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投資連接保險(xiǎn)是歐美國(guó)家人壽保險(xiǎn)的主流險(xiǎn)種之一。近年來,投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品以其兼有保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)雙重功能而越來越受到人們的青睞。那么,什么是投資連接保險(xiǎn)?投資連接適合哪類人群呢?
投資連接保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的新險(xiǎn)種。投資連接保險(xiǎn)除了具有保險(xiǎn)功能外,保單的現(xiàn)金價(jià)值直接與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來說,投保人繳付的保費(fèi),分別放入保障帳戶和投資帳戶中,除保險(xiǎn)公司收取的一部分費(fèi)用和基本保障費(fèi)用外,其余大部分資金全部用來投資。簡(jiǎn)單點(diǎn)就是保障加投資,但主要功能還是保障,投資只是附帶的。投資連結(jié)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品,其投資渠道與保險(xiǎn)公司目前允許進(jìn)入的投資渠道是相同的,目前可投資的業(yè)務(wù)主要有三大類,即存款、債券、證券投資資金。
已有一部分較為穩(wěn)妥的資金安排,收入較為豐厚或有一定積蓄,具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者,較適宜投保投資連結(jié)產(chǎn)品。投資連結(jié)產(chǎn)品的突出特征是沒有保單預(yù)定利率的概念,保單的價(jià)值完全通過投資收益來體現(xiàn),并可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)程度不同的投資組合賬戶。投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān),賬戶資金運(yùn)作成功,有可能獲得極高的回報(bào);若投資不利,投保人也要承擔(dān)相應(yīng)的損失。因此,在選擇投連產(chǎn)品前要充分做好承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的心理準(zhǔn)備。當(dāng)然,若既看中投連產(chǎn)品的投資收益性,又不愿承擔(dān)過高的投資風(fēng)險(xiǎn),也可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇風(fēng)險(xiǎn)程度較低的投資組合。
1.在購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)之前,建議消費(fèi)者保持清醒的頭腦,對(duì)自己的資金狀況、預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力、理財(cái)目標(biāo)等諸多因素做全面評(píng)估,根據(jù)個(gè)人實(shí)際狀況,選擇適合自己的產(chǎn)品。
2.投資者在購(gòu)買前要充分了解各公司投資連接保險(xiǎn)的作用及操作,不能只聽營(yíng)銷員的一面之詞。因?yàn)楫a(chǎn)品的推廣多是站在公司角度宣傳,其特點(diǎn)、功能、費(fèi)用等還需投資者自己主動(dòng)了解。
3.對(duì)于保險(xiǎn)期限,需要注意的是,通過銀行渠道購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品和通過代理人購(gòu)買,其在期限、交費(fèi)方式等方面具有不同之處。消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)應(yīng)充分了解產(chǎn)品及其購(gòu)買渠道。投資連接保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為五年到十年,相對(duì)來說屬于中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,較適宜長(zhǎng)期持有。
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