)品。多種壽險產(chǎn)品包括投連險、萬能險等帶有理財產(chǎn)品的性質(zhì)，建議在財有余力的前提下再行配置。

3. 孩子買什么：醫(yī)療、意外、教育保障

在家庭保險資產(chǎn)配置中，為孩子購買的保險應(yīng)主要用于保障醫(yī)療、意外風(fēng)險，并滿足其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用。

兒童醫(yī)療保險：醫(yī)療險應(yīng)為兒童保險配置的首選，以緩沖重大疾病或其他高額醫(yī)療費用支出，確保兒童在罹患疾病后不會因為經(jīng)濟上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。

兒童意外保險：兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。意外險主要針對的是兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。

兒童教育保險：兒童教育保險帶有儲蓄型保險的性質(zhì)，父母定期繳納保費，并在兒童到達一定年齡后開始領(lǐng)取教育基金。選擇教育保險時要注意計算教育保險產(chǎn)品的年化收益率，不要只看總收益率。

兒童保險

為孩子選擇保險產(chǎn)品時，繳費期間選擇在未成年期間內(nèi)即可，繳費期間和保障期間無需過長。
保額不要超過10萬。以死亡為賠償條件的兒童保險，如定期壽險、意外險等，累計保額不應(yīng)超過10萬元，超過的部分將被視作無效。10萬元的保額上限是保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。包含壽險責(zé)任的重大疾病保險產(chǎn)品除外。
為孩子購買保險時不要忘記添加豁免附加責(zé)任。在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。

4. 老人買什么：重疾、慢病、意外及特色險種

老年人保險需求主要來源于重大疾病、慢病醫(yī)療開支、長期護理需求及意外風(fēng)險等。在為父母配置保險產(chǎn)品時，常規(guī)的醫(yī)療險產(chǎn)品、重疾險產(chǎn)品是必不可少的。需要注意的是，由于保費會隨著年齡的增長而迅速增加，有可能的話最好在40至50歲之間便為老年期間的保險配置做好準備，以防超過50歲后保費變的非常高。

老年保險

除常規(guī)險種之外，推薦以下面向老年人的特色險種：

骨折保險：跌倒是老年人發(fā)生住院及身故的一大重要誘因。面向老年人的骨折保險每年只需幾十元便可提供固定額度的骨折保險金。

老年防癌險：多家保險公司推出了面向60歲以上高齡投保人的防癌保險。

慢病保險：多家保險公司推出了面向已患慢病人群的慢病保險。例如，糖尿病保險允許II型糖尿病病人投保，并通過血糖管理平臺提供健康管理服務(wù)，為已患糖尿病人群提供與并發(fā)癥相關(guān)的風(fēng)險保障。