投資保險(xiǎn):了解保險(xiǎn)理財(cái)

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-09-27 17:02:26

你開始理財(cái)了嗎?股票、債劵、基金、保險(xiǎn),你選擇了什么作為理財(cái)目標(biāo)呢?隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)理財(cái)形式的轉(zhuǎn)變,很多人對(duì)于理財(cái)失去了方向。

最近我到銀行存款,柜臺(tái)人員向我推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品。這一段時(shí)間,還有保險(xiǎn)代理人向我介紹保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這兩種金融產(chǎn)品到底有啥區(qū)別?我該如何選擇。

目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)主要是投資連結(jié)險(xiǎn),集中在變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)三個(gè)保險(xiǎn)品種上。這三種產(chǎn)品一般將投保者所繳納的保費(fèi)分到兩個(gè)賬戶中:保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶,前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能,后者用來投資,實(shí)現(xiàn)保單收益。 

  銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別:

▲銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能,而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。
  
  變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的,在該保單的死亡給付中,一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額,一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況,保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化,因此死亡保險(xiǎn)金給付額,即保障程度是不斷調(diào)整變化的。
  
  萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活,您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi),只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用,有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)。此外,您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額,即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此,死亡保險(xiǎn)給付通常分為兩種方式:a、死亡保險(xiǎn)金固定不變,等于保單保險(xiǎn)金額;b、死亡保險(xiǎn)金可以因繳費(fèi)情況不斷變化,等于保單的保險(xiǎn)金額+保單現(xiàn)金價(jià)值?! ?/p>

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付情況與萬(wàn)能壽險(xiǎn)大體相同。但需要注意,萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資賬戶的投資組合由保險(xiǎn)公司決定,它要對(duì)保戶承諾一個(gè)最低收益;而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資組合由投保人自己決定,他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn),一旦投資失敗,他又沒能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶繳費(fèi),保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零,保單將會(huì)失效,保障功能徹底喪失。
  
  ▲資金收益情況不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利,即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息,在理財(cái)期限內(nèi),銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利?!?br /> 
  保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同,大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi),投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位,進(jìn)行利滾利?! ?/p>

在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中,變額壽險(xiǎn)可以不分紅,也可以分紅(目前國(guó)內(nèi)大多屬分紅型的),若分紅,會(huì)承諾一個(gè)收益低限分紅資金或用來增加保單的現(xiàn)金價(jià)值,或直接用來減額繳清保費(fèi);萬(wàn)能壽險(xiǎn)也會(huì)承諾一個(gè)資金收益低限,通常為年收益4%或5%;而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)則不會(huì)承諾,資金盈虧完全由投保人承擔(dān)。您在選擇變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)時(shí)要注意,某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險(xiǎn)公司以前的盈利情況,并不代表今后的“一定的”收益?! ?/p>

▲支取的靈活程度不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限,如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取,會(huì)有利息損失。  

  保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種: 

一是可以靈活支取,如在合同有效期內(nèi),投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值,但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少,會(huì)影響保障程度。如果全部支取,要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗(因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障),因此只返還保單現(xiàn)金價(jià)值,會(huì)造成較大損失?,F(xiàn)實(shí)中,很多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為了滿足保戶的理財(cái)需求,在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略,如你繳納10萬(wàn)元的保費(fèi),其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可,其余9.8萬(wàn)用來理財(cái),并且可以靈活支取。  

二是不可以隨時(shí)支取,直到保險(xiǎn)期滿時(shí),死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還?! ?br />  目前,各保險(xiǎn)公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富,除了以上三點(diǎn)主要區(qū)別,具體到每一家銀行和保險(xiǎn)公司,資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣,您可視自己需要抉擇。

購(gòu)買保險(xiǎn)的N個(gè)理由

隨著保險(xiǎn)公司的發(fā)展和人們保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng),越來越多的人打算為自己和家人購(gòu)買保險(xiǎn)。但在投保之前,一定要對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能有一份清晰的了解,把買保險(xiǎn)的錢真正用在刀刃上。

