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有人曾經(jīng)質(zhì)疑保險(xiǎn)，問(wèn)到，保險(xiǎn)收益是固定的，十年后人民幣購(gòu)買(mǎi)力會(huì)下降，買(mǎi)保險(xiǎn)不是虧了嗎？很多人在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)都會(huì)有這樣的疑問(wèn)，今天，保險(xiǎn)專家為您詳細(xì)解讀保險(xiǎn)收益的問(wèn)題。

保險(xiǎn)專家稱買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的是保障而不是投資。當(dāng)然，保險(xiǎn)也有儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品，投保這類產(chǎn)品，如果10年后人民幣購(gòu)買(mǎi)力下降，你當(dāng)初投保的是期繳方式，你買(mǎi)保險(xiǎn)的成本也同等值下降；如果當(dāng)初選擇的是一次付清方式繳的保費(fèi)，10年后該保單也積累了一定的保單現(xiàn)金價(jià)值，如果有分紅保險(xiǎn)，還會(huì)積累一定的紅利現(xiàn)金價(jià)值，由于保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)算，并且是年齡費(fèi)率，而儲(chǔ)蓄是單利計(jì)算，從保單的儲(chǔ)蓄收益和保障金額綜合考慮，投保時(shí)間越長(zhǎng)，還是越合適的。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品注意事項(xiàng)的公告》，提醒消費(fèi)者注意風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，保護(hù)自身利益。保監(jiān)會(huì)在公告中稱，為使消費(fèi)者充分了解新型產(chǎn)品的特性及其風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，向客戶出具經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案、用非專業(yè)語(yǔ)言表述的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前，一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，詳細(xì)了解產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、不保障的內(nèi)容等事項(xiàng)，理解保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)明確了解該產(chǎn)品哪些利益是保險(xiǎn)公司保證的，哪些項(xiàng)目是不保證的，哪些是根據(jù)保險(xiǎn)公司未來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況的好壞確定的，并在投保單上簽字確認(rèn)。

一、 對(duì)于投資連結(jié)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)重點(diǎn)了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系、投資賬戶的情況、對(duì)投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用和投保人可退還份額等事項(xiàng)。

二、 對(duì)于萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)全面了解萬(wàn)能產(chǎn)品的保證利率、費(fèi)用扣除情況、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)扣除情況、死亡保險(xiǎn)金和保單價(jià)值等的變動(dòng)情況、投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用和投保人可退還份額等事項(xiàng)。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品后，還應(yīng)掌握自己的保單狀況，及時(shí)繳納保費(fèi)，避免因保單現(xiàn)金價(jià)值不足而影響合同的效力。

三、 對(duì)于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)了解該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、特征、紅利及紅利分配方式等事項(xiàng)，由于各種分紅保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)有一定差異，分紅保險(xiǎn)所能提供的保障和收益程度各有不同，消費(fèi)者應(yīng)全面把握分紅產(chǎn)品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利多少作簡(jiǎn)單、片面的比較，更不能與其他類型的產(chǎn)品收益作比較。

保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布公告，提醒投資者投連、分紅、萬(wàn)能等壽險(xiǎn)新產(chǎn)品并不是只賺不虧，要求投資者注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，投資型險(xiǎn)種已成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，這為投資者增加了新的投資渠道。國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司相繼推出投資連結(jié)類、分紅類、萬(wàn)能型產(chǎn)品，并銷售走旺，此類新險(xiǎn)種的保費(fèi)收入已占到整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的將近一半。但不可否認(rèn)的是，不少百姓買(mǎi)時(shí)帶著“只要投錢(qián)進(jìn)去，到時(shí)拿錢(qián)就是”的想法，還未搞清怎么一回事就盲從投了保。

近年熱銷的投資連結(jié)保險(xiǎn)就是一種投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。

