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你開始理財(cái)了嗎？股票、債劵、基金、保險(xiǎn)，你選擇了什么作為理財(cái)目標(biāo)呢？隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)理財(cái)形式的轉(zhuǎn)變，很多人對于理財(cái)失去了方向。

最近我到銀行存款，柜臺人員向我推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品。這一段時(shí)間，還有保險(xiǎn)代理人向我介紹保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這兩種金融產(chǎn)品到底有啥區(qū)別？我該如何選擇。

目前市場上的保險(xiǎn)理財(cái)主要是投資連結(jié)險(xiǎn)，集中在變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和變額萬能壽險(xiǎn)三個(gè)保險(xiǎn)品種上。這三種產(chǎn)品一般將投保者所繳納的保費(fèi)分到兩個(gè)賬戶中：保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶，前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能，后者用來投資，實(shí)現(xiàn)保單收益?！?/p>

　　銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別：

▲銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。
　　
　　變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化，因此死亡保險(xiǎn)金給付額，即保障程度是不斷調(diào)整變化的。
　　
　　萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)。此外，您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此，死亡保險(xiǎn)給付通常分為兩種方式：a、死亡保險(xiǎn)金固定不變，等于保單保險(xiǎn)金額；b、死亡保險(xiǎn)金可以因繳費(fèi)情況不斷變化，等于保單的保險(xiǎn)金額＋保單現(xiàn)金價(jià)值?！　?/p>

變額萬能壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付情況與萬能壽險(xiǎn)大體相同。但需要注意，萬能壽險(xiǎn)投資賬戶的投資組合由保險(xiǎn)公司決定，它要對保戶承諾一個(gè)最低收益；而變額萬能壽險(xiǎn)的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，他又沒能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶繳費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零，保單將會(huì)失效，保障功能徹底喪失。
　　
　　▲資金收益情況不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。　
　
　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利?！　?/p>

在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，變額壽險(xiǎn)可以不分紅，也可以分紅（目前國內(nèi)大多屬分紅型的），若分紅，會(huì)承諾一個(gè)收益低限分紅資金或用來增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，或直接用來減額繳清保費(fèi)；萬能壽險(xiǎn)也會(huì)承諾一個(gè)資金收益低限，通常為年收益4％或5％；而變額萬能壽險(xiǎn)則不會(huì)承諾，資金盈虧完全由投保人承擔(dān)。您在選擇變額萬能壽險(xiǎn)時(shí)要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險(xiǎn)公司以前的盈利情況，并不代表今后的“一定的”收益?！　?/p>

▲支取的靈活程度不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取，會(huì)有利息損失?！　?/p>

　　保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：　

一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少，會(huì)影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗（因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障），因此只返還保單現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)造成較大損失。現(xiàn)實(shí)中，很多保險(xiǎn)公司的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為了滿足保戶的理財(cái)需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬元的保費(fèi)，其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可，其余9.8萬用來理財(cái)，并且可以靈活支取?！　?/p>

二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期滿時(shí)，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還。　　
　　目前，各保險(xiǎn)公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富，除了以上三點(diǎn)主要區(qū)別，具體到每一家銀行和保險(xiǎn)公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，您可視自己需要抉擇。

購買保險(xiǎn)的Ｎ個(gè)理由

隨著保險(xiǎn)公司的發(fā)展和人們保險(xiǎn)意識的加強(qiáng)，越來越多的人打算為自己和家人購買保險(xiǎn)。但在投保之前，一定要對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能有一份清晰的了解，把買保險(xiǎn)的錢真正用在刀刃上。

1、重中之重：健康醫(yī)療險(xiǎn)

關(guān)注自身的健康，為健康投資已經(jīng)成為時(shí)尚。一般家庭在選擇保險(xiǎn)種類或決定投保的先后順序、保額多少時(shí)，應(yīng)該將健康醫(yī)療險(xiǎn)放在首要位置，要優(yōu)先考慮購買足夠的重大疾病保險(xiǎn)和各類住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、及早考慮：養(yǎng)老保險(xiǎn)

 　　我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，眼下的家庭結(jié)構(gòu)變成了“421”型，一對夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。所以，應(yīng)當(dāng)趁年富力強(qiáng)、收入頗豐之時(shí)，為自己的晚年生活早作打算，盡可能多積蓄一些資金，為兒女們“減負(fù)”。在這方面，商業(yè)保險(xiǎn)可助上你一臂之力。

3、重要一環(huán)：分散風(fēng)險(xiǎn)

 　　投資人不應(yīng)把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，可以將自己的資金按一定比例投向股票、債券、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)，如果前三項(xiàng)投資獲得成功，保險(xiǎn)能幫助人們合理避稅；如前三項(xiàng)投資失利的話，保險(xiǎn)也能有效保障他們未來的生活，并向他們提供東山再起所需的資金。

4、提前打算：教育婚嫁

 　　在大多數(shù)家庭之中，兒女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三個(gè)階段最為重要，也最需要用錢——那就是教育、成家和立業(yè)，為了孩子的前途不致因經(jīng)濟(jì)而受到影響，可以考慮盡早購買一些兒童教育保險(xiǎn)，以保證孩子在教育和事業(yè)上能得到一份幫助。

5、合理利用：避稅功能

 　　根據(jù)稅法的規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定支付身故保證金，如投保單上指定受益人的，保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)金支付給受益人，并不扣除所得稅，這樣可以最大限度地保全家庭財(cái)產(chǎn)不受損失。

保險(xiǎn)最應(yīng)關(guān)注保額

事實(shí)上，買保險(xiǎn)不是一勞永逸，保障應(yīng)不斷調(diào)整完善。保險(xiǎn)專家建議，對于很多人而言，物價(jià)的上漲幅度高于收入的增長，這意味著生活成本在不斷提高。從保險(xiǎn)的角度來看，投保人面臨的是保障因此而“縮水”的現(xiàn)狀，因此通脹時(shí)代，保保人最應(yīng)關(guān)注的是保額而非保費(fèi)。

保額反映的是投保人希望通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)金額。舉一個(gè)例子，比如，30歲的秦女士在5年前購買了一份10萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，在確診了重大疾病后，保險(xiǎn)公司將一次性支付她10萬元。但現(xiàn)在她可能需要擔(dān)心的是隨著醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，再過5年，10萬元治療重大疾病可能不夠用，要再補(bǔ)充10萬保額才能實(shí)現(xiàn)規(guī)避重大疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同樣，已經(jīng)購買了其他養(yǎng)老金、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)或教育金保險(xiǎn)的消費(fèi)者，也面臨保額在通脹中“縮水”的問題。

對此，保險(xiǎn)專家表示，“保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移當(dāng)前財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具。隨著人的職業(yè)發(fā)展、家庭結(jié)構(gòu)和年齡的增長變化，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)發(fā)生變化，因而保險(xiǎn)的組合也應(yīng)隨之調(diào)整。調(diào)整產(chǎn)品組合時(shí)主要考慮保額是否充足，保障是否全面?？偠灾I保險(xiǎn)不是一勞永逸的。”