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如今社會車輛直線增加，交通事故也時有發(fā)生，對受害者而言，事故中兩輛車投保的交強險和商業(yè)車險，將如何進行賠付？是投保了交強險就一切無憂了嗎？筆者肯定的告訴你，不是，車輛保險也分多種，其中商業(yè)第三者責(zé)任保險最容易被車主漏投，但是這個看似很小的險種，有時間卻能幫車主們不小的忙。

二手車應(yīng)重點考慮商業(yè)第三者責(zé)任保險

王小姐今年8月購買了一輛二手車。因為這個車的交強險還有半年的時間，王小姐并沒在意。10月份，王小姐開車上班，不小心發(fā)生刮蹭，王小姐需要負全責(zé)。當(dāng)她報保險的時候，被告之，她的車只是買了交強險，并沒有買商業(yè)第三者責(zé)任險。為此，王小姐需要自己另掏腰包為對方的汽車付高達一萬多元的維修費用。

二手車要如何買保險，一直是很多車主難以決定的問題。而有保險專業(yè)人士指出，二手車除了一定要購買交強險之外，更要著重購買商業(yè)第三者責(zé)任險。二手車的交強險是必須買的，因為交強險提供的是最基本的保障，有了它才可以上路和年檢。另外，由于絕大多數(shù)二手車的零部件都有不同程度的損耗，比較容易發(fā)生事故，一旦發(fā)生事故，僅僅靠交強險的賠償是遠遠不夠的。因此建議車主應(yīng)該購買商業(yè)第三者責(zé)任險，為了對自身進行保護，車主還需要購買車輛人員責(zé)任險。另外，一些附加險種可以不投保，比如劃痕險、汽車玻璃單獨破碎險等。

那么，什么是三責(zé)險？三責(zé)險的全稱是商業(yè)第三者責(zé)任險，是指保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，保險公司負責(zé)賠償。交強險出臺后，三責(zé)險可作為交強險的補充。記者在這里例舉幾個三責(zé)險案例可以幫助車主們更加清楚三責(zé)險的重要性。

案例一：李小姐剛剛買了愛車，在比較交強險與三責(zé)險時，發(fā)現(xiàn)兩者保障對象都是車輛使用過程中的第三者，于是李小姐就只購買了交強險。不久，李小姐不幸發(fā)生了一起較嚴重的事故并需要付全責(zé)，當(dāng)保險賠付下來，自己還需補貼3萬元才能處理完事故。因為沒有投保三責(zé)險，而交強險的賠償金額又不夠時，李小姐就只能自掏腰包來承擔(dān)多出來的損失。如果車主購買交強險時，選擇商業(yè)險中的三責(zé)險，最低限額就是賠償5萬元，而只需要繳納六七百元保費，就可以將賠付風(fēng)險降到最低了。

案例二：車主開車撞壞了別人的車，車主負全責(zé)，需要承擔(dān)全部賠償責(zé)任，這時候保險公司最高可向被撞車主賠償2000元，超出部分需要車主自負。如果撞壞的是中低檔車，交強險的2000元也許就夠了，但萬一是寶馬、法拉利或其它豪車，交強險的賠付是遠不夠用的，這時三責(zé)險就成了有效補充了。如今一些大城市豪車越來越多，菱悅撞上勞斯萊斯，雅閣與勞斯萊斯天價之吻等事件被報道后讓一些行駛在大城市的車主朋友們紛紛提高了三責(zé)險的投保數(shù)額。

通過以上三責(zé)險案例可以看出，三責(zé)險不僅是交強險的有效補充，也可在遭受損失時為車主朋友們減輕不少的經(jīng)濟負擔(dān)。車主朋友們一定要弄清什么是三責(zé)險及三責(zé)險的賠付范圍，在投保時才能做到心中有數(shù)。

汽車的商業(yè)第三者責(zé)任保險必須要買嗎？

第三者責(zé)任險屬于商業(yè)保險里的一種，買不買，車主可以自由選擇。而交強險是國家要求必須買的。第三者責(zé)任險是當(dāng)發(fā)生事故，賠償數(shù)額超過交強險的賠償金額時，第三者責(zé)任險可以“挺身而出”，補齊剩余部分。也就是說，如果，你花幾千元買了幾百萬的第三者責(zé)任險，那你即便是撞了豪車也不怕了。

兩者的區(qū)別：工作人員推薦的資料顯示為：目前交強險的責(zé)任限額被分成了兩種情況3個部分，交通事故中被保險車有責(zé)任的，有11萬元死亡傷殘補償限額，1萬元醫(yī)療費用限額以及2000元財產(chǎn)損失限額；交通事故中被保險車沒有責(zé)任的，有1.1萬元死亡傷殘賠償限額，1000元醫(yī)療費用賠償限額以及100元的財產(chǎn)損失賠償限額。如果被撞的是機動車，沒有人員傷亡，那么最多只能從保險中取出2000元用于修車，不足部分只能由肇事方承擔(dān)。而第三者責(zé)任險則沒有對責(zé)任限額進行劃分，只要損失不超過保險總限額，無論是修車還是救人都可以在最高限額范圍內(nèi)，按保險合同的約定進行賠付。

最后，我們將以下幾個險種可以重點劃入愛車投保的考慮范圍:

“主險”部分

1. 機動車交通事故強制責(zé)任險。俗稱“交強險”，國家規(guī)定必須購買。

2. 車輛損失險。車損險負責(zé)賠償自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身損失，就是“賠給自己”。

3. 商業(yè)第三者責(zé)任險。商業(yè)第三者險是保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，保險公司負責(zé)賠償。

4. 全車盜搶險。盜搶險是機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失和在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。

5. 車上人員責(zé)任險。負責(zé)賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。如果行車條件不復(fù)雜，車主有壽險方面的意外傷害保險產(chǎn)品，可以考慮不投保車上人員責(zé)任險。

“附加險”部分

1. 玻璃單獨破碎險:汽車擋風(fēng)和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)被外來物體單獨擊碎時可以使用。

2. 自燃損失險:賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。

3. 車身劃痕損失險:承擔(dān)車身劃痕損失，非常適合“愛車如命”人士以及新車車主。

另外，除主險和自選套餐外，車險專家建議車主盡量投保不計免賠率特約險。