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社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭財(cái)富的積累，理財(cái)問(wèn)題變得很重要。保險(xiǎn)消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。理財(cái)保險(xiǎn)則是在有保障的基礎(chǔ)上讓人們更安全放心的去積累財(cái)富，創(chuàng)造財(cái)富。如何選擇理財(cái)保險(xiǎn)也逐漸成為人們關(guān)心的話題。

在百花齊放的情況下，市民保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該遵守“四字經(jīng)”：輕、重、緩、急。

輕：返還型、投資型保險(xiǎn)為“輕”。因?yàn)檫@類產(chǎn)品的特點(diǎn)是定期返還、投資回報(bào)，從保障的角度來(lái)講意義不是太大，如果先購(gòu)買了這類產(chǎn)品，無(wú)疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了，家庭無(wú)負(fù)債且有閑置資金，可以適當(dāng)購(gòu)買一些當(dāng)作錦上添花。

重：大人為“重”，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保額要夠“重”。其實(shí)，給大人的保險(xiǎn)保足，才能更好地保護(hù)孩子和全家。萬(wàn)一家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不測(cè)，將給整個(gè)家庭帶來(lái)災(zāi)難性影響。反之，如果他(她)能獲得高額保險(xiǎn)賠付，則能給孩子和家人留下一大筆生活費(fèi)和教育費(fèi)。

緩：小孩為“緩”。做父母的，總是什么事情先想著孩子。買保險(xiǎn)也不例外。其實(shí)，投保的順序應(yīng)該先是家庭的“頂梁柱”，最后才是孩子。如果先給孩子買保險(xiǎn)，對(duì)孩子和家庭的保障作用都不能達(dá)到最大。為子女買保險(xiǎn)是長(zhǎng)達(dá)十幾、二十年的事，萬(wàn)一父母中途發(fā)生意外導(dǎo)致殘廢，交不出保費(fèi)怎么辦？因此買保險(xiǎn)應(yīng)意識(shí)到大人為重、小孩暫緩。

急：健康險(xiǎn)“急”。隨著醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，及早投保健康險(xiǎn)是上策。一來(lái)有備無(wú)患，二來(lái)趁身體好時(shí)投保保費(fèi)低還不易被拒保。

理財(cái)型保險(xiǎn)應(yīng)該先看好再購(gòu)買

按照潘先生提供的線索，記者在網(wǎng)上查到了某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員向潘先生介紹的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司以30歲女性為例，介紹了該款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：30周歲女性選擇10萬(wàn)基本保額，需每月繳納260元保險(xiǎn)費(fèi)，連續(xù)繳費(fèi)10年。所得保險(xiǎn)利益為：保障期10年，額外附贈(zèng)10年保障，保障期合計(jì)20年；20年內(nèi)享有10萬(wàn)元重大疾病保障，適用于12類重大疾??；20年內(nèi)享有10萬(wàn)元高殘及身故保障；20年內(nèi)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，返還主險(xiǎn)本金（不計(jì)利息）的110％；20年內(nèi)每年享有該公司投資收益分紅，累積生息；20年后如無(wú)理陪，50周歲之前可以申請(qǐng)續(xù)保。

就此款產(chǎn)品專家指出，從返還本金和享受分紅情況來(lái)看，該款產(chǎn)品的確具備投資理財(cái)功能。但是消費(fèi)者需要搞清兩個(gè)問(wèn)題：一是所謂返還本金，是足額返還所繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)，還是等額的分紅收益，在具體的保險(xiǎn)合同上對(duì)返還本金是否有其它限制條件；二是所謂的分紅，是按照固定的比例分紅，還是按照該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和投資收益率分紅，如果是后者，如果該保險(xiǎn)公司經(jīng)業(yè)績(jī)平平，則所謂的分紅就會(huì)名存實(shí)亡。鑒于近年來(lái)很多保險(xiǎn)公司銷售所謂的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在誤導(dǎo)行為，消費(fèi)者購(gòu)買后與保險(xiǎn)公司頻發(fā)糾紛，專家建議，消費(fèi)者購(gòu)買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要先看好，再購(gòu)買。特別是要看好最后簽署的保險(xiǎn)合同，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員推銷產(chǎn)品時(shí)的說(shuō)法是否完全一致。

了解投保目的，選擇有效的險(xiǎn)種

要根據(jù)自己的自身情況和家庭情況，確定自己投保的目的。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有交費(fèi)上限，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本無(wú)交費(fèi)上限，成功人士可大手筆投資養(yǎng)老保險(xiǎn)，以保證富足的晚年生活。

了解保險(xiǎn)需求，確定保險(xiǎn)額度

根據(jù)自己家庭的收支狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭成員的未來(lái)生活目標(biāo)、身體狀況等確定保險(xiǎn)額度，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)盡其用，精準(zhǔn)投資。

了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境，確定投保策略

重點(diǎn)關(guān)注利率環(huán)境和保險(xiǎn)條款中有關(guān)利率調(diào)整的約定。對(duì)于投資類保險(xiǎn)還要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)資金投資的對(duì)象和其所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。投連險(xiǎn)一定要根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)行投資，學(xué)習(xí)和掌握投資時(shí)鐘法則，保證自己在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段都能賺取最大化收益。

了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免違約損失

對(duì)于長(zhǎng)期期交保險(xiǎn)一定要對(duì)未來(lái)交費(fèi)期的收支情況做好充分的估計(jì)，確保能按期交費(fèi)，不能按期交費(fèi)或中途退?？赡軙?huì)帶來(lái)本金的損失。對(duì)于投連險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要事先評(píng)估自己的專業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

了解保險(xiǎn)合同條款，確定保險(xiǎn)責(zé)任

根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)選擇最適合自己的險(xiǎn)種。當(dāng)發(fā)生合同條款約定的責(zé)任事件時(shí)，及時(shí)辦理保險(xiǎn)理賠，充分發(fā)揮保險(xiǎn)功效。

家庭理財(cái)很重要，理財(cái)保險(xiǎn)給理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上提供了更好的保障。但是要學(xué)會(huì)合理選擇理財(cái)保險(xiǎn)。