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投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。此類產(chǎn)品可設(shè)置一個(gè)或多個(gè)投資賬戶供投保人選擇。按合同約定，保險(xiǎn)公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資賬戶價(jià)值隨投資單位價(jià)格變化而變化。保險(xiǎn)公司按照合同約定定期從投資賬戶價(jià)值中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。在投資收益方面，此類產(chǎn)品不提供收益保證，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征有哪些？

據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

投資賬戶設(shè)置

投資連接保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照事先的約定，將保費(fèi)的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。

保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額

投資連接保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險(xiǎn)領(lǐng)取等基本保險(xiǎn)責(zé)任，一些產(chǎn)品還加入了豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)費(fèi)

投資連接保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。在設(shè)計(jì)方式上，投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期，另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念，投保人可隨時(shí)支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險(xiǎn)費(fèi)，并按約定的計(jì)算方法進(jìn)入投資賬戶。

費(fèi)用收取

與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)及分紅保險(xiǎn)相比，投資連結(jié)保險(xiǎn)在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。保險(xiǎn)公司詳細(xì)列明了扣去費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法，投保人在任何時(shí)候都可以通過電腦終端查詢。在我國(guó)，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以收取的費(fèi)用包括：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。2007年薪修訂的《投資連接保險(xiǎn)精算規(guī)定》下調(diào)了投連險(xiǎn)保單的初始費(fèi)用，確定了買賣差價(jià)，降低了投連險(xiǎn)的購(gòu)買成本。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品適合哪些人買

因?yàn)橥顿Y的標(biāo)的主要是基金，那么就跟基金一樣，也是有風(fēng)險(xiǎn)的，沒有保底收益。上不封頂。同時(shí)會(huì)有買賣差價(jià)，管理費(fèi)等，因?yàn)樘峁┥韮r(jià)保障，也會(huì)有保障成本扣除。如果風(fēng)險(xiǎn)偏好為保守類型的客戶，還是不建議考慮投連險(xiǎn)；如果風(fēng)險(xiǎn)偏好為穩(wěn)健和積極的客戶，可以適當(dāng)選擇投連險(xiǎn)。資金在不同賬戶的配置也是要科學(xué)合理的選擇。因?yàn)槭?a href='http://aligege168.cn/zhishi/renshi/AG20121115003.shtml' target='_blank' title='投資型保險(xiǎn)' >投資型保險(xiǎn)，建議如果選擇了。最好是長(zhǎng)期持有，這樣才能獲得較好的收益。

另外，投連險(xiǎn)雖然需要投保人自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，但如果合理管控，投資風(fēng)險(xiǎn)一般低于不具備投資能力的個(gè)人進(jìn)行的盲目投資，因?yàn)椋?/p>

• 1、保險(xiǎn)公司專業(yè)投資能力優(yōu)于一般個(gè)人；
• 2、不同風(fēng)險(xiǎn)程度的投資賬戶合理配置分散了風(fēng)險(xiǎn)；
• 3、各投資賬戶持有多個(gè)投資標(biāo)的，規(guī)避了標(biāo)的選擇，分散了風(fēng)險(xiǎn)；
• 4、如果選擇月交方式，規(guī)避了投資時(shí)點(diǎn)選擇，可進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

投連險(xiǎn)可以靈活變更保額，可在不同人生階段實(shí)現(xiàn)不同的保障需求；投連險(xiǎn)交費(fèi)靈活，可在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化時(shí)追加或無(wú)限期緩繳保費(fèi)；投連險(xiǎn)可靈活支取，前5年一般伴隨一定比例的手續(xù)費(fèi)，5年后沒有手續(xù)費(fèi)。投連險(xiǎn)適合長(zhǎng)期持有，但投連險(xiǎn)不適合作為基礎(chǔ)型保障的終身規(guī)劃，建議健全基本保障后投保投連險(xiǎn)，用以補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)額度的缺口。