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社會發(fā)展日益激烈，很多人都肩負(fù)著家庭和事業(yè)的雙重壓力，健康隱患不容忽視。保險(xiǎn)降低了生活中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，成為很多人理財(cái)保障的工具。不同階段需求不同，保險(xiǎn)能滿足嗎？都有哪些合適的保險(xiǎn)？

理財(cái)專家：無獨(dú)有偶，國內(nèi)權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)調(diào)研完成的《新生代家庭幸福缺口調(diào)查》也反映了這個問題。調(diào)查顯示，過半新生代家庭對養(yǎng)老保障和家庭經(jīng)濟(jì)狀況不夠滿意。隨著社會生活節(jié)奏的加速和生活成本的增加，社會中堅(jiān)群體安全感和幸福感普遍缺失，大部分人群對于養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、健康等問題普遍存在擔(dān)憂。

　　初入職場階段

古人云：“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。”目前20多歲青年主要面臨的是就業(yè)問題，就業(yè)難，收入普遍較低成為20多歲單身青年的主要問題，生活壓力大，工作緊張，生活習(xí)慣不良等亞健康狀態(tài)成為普遍狀態(tài)。

通常來說，剛剛加入職場的新人，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障及家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，即避免在投保人發(fā)生不幸的時(shí)候，其父母可能會因此耗盡畢生積蓄。被保險(xiǎn)人可以借助保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等費(fèi)用低廉的基本保障。此外，由于保險(xiǎn)有越年輕費(fèi)率相對較低的特點(diǎn)，因此如資金許可，可適時(shí)增加重大疾病保障。

　　結(jié)婚生子階段

30歲投保重責(zé)任。對于三十而立的年紀(jì)，三十歲是每個人壓力最大的年齡，目前社會晚婚情況形成“父老子幼”的景況，婚姻變得更加的現(xiàn)實(shí)，有沒有房子、車子、票子成為對方及家長婚前主要考核的指標(biāo)，因?yàn)槊恳粋€家長都不希望子女跟著受苦。

在房價(jià)和物價(jià)高企時(shí)代，新組建的家庭往往要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個孩子的責(zé)任，可謂“壓力山大”。作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責(zé)任的延續(xù)。所以首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對較高，可先作考慮。終身壽險(xiǎn)（投資連結(jié)型）這樣的產(chǎn)品比較適合這一階段，因?yàn)樵撾U(xiǎn)種的特色是兼具高額保障與長遠(yuǎn)理財(cái)規(guī)劃，可為家庭提供雙重保護(hù)，還可靈活搭配多種附加險(xiǎn)，涵蓋意外、重大疾病、住院補(bǔ)償、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)热轿槐ｋU(xiǎn)組合。

　　人到中年階段

一般來說，中年時(shí)候的保險(xiǎn)需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備。“每一個人都將會面臨養(yǎng)老問題。此外，目前我國發(fā)生重大疾病的幾率在72.8%，并且趨于年輕化。隨著科技的發(fā)展，雖然重大疾病治愈的可能增加到75%，但每年上漲19%的醫(yī)療費(fèi)用，使得老百姓不堪負(fù)重。

對于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲備外，還希望未來退休后能保持目前的生活品質(zhì)；另一方面，他們又必須面對當(dāng)下家庭生活的重任、未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時(shí)，確保資產(chǎn)安全，就顯得尤為重要。一些保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有保障型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，推出了以保障為核心，同時(shí)兼具增值潛力的長期投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，專門針對白領(lǐng)一族，定制了“人生退休保險(xiǎn)計(jì)劃”，可幫助白領(lǐng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健投資、安享退休生活。

　　女性保險(xiǎn)不同階段不同規(guī)劃

“年輕未婚女性,因?yàn)槭杖胗邢?首要的要選擇重大疾病險(xiǎn)和意外保險(xiǎn),為可能出現(xiàn)的大額資金需求提供保障。有了較高收入后,可有針對性地購買一些專門的保障期較長的女性重大疾病險(xiǎn)。一般將收入20%的資金運(yùn)作保險(xiǎn),不會影響生活質(zhì)量。”黃明玉建議大家。

“已婚女性買保險(xiǎn)首先要考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件,同時(shí)別忘記給自己選擇大病險(xiǎn),在保障型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,隨著年齡的增長,可適當(dāng)增加一些投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般將收入的20%—30%規(guī)劃保險(xiǎn)即可。”黃明玉介紹道。

此外,“女性團(tuán)體保險(xiǎn)保障范圍為常發(fā)6種癌癥,和2種器官切除保障,要提前規(guī)劃養(yǎng)老,做好理財(cái)規(guī)劃,因?yàn)橘M(fèi)率是每年都增加的,越早買保險(xiǎn)越好。”

人生的不同階段需要應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)重心也有所不同。按功能劃分，保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足風(fēng)險(xiǎn)保障、長期儲蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)刃枨?。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲蓄的成分相對較高。