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　　近幾年，我國(guó)居民消費(fèi)水平提高，很多人開始投資基金，投資保險(xiǎn)等。目前市場(chǎng)上可以投資的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，專家建議大家謹(jǐn)慎選擇，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專家提醒廣大投資者,投資型保險(xiǎn)并非穩(wěn)賺不賠,因?yàn)榘凑展δ軇澐?/span>,投資型保險(xiǎn)重在投資,風(fēng)險(xiǎn)保障則是其附加部分。面對(duì)保險(xiǎn)公司理財(cái)?shù)恼T惑,購買投資型保險(xiǎn)時(shí)須消除認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

　　投資永遠(yuǎn)不是保險(xiǎn)的主要功能，投資者在購買投資型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)在了解清楚產(chǎn)品之后根據(jù)自身需要進(jìn)行購買，避免四大誤區(qū)。

　　投資型保險(xiǎn)，是客戶的保單利益與保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用直接掛鉤的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，通常由分紅險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)三類組成。省城保險(xiǎn)專家提醒廣大投資者，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障，投資永遠(yuǎn)不是保險(xiǎn)的主要功能，特別是對(duì)于投資型保險(xiǎn)，應(yīng)在了解清楚產(chǎn)品之后根據(jù)自身需要進(jìn)行購買。

　　分紅險(xiǎn)重在保障儲(chǔ)蓄

　　由于分紅收益率依賴于保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)營(yíng)能力，造成了前期銷售時(shí)客戶的預(yù)期收益率與現(xiàn)在的實(shí)際回報(bào)相差甚遠(yuǎn)，其投資類險(xiǎn)的概念不太被消費(fèi)者認(rèn)同，更多的購買者還是看重其保障儲(chǔ)蓄功能多于投資功能。專家建議，相對(duì)于其他投資險(xiǎn)來說，分紅險(xiǎn)的靈活性比較差，對(duì)于收入不穩(wěn)定，希望做短期投資，但又不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人比較適合。

　　投連險(xiǎn)深受股市影響

　　因?yàn)橥哆B主要投資渠道為股票與基金，投資收益率受到股市的影響。目前市場(chǎng)上銷售的投資連接險(xiǎn)一般設(shè)有3個(gè)左右可選的投資賬戶：基金投資賬戶、債券投資賬戶和穩(wěn)健增長(zhǎng)賬戶，其提供的風(fēng)險(xiǎn)保障主要是身故或者全殘保障。客戶所繳保費(fèi)中的很小一部分用來提供風(fēng)險(xiǎn)保障，其余的保費(fèi)在扣除各種管理費(fèi)用后，可以自由分配到不同的投資賬戶中，而且客戶可以隨時(shí)改變投資組合，在各個(gè)賬戶之間自由轉(zhuǎn)移賬戶金額。

　　專家建議投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)，要了解投資賬戶和投資收益之間的關(guān)系，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。如果有足夠閑置資金，在未來5-20年內(nèi)不急用可以購買投連險(xiǎn)長(zhǎng)期投資。

　　萬能險(xiǎn)有保底承諾

　　萬能險(xiǎn)投保靈活，一般壽險(xiǎn)公司都對(duì)保戶的投資收益率有1.75%-2.5%的保底承諾。雖然萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用較高，但是作為一項(xiàng)長(zhǎng)期投資理財(cái)險(xiǎn)種，從長(zhǎng)期來看費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于直接投資股票基金，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。投保人可調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，并且可以方便地從投資賬戶中提取資金，達(dá)到保障和投資雙重功能。

　　買投資型保險(xiǎn)避免四大誤區(qū)

　　保險(xiǎn)專家提醒廣大投資者，投資型保險(xiǎn)并非穩(wěn)賺不賠，因?yàn)榘凑展δ軇澐郑顿Y型保險(xiǎn)重在投資，風(fēng)險(xiǎn)保障則是其附加部分。因此面對(duì)保險(xiǎn)公司高回報(bào)理財(cái)?shù)恼T惑，購買投資型保險(xiǎn)時(shí)須保持理智，尤其須消除四大認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

　　誤區(qū)一：投資型保險(xiǎn)主要就是進(jìn)行投資。很多人把投資型保險(xiǎn)當(dāng)成與國(guó)債、儲(chǔ)蓄等同的投資品種，認(rèn)為買這種保險(xiǎn)就是投資，其實(shí)不應(yīng)該。如果把這種保險(xiǎn)當(dāng)作投資，遇到急用錢時(shí)，就要面臨提前退保。多數(shù)情況下，提前退保，保險(xiǎn)公司都要收取大量手續(xù)費(fèi)，如此會(huì)白白損失錢財(cái)，非常不合算。

　　誤區(qū)二：投資型保險(xiǎn)收益和保障可兼得。很多人購買投資型保險(xiǎn)的理由是投資型保險(xiǎn)不僅會(huì)帶來可觀收益，還能得到保障，其實(shí)這種認(rèn)識(shí)有失偏頗。專家表示，這種保險(xiǎn)在某個(gè)時(shí)期可為保險(xiǎn)購買人帶來高于儲(chǔ)蓄存款和國(guó)債的收益，但投資型保險(xiǎn)的收益和保障是有側(cè)重面的，主要表現(xiàn)在分紅和收益上，而在風(fēng)險(xiǎn)保障上，投資型險(xiǎn)種起到的作用非常有限，一般情況下，這類保險(xiǎn)所提供的都是意外險(xiǎn)保障，且保險(xiǎn)金額非常低。

　　誤區(qū)三：投資型保險(xiǎn)收益能得到保證。專家表示這種想法不完全正確，保險(xiǎn)公司推薦投資型險(xiǎn)種時(shí)，給出的收益一般很有吸引力，往往把沒有實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)分紅率夸大。有投資收益心理的人會(huì)聽信，從而形成很高的心理預(yù)期。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)收益一般都來自對(duì)收取保費(fèi)的運(yùn)用，沒有誰敢保證其資金的投資一定會(huì)有收益且很高。理論上說，投資型保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)都是在自己預(yù)期范圍內(nèi)，都是通過對(duì)出險(xiǎn)率的預(yù)期而設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率。再說投資的風(fēng)險(xiǎn)不屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，并不在保險(xiǎn)公司承保范疇內(nèi)，因此，即使保險(xiǎn)公司再作出怎樣的保險(xiǎn)收益承諾都是不準(zhǔn)確的。

　　誤區(qū)四：投資型保險(xiǎn)是最佳選擇。專家表示，風(fēng)險(xiǎn)保障是基本需求，而投資收益的實(shí)現(xiàn)，則是更高層次的需求，如果沒有更多時(shí)間進(jìn)行其他理財(cái)品種投資，如基金、股票，則購買投資型險(xiǎn)種獲取相應(yīng)收益是可取的，否則就應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況去考慮購買。因此，在條件不是特別成熟的情況下，不可追逐購買投資型保險(xiǎn)，否則將會(huì)得不償失。