有了交強(qiáng)險(xiǎn)還需要買第三方責(zé)任險(xiǎn)嗎?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2013-01-07 09:42:17

交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)有很多的社會(huì)管理職能,它不僅有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治,而且有助于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這樣來看,大家就產(chǎn)生疑問了,那為什么還需要購(gòu)買第三方責(zé)任險(xiǎn)呢?第三方責(zé)任險(xiǎn)能起到什么補(bǔ)充作用呢?

交強(qiáng)險(xiǎn)制度是通過國(guó)家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn),以提高第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“三責(zé)險(xiǎn)”)的投保交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志面,在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。較強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性是指只要在中國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn),未投保的機(jī)動(dòng)車不得上路行駛。交強(qiáng)險(xiǎn)是最基本的車險(xiǎn)。

而第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是,被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意,被保險(xiǎn)人因上述所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的,對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償;賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算,最高不超過責(zé)任限額的30%。

總的來說,交強(qiáng)險(xiǎn)還有以下一些不足:

1、 交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額固定而且相對(duì)較低。

2、 各地人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高及物價(jià)飛漲。

3、 商業(yè)三者險(xiǎn)則有多種不同檔次限額可供選擇,同時(shí)也只設(shè)定了綜合責(zé)任限額。

可以說商業(yè)三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充,建議:在購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)后,可以根據(jù)自己的實(shí)際需要自愿購(gòu)買商業(yè)第三者保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)未推出以前,第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)和相關(guān)的法規(guī)推出來以后,交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種,必須購(gòu)買,第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)作為商業(yè)保險(xiǎn)品種。

車險(xiǎn)投保最低保障方案:交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)搭配

險(xiǎn)種組合:交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)5萬元。

保障范圍:基本能夠滿足一般事故對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。

適用對(duì)象:保險(xiǎn)意識(shí)不是很強(qiáng),但又擔(dān)心自己不小心對(duì)他人造成損失的。

優(yōu)點(diǎn):可以用來應(yīng)付上牌照或檢車,另外第三者的保障基本能夠滿足。

缺點(diǎn):一旦撞車或撞人,對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的少量賠償,且賠償限額只能說“基本寬余”,另外自己愛車的損失也只能自己負(fù)擔(dān)。

  舉例計(jì)算(北京地區(qū)):

第一部分:交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛的價(jià)格沒有關(guān)系,僅與使用性質(zhì)和座位數(shù)相關(guān),一般的私家車(6座以下小汽車),基準(zhǔn)保費(fèi)為1050元。

第二部分:商業(yè)三者險(xiǎn)以價(jià)值10萬元的私家車為例,投保5萬元的三者險(xiǎn)在北京地區(qū)其準(zhǔn)保費(fèi)需要650—670元。如果按最低7折計(jì)算只需要455元。兩者之和約為1500元左右。

  案例一:

分析:如果不幸撞到豪車或駕車致人重傷,如最近的"雅閣撞1200萬勞斯萊斯",維修費(fèi)用35萬。這意味著,除去保險(xiǎn)公司最多賠付的16.2萬,車主需賠18.8萬,這相當(dāng)于一輛全新雅閣價(jià)格。

點(diǎn)評(píng):交強(qiáng)險(xiǎn)賠付有限,購(gòu)買了第三者險(xiǎn),交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不足的保險(xiǎn)公司可賠償。保障越高越好,建議至少選擇50萬保額。因?yàn)檫@樣的保障額度充分而且50萬額 度的第三者商業(yè)險(xiǎn)僅僅比20萬額度的保費(fèi)高出600多元,一旦發(fā)生重大的三者責(zé)任事 故,這600多元保費(fèi)可就起了大作用。

  案例二:

張先生的車僅購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn),不幸的是在一起交通事故中,張先生的車將一行人撞傷。交警認(rèn)定張先生負(fù)事故次責(zé),張先生因此賠償受害人醫(yī)療費(fèi)12000元,住院伙食補(bǔ)貼費(fèi)400元,護(hù)理費(fèi)2400元,誤工費(fèi)3600元,交通費(fèi)200元,個(gè)人財(cái)物損失費(fèi)3000元,總計(jì)費(fèi)用21600元。

張先生向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款,賠付如下:醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)貼費(fèi)8000元,死亡傷殘賠償分項(xiàng)6200元,財(cái)產(chǎn)損失分項(xiàng)2000元,共計(jì)16200元,與張先生實(shí)際賠償金額有5400元差距。為什么會(huì)這樣呢?醫(yī)療費(fèi)張先生實(shí)際賠償了12000元,加住院伙食補(bǔ)貼費(fèi)400元,共計(jì)12400元,而交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)賠償限額為8000元,而醫(yī)療費(fèi)分項(xiàng)下又包括了住院伙食補(bǔ)貼費(fèi),所以保險(xiǎn)公司根據(jù)條款規(guī)定按限額賠付。護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)則在死亡傷殘分項(xiàng)下賠付。這項(xiàng)分項(xiàng)限額為50000元,不超過限額則按索賠金額賠付。受害人個(gè)人財(cái)產(chǎn)張先生賠償了3000元,交強(qiáng)險(xiǎn)條款中規(guī)定,財(cái)產(chǎn)損失賠付限額為2000元,故保險(xiǎn)公司也按限額賠付。

這樣張先生的個(gè)人賠償就高于保險(xiǎn)公司的賠付,如果張先生再投保了商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn),那么差額部分則可再得到保險(xiǎn)公司合理賠付。

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