1、重中之重:健康醫(yī)療險(xiǎn)

關(guān)注自身的健康,為健康投資已經(jīng)成為時(shí)尚。一般家庭在選擇保險(xiǎn)種類或決定投保的先后順序、保額多少時(shí),應(yīng)該將健康醫(yī)療險(xiǎn)放在首要位置,要優(yōu)先考慮購(gòu)買足夠的重大疾病保險(xiǎn)和各類住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、及早考慮:養(yǎng)老保險(xiǎn)

   我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì),眼下的家庭結(jié)構(gòu)變成了“421”型,一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。所以,應(yīng)當(dāng)趁年富力強(qiáng)、收入頗豐之時(shí),為自己的晚年生活早作打算,盡可能多積蓄一些資金,為兒女們“減負(fù)”。在這方面,商業(yè)保險(xiǎn)可助上你一臂之力。

3、重要一環(huán):分散風(fēng)險(xiǎn)

   投資人不應(yīng)把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里,可以將自己的資金按一定比例投向股票、債券、房地產(chǎn)和保險(xiǎn),如果前三項(xiàng)投資獲得成功,保險(xiǎn)能幫助人們合理避稅;如前三項(xiàng)投資失利的話,保險(xiǎn)也能有效保障他們未來的生活,并向他們提供東山再起所需的資金。

4、提前打算:教育婚嫁

   在大多數(shù)家庭之中,兒女成了生活的中心,在孩子的一生中,有三個(gè)階段最為重要,也最需要用錢——那就是教育、成家和立業(yè),為了孩子的前途不致因經(jīng)濟(jì)而受到影響,可以考慮盡早購(gòu)買一些兒童教育保險(xiǎn),以保證孩子在教育和事業(yè)上能得到一份幫助。

5、合理利用:避稅功能

   根據(jù)稅法的規(guī)定,若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故,保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定支付身故保證金,如投保單上指定受益人的,保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)金支付給受益人,并不扣除所得稅,這樣可以最大限度地保全家庭財(cái)產(chǎn)不受損失。

保險(xiǎn)最應(yīng)關(guān)注保額

事實(shí)上,買保險(xiǎn)不是一勞永逸,保障應(yīng)不斷調(diào)整完善。保險(xiǎn)專家建議,對(duì)于很多人而言,物價(jià)的上漲幅度高于收入的增長(zhǎng),這意味著生活成本在不斷提高。從保險(xiǎn)的角度來看,投保人面臨的是保障因此而“縮水”的現(xiàn)狀,因此通脹時(shí)代,保保人最應(yīng)關(guān)注的是保額而非保費(fèi)。

保額反映的是投保人希望通過購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)金額。舉一個(gè)例子,比如,30歲的秦女士在5年前購(gòu)買了一份10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn),在確診了重大疾病后,保險(xiǎn)公司將一次性支付她10萬(wàn)元。但現(xiàn)在她可能需要擔(dān)心的是隨著醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,再過5年,10萬(wàn)元治療重大疾病可能不夠用,要再補(bǔ)充10萬(wàn)保額才能實(shí)現(xiàn)規(guī)避重大疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同樣,已經(jīng)購(gòu)買了其他養(yǎng)老金、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)或教育金保險(xiǎn)的消費(fèi)者,也面臨保額在通脹中“縮水”的問題。

對(duì)此,保險(xiǎn)專家表示,“保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移當(dāng)前財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具。隨著人的職業(yè)發(fā)展、家庭結(jié)構(gòu)和年齡的增長(zhǎng)變化,隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變,被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)發(fā)生變化,因而保險(xiǎn)的組合也應(yīng)隨之調(diào)整。調(diào)整產(chǎn)品組合時(shí)主要考慮保額是否充足,保障是否全面??偠灾I保險(xiǎn)不是一勞永逸的。”
 

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