其主要特點(diǎn)是：保費(fèi)分成投資和保障兩部分，受益主要來(lái)源于投資賬戶的收益，風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶：一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。投資賬戶中的資金將由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資操作。目前保險(xiǎn)資金被允許在銀行存款、國(guó)債、一定比例的企業(yè)債券和基金等渠道進(jìn)行投資運(yùn)用。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資收益扣除管理費(fèi)用后，基本上全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。但同時(shí)，出現(xiàn)虧損等投資風(fēng)險(xiǎn)也要由客戶進(jìn)行承擔(dān)。

投連險(xiǎn)最早起源于英國(guó)的投資連結(jié)保險(xiǎn)，目前是英、美保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。中國(guó)1999年10月由平安保險(xiǎn)推出第一個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品，叫“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品的問(wèn)世，經(jīng)歷過(guò)消費(fèi)者瘋狂搶購(gòu)的風(fēng)光，但最終由于保險(xiǎn)資金投資渠道的狹窄、投資收益的低下、代理人銷售的誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致了2002年全國(guó)大范圍退保風(fēng)潮，中國(guó)的投連險(xiǎn)市場(chǎng)也經(jīng)歷了一場(chǎng)由火爆轉(zhuǎn)入低迷的漸變。“投連產(chǎn)品本身沒(méi)有問(wèn)題。”平安保險(xiǎn)煙臺(tái)分公司的理財(cái)師王愛(ài)虹分析說(shuō)，“當(dāng)時(shí)許多客戶不能理解和接受投資連結(jié)險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)要自行承擔(dān)、而保險(xiǎn)公司不提供保底收益的事實(shí)，加上恰好趕上隨之而來(lái)的熊市，投資人沒(méi)有看到預(yù)期的收益，出現(xiàn)虧本歸罪于保險(xiǎn)公司，從而導(dǎo)致退保風(fēng)潮。”

投資連結(jié)險(xiǎn)可以自由領(lǐng)取，資金靈活性更高，但是對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求更高。投資連結(jié)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司代替消費(fèi)者進(jìn)行投資的產(chǎn)品，由消費(fèi)者自負(fù)盈虧，并不承諾最低利率。一般來(lái)說(shuō)，各公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)不同，都設(shè)有若干個(gè)賬戶，賬戶之間可以轉(zhuǎn)換。若保障齊全，對(duì)疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)打擊的承受力較強(qiáng)，可以適當(dāng)考慮一些風(fēng)險(xiǎn)較大的賬戶。相對(duì)而言，風(fēng)險(xiǎn)大的賬戶通常回報(bào)的空間也更大。反之，則應(yīng)考慮些安全系數(shù)較高的賬戶，雖然這些賬戶的回報(bào)率比不上前者。與此同時(shí)，投資連結(jié)保險(xiǎn)的回報(bào)率受投資整體形勢(shì)影響明顯。就前幾年各公司的投連險(xiǎn)走勢(shì)來(lái)看，基本與股市的漲跌走向趨于一致，所以消費(fèi)者可以根據(jù)投資整體狀況轉(zhuǎn)換賬戶。需要提醒的是，轉(zhuǎn)換賬戶通常需要另收費(fèi)用，消費(fèi)者要慎重對(duì)待。

投連險(xiǎn)并不是適合所有人，投連險(xiǎn)并不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，從以往的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，一旦股市遭遇波折，投連險(xiǎn)會(huì)暴露出‘靠天吃飯’的軟肋。適合買(mǎi)這類產(chǎn)品的一是有長(zhǎng)期投資意識(shí)的人，投資投連險(xiǎn)的客戶必須是要有長(zhǎng)期投資的需求。第二就是投資這類產(chǎn)品的客戶要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)的產(chǎn)品系列來(lái)講，在新興產(chǎn)品系列里面投連險(xiǎn)是唯一不保底的產(chǎn)品，所以風(fēng)險(xiǎn)承受能力是客戶選擇這類產(chǎn)品的時(shí)候必須要注意的。