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前不久，某電視臺報(bào)道了這樣一件真實(shí)的案件：家住奉化的樊炯飛先生2003年買了一輛二手的現(xiàn)代2.0轎車，雖然買的時(shí)候，車子已經(jīng)有10年的車齡，但因?yàn)檫@輛車是全進(jìn)口的車子，性能還保持的不錯(cuò)，因此他最終還是花了近十萬塊買下的。買了車子之后，樊先生在某保險(xiǎn)公司奉化支公司給車子投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)。

后來樊先生的女兒駕車不甚發(fā)生交通事故，造車了車子的全損，經(jīng)鑒定維修費(fèi)用要十多萬。樊先生認(rèn)為自己投保了11萬8千元的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)按照這個(gè)數(shù)目進(jìn)行賠付，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況應(yīng)該按照實(shí)際價(jià)值賠付，根據(jù)規(guī)定，9座以下私家車按每個(gè)月0.6%進(jìn)行折舊，最底保底限額是20%，而樊先生的車已經(jīng)有16年的車齡，按最低限額20%計(jì)算，可以得出車輛的實(shí)際價(jià)格是二萬三千多元。

矛盾焦點(diǎn)：

雙方各執(zhí)一詞，而且看似都有理有據(jù)，那么出現(xiàn)這種情況的根源在哪里，又應(yīng)該通過什么途徑解決呢？

其實(shí)樊先生遇到的問題就是許多車主一直擔(dān)心的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)“高保低賠”問題。目前車輛保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)金額的有三種方式，分別是新車購置價(jià)、車輛實(shí)際價(jià)值、雙方協(xié)商價(jià)格，而在這三種方式中最高限額是不能超過新車購置價(jià)，既然有三種方式可以選，為什么消費(fèi)者要選保費(fèi)高的新車價(jià)格作為保險(xiǎn)金額確定標(biāo)準(zhǔn)呢。

專家解析：車險(xiǎn)專家表示，樊先生是按照購車時(shí)市場上新車購置價(jià)投保的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，而他的車的實(shí)際價(jià)值確實(shí)應(yīng)按照折舊率進(jìn)行計(jì)算。那么如果發(fā)生車輛的部分損失，由于更換零件或維修時(shí)與新車無異，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予全額賠付；而如果是發(fā)生全損，即便按照報(bào)廢處理，則保險(xiǎn)公司也只需要根據(jù)實(shí)際價(jià)值支付賠償款，故賠付二萬三千多元并沒有錯(cuò)。

什么叫車輛損失險(xiǎn)？

車輛損失險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種，它負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的自己車輛的損失。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險(xiǎn)公司來支付修理費(fèi)用。

機(jī)動(dòng)車輛損失非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的滅失和人身的傷害。通常分為直接損失和間接損失。險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有哪些？

通常，附加險(xiǎn)是在投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可以選擇的附加責(zé)任。但從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)險(xiǎn)別設(shè)置情況比較復(fù)雜，這里介紹幾類常見的附加險(xiǎn)。

在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以選擇投保的附加險(xiǎn)有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、租車人人車失蹤險(xiǎn)、可選免賠額特約條款和機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)等。

車輛損失險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。它是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險(xiǎn)公司來支付修理費(fèi)用，對于維護(hù)車主的利益具有重要作用。車輛損失險(xiǎn)屬于商業(yè)基本險(xiǎn)范疇，保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。但要注意保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)新車購置價(jià)，因?yàn)槌^的部分無效。車輛損失險(xiǎn)怎么算保費(fèi)呢？根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)公司從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)公司根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：

（一） 按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定。

投保時(shí)的新車購置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂的同類型新車的市場銷售價(jià)格（含車輛購置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無同類型新車市場銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

（二） 按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。

投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。

車輛損失險(xiǎn)怎么算？

折舊金額=投保時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率

（三） 在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

此外，車損險(xiǎn)是費(fèi)率浮動(dòng)的險(xiǎn)種，車主在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會根據(jù)出險(xiǎn)和理賠的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，比如某保險(xiǎn)公司設(shè)定了12個(gè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整等級，等級最高的為十二等級，保費(fèi)最高；等級最低的為一等級，其保險(xiǎn)費(fèi)最低。