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隨著人們的保險意識增強，許多消費者都購買了風(fēng)險較低的理財保險進(jìn)行穩(wěn)健理財。投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。受到很多消費者的青睞，專家稱，應(yīng)理性投保投連險。

　　投資類保險待成熟

投資類壽險雖然旗開得勝，取得了良好業(yè)績，但它并非就已經(jīng)是完美無缺了。從目前我國的整體經(jīng)濟(jì)形勢、保險基金的投資渠道、投資方式、投資策略、投資人員構(gòu)成等方面分析，投資類保險產(chǎn)品除具有保障功能、抵御利率波動風(fēng)險的功能外，還應(yīng)能給客戶帶來一定的投資收益。如果將這種投資收益定位過高，不僅不符合當(dāng)前的實際，而且還會帶來不利的影響。然而，有媒體和一些保險公司的營銷員在投資類壽險宣傳推銷過程中，有意將這種保險的功能夸張到極致，很容易使保戶產(chǎn)生誤解。

　　投連險 理性選擇是前提

投資連結(jié)保險除了給予保戶生命保障外更具有較強的投資功能，其收益由保戶完全享有，當(dāng)然投資的風(fēng)險也要由保戶自己承擔(dān)。分紅保險的收益是由保險公司和客戶共同分享，因此投資風(fēng)險也由二者共同承擔(dān)。萬能壽險的特點是保戶所持保單設(shè)定了保證最低收益率、可變動的靈活性，應(yīng)屬于繳費靈活的分紅保險。有些客戶喜歡直接拿收益率對不同險種進(jìn)行簡單比較，這種選擇方法并不科學(xué)。因為每個產(chǎn)品的預(yù)期收益、風(fēng)險和保單條款都是不同的。不同的保險產(chǎn)品其投資策略也不相同，對于沒有最低回報的品種，保險資金將會安排較大比例的固定收益投資產(chǎn)品，如債務(wù)和存款，這必然會影響到資金的收益性和靈活性。不承諾投資收益的保險，在投資策略上具有更大靈活性，一般也具有更大的收益空間，但同時也存在較高風(fēng)險。

　　購買投連險掌握三原則

首先，要有長期持有的打算。專家表示，投連險是一個長期產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)從長期投資的角度來正確對待投連險的收益情況，根據(jù)資本市場的短期走勢進(jìn)行追加投?；蛲吮６际遣豢茖W(xué)、不符合產(chǎn)品特性的行為；更重要的是短期退保損失大。投連險是不適合短線操作的，因為它的靈活性較基金、股票差些，短期退出成本很高。因為除去賬面縮水，退保成本還包括手續(xù)費、賬戶初始費用等。高昂的進(jìn)出費用決定了購買投資連結(jié)險是一項長期投資計劃，財富累積效應(yīng)有時要五年以上才能看出。

其次，除長期持有外，“定期定額”也可以最大程度地弱化投資風(fēng)險。就是每隔固定周期以固定的金額進(jìn)行投資。它的最大好處是平均投資成本，避免選擇時機(jī)錯誤的風(fēng)險。通過定額長期投資減低平均成本、減低市場波動的影響，無需為捕捉進(jìn)場時機(jī)而煩惱。

再次，善用賬戶轉(zhuǎn)換。如果投保人認(rèn)為投資風(fēng)險過高，可運用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時放至低風(fēng)險的固定收益賬戶。市場狀況好轉(zhuǎn)時，可以轉(zhuǎn)向偏股型賬戶，以獲得期望的收益。但在進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換時，投保人還需全面掌握市場狀況，投連險賬戶價格波動相對資本市場變化有一定滯后，轉(zhuǎn)換節(jié)奏控制準(zhǔn)確方能保證收到成效。

　　投連險更能長期堅持

投連險還具有基金定投所不具備的優(yōu)勢。定投只有在一個長期堅持的情況下，才能真正顯示出定投的優(yōu)勢。相比較基金，投連險更能將定投的這種優(yōu)勢發(fā)揮得淋漓盡致?；鸲ㄍ犊赡苊媾R著因發(fā)行規(guī)模限制而隨時被叫停，令定投中斷的風(fēng)險。相比之下，投連險的定投不會受發(fā)行規(guī)模限制，只要投保人愿意，即可以長期堅持下去。

同時，投連險作為一種保險產(chǎn)品，可帶來一定的保險保障，這是其他理財產(chǎn)品所不具備的。此外，投連險具有不同投資風(fēng)格的賬戶，投保人可根據(jù)自身的投資偏好和風(fēng)險承受能力來擇不同的投資賬戶，更可以通過調(diào)節(jié)賬戶從而規(guī)避市場波動的風(fēng)險。

投連險定投有竅門 斷供時避免退保

由于投連險定投存在一定門檻，萬一出現(xiàn)保費斷供，首先在規(guī)劃時，不宜將偶然性收入用于定投投連險。一旦交費危機(jī)出現(xiàn)，則應(yīng)當(dāng)盡量使保單有效，避免退保。退保將扣除高額的初始費用。