隨著現(xiàn)代人理財意識的增強,養(yǎng)老成為很多人關(guān)心的問題。專家表示:如何科學養(yǎng)老,選擇合理的理財方式來進行養(yǎng)老規(guī)劃非常重要。商業(yè)養(yǎng)老保險應該如何選擇?
日前,在媒體發(fā)起的全國兩會“十大熱點問題”調(diào)查中,“社會保障”問題再次名列榜首,連續(xù)第4年成為最受公眾關(guān)注的熱點,而養(yǎng)老問題在“社會保障”中又是最受關(guān)注的。
縱觀全球,國際公認的養(yǎng)老保障可分為四大支柱:第一支柱,企業(yè)和員工雙方繳費的基本養(yǎng)老保險;第二支柱,企業(yè)制定的企業(yè)年金制度;第三支柱,作為補充的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品;第四支柱,包括養(yǎng)兒防老和以房養(yǎng)老等的個人自助養(yǎng)老。通常按照先國家、企業(yè),后個人自助養(yǎng)老的先后次序排列。
目前我國絕大部分人的養(yǎng)老主要依靠兩個支柱,即第一支柱—基本養(yǎng)老保險和第四支柱—個人自助養(yǎng)老,使得國家養(yǎng)老保障壓力大,家庭養(yǎng)老壓力也很大。而本應承擔重要責任的第二支柱—企業(yè)年金養(yǎng)老保障嚴重缺位,第三支柱—商業(yè)養(yǎng)老險市場的發(fā)展也有待深入和完善。那么明天我們將如何養(yǎng)老呢?建議您在現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度框架之下,通過購買商業(yè)養(yǎng)老險和重疾險的方式作為補充,提前為自身的養(yǎng)老和重大疾病等事件做出安排。
投保商業(yè)險養(yǎng)老保險:由于養(yǎng)老計劃最基本的要求是確保本金安全、適度收益、抵御通脹,所以需要將養(yǎng)老計劃與其他投資分開。商業(yè)養(yǎng)老保險作為中國養(yǎng)老保障體系的重要補充,是養(yǎng)老規(guī)劃的一個不錯選擇,因為它可以讓投保者根據(jù)自己的財務能力及對未來的預期進行靈活、自主的規(guī)劃和選擇。所以,購買商業(yè)養(yǎng)老保險成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活的一種重要理財方式。
分紅型養(yǎng)老險
更能抗通脹。優(yōu)點:分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。缺點:分紅型保險費率相對較高,且分紅具有不確定性,適合有理財需求的人群。但是需要知道的是,越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金,費率越高,對于此險種來說,投資回報率也可能越低。
兩全險
低收入者不宜"快繳快領(lǐng)"。兩全險為理財型保險,保費較高,尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的保險,費率更高,適合家庭收入水平較高的人群。
中長期投資儲備養(yǎng)老金。此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時,投保人沒有后顧之憂,可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年,在市場風險較大時,投資者可通過投連險的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道,市場獲利明顯時,還可轉(zhuǎn)回進取型賬戶,通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。
萬能險
長期復利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復利計息,收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值,投保人可以免費領(lǐng)取,以應對不時之需。同時,繳費方式也較為靈活,如果投保人收入不穩(wěn)定,難以及時繳納保費時,可以暫時緩繳或不繳,待收入允許時,再補回所欠保費,使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。
合理確定養(yǎng)老保險金額
首先,確定實際需求的養(yǎng)老金額,這取決于3個因素:壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休,預期壽命為80歲,每月的支出為1500元,則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話,就還會多一些。
其次,確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。
最后,確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養(yǎng)老保險水平。
投保商業(yè)養(yǎng)老保險注意事項
對于最重要的保險責任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。
現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領(lǐng)取保險金,會導致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
繳費靈活。在投保前應當結(jié)合自身的收入水平和財務規(guī)劃選擇合適的繳費期。
保費豁免。對于這類產(chǎn)品,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。
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