推斷全損車輛如何理賠應(yīng)知曉

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-04-26 16:45:23

朱先生最近遇到一件煩心事,他的汽車遭遇自燃,燒得只剩下一個(gè)殼,基本上是報(bào)廢了??僧?dāng)他去保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí),他們卻只賠給朱先生8萬元,可當(dāng)初朱先生在和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),是以汽車購置價(jià)12萬元為基本保額計(jì)算保費(fèi)的,按照合同規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付我12萬元,為何現(xiàn)在保險(xiǎn)公司要擅自減少4萬元理賠額呢?開心寶專家接下來就為您解答。

全部損失是指被保險(xiǎn)車輛的整體損毀或嚴(yán)重受損,失去修復(fù)價(jià)值,保險(xiǎn)公司將其推定為全損的情況。對于保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失的賠償具體分為以下兩種情況:

1.如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值,應(yīng)當(dāng)按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償額。具體計(jì)算公式為:

實(shí)際賠償額=(出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值一殘值)x(1一免賠率)

例如:王某于1998年以16萬元購買了一輛轎車,2000年以16萬元的保險(xiǎn)金額向保險(xiǎn)公司投保。后王某駕該車發(fā)生交通事故,車輛嚴(yán)重受損,公安交通管理部門認(rèn)定王某在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。保險(xiǎn)公司鑒定該車為全損,殘值為0,同時(shí)結(jié)合該車已使用兩年的實(shí)際情況,核定該車在出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為14萬元。那?,該車可獲得的保險(xiǎn)賠償額是多少呢?因王某在此次事故中負(fù)全責(zé),保險(xiǎn)公司對其車輛損失免賠20%,由于其車輛保險(xiǎn)金額為16萬元,高于該車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值14萬元,所以,計(jì)算時(shí)應(yīng)以該車實(shí)際價(jià)值14萬元為準(zhǔn),則:保險(xiǎn)賠償額=(14一0) x(1一20%)=11.2萬元。

2.保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的該車的實(shí)際價(jià)值時(shí),則應(yīng)按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償額。具體公式為:實(shí)際賠償額=(保險(xiǎn)金額一殘值)x(1一免賠率)

例如:許某為其轎車投保,保險(xiǎn)金額為10萬元,后該車發(fā)生交通事故,許某負(fù)事故次要責(zé)任。該車經(jīng)保險(xiǎn)公司鑒定為全損,殘值為3萬元,并認(rèn)定該轎車在出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為14萬元,則保險(xiǎn)公司在計(jì)算該車車輛損失險(xiǎn)賠償數(shù)額時(shí),應(yīng)以保險(xiǎn)金額10萬元來計(jì)算,而不是以該車的實(shí)際價(jià)值14萬元來計(jì)算。因許某負(fù)事故的次要責(zé)任,保險(xiǎn)公司應(yīng)免賠損失的5%。那么,保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付許某的金額為:(10一3) x(1一5%)=6.65萬元。

很多車主根本就不知道自己應(yīng)該如何計(jì)算汽車折舊損失,當(dāng)然他們就不知道保險(xiǎn)公司是按照怎樣的折舊率給汽車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行“打折”。

在車險(xiǎn)合同中,已經(jīng)明確標(biāo)明汽車的折舊率,可有些車主卻“熟視無睹”,一廂情愿地要求保險(xiǎn)公司按基本保額要求理賠。其實(shí)他們并非故意想“舊車全損換新車”,而是顧此失彼,單方面地關(guān)注車險(xiǎn)條款的其中一款,而忽視車險(xiǎn)條款的全部,真是“為了一棵樹,而放棄整個(gè)森林”。

車險(xiǎn)合同本身是有系統(tǒng)性的。不僅僅在于各車險(xiǎn)險(xiǎn)種內(nèi)的責(zé)任免除與理賠計(jì)算,而且各車險(xiǎn)險(xiǎn)種也相互聯(lián)系。比如石塊撞上汽車,如果僅造成汽車玻璃破碎,就按照玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)進(jìn)行理賠,如果造成車身與擋風(fēng)玻璃共同破損,就得按照車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

再如,對于汽車全損后的理賠費(fèi)計(jì)算,如果保險(xiǎn)金額為新車購置價(jià),保險(xiǎn)車輛全損,按保險(xiǎn)車輛的的實(shí)際價(jià)值予以賠償,保險(xiǎn)車輛部分損失,按部分損失全額予以賠償。

所以投保人絕不能僅僅關(guān)注車險(xiǎn)條款的局部條款,應(yīng)當(dāng)全面地了解車險(xiǎn)條款,不要出現(xiàn)漏網(wǎng)之魚,給自己理賠時(shí)制造障礙。這樣也是更有效地維護(hù)自身的合同權(quán)益,更是在保障自身利益不被“以偏概全”所侵犯。

當(dāng)然,保險(xiǎn)公司也有責(zé)任在車主投保時(shí)提醒他們要注意汽車的折舊率,畢竟汽車的實(shí)際價(jià)值也是理賠額計(jì)算的重要參數(shù)之一,并且能否適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)車主自身需要,在一個(gè)較權(quán)威的折舊率區(qū)間內(nèi)與車主協(xié)商一個(gè)皆大歡喜的折舊率,將服務(wù)做細(xì)做全,避免車主覺得保險(xiǎn)公司單方面“獨(dú)斷”折舊率,顯得有點(diǎn)霸道。

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