開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

眾所周知，每個(gè)行業(yè)每個(gè)部門都有其特有的性質(zhì)與技巧，只有深刻了解了保險(xiǎn)行業(yè)，才能避免不必要的保險(xiǎn)誤解，達(dá)到正確、有效投保的目的，今天就一起學(xué)習(xí)一下投保的技巧。

竅門1：知己知彼因人而異傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)又可分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。新型的理財(cái)型險(xiǎn)種則主要包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)三類，融保障與投資于一體。

因此，在投保前，不妨從了解保險(xiǎn)大類入手，再漸漸深入到具體的險(xiǎn)種及產(chǎn)品中。在了解險(xiǎn)種的同時(shí)還要了解自己，畢竟保險(xiǎn)是個(gè)性化的選擇，因人而異的投保方式不可忽略。

竅門2：貨比三家有的放矢在選準(zhǔn)了險(xiǎn)種后，第二步就該選擇具體的某家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品了。“貨比三家”是所有謹(jǐn)慎的消費(fèi)者共同遵循的法則，購(gòu)買保險(xiǎn)亦是如此。“勤勞”的投保人往往收獲更多。如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息都很開放，想要了解不愁沒(méi)有辦法，關(guān)鍵看你是否有這個(gè)精力與耐心。搜索保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站、進(jìn)入產(chǎn)品中心瀏覽、比較同種產(chǎn)品的保障范圍和保障期限，并對(duì)價(jià)格差有所了解。當(dāng)保險(xiǎn)代理人向你侃侃而談時(shí)，你也可以有準(zhǔn)備、有目標(biāo)地向他發(fā)問(wèn)甚至質(zhì)疑。

竅門3：網(wǎng)上投保優(yōu)惠多多細(xì)心的投保人會(huì)發(fā)現(xiàn)，即使是同樣的產(chǎn)品，通過(guò)不同的投保方式購(gòu)買，保費(fèi)也會(huì)不同。一般電話投保、網(wǎng)上投保費(fèi)率更低，因?yàn)檫@些方式節(jié)省了代理人傭金等中間費(fèi)用，有點(diǎn)“商家直銷”的味道。兩種投保方式的保費(fèi)折扣有時(shí)會(huì)達(dá)到普通投保渠道的六折，其中，網(wǎng)上投保還可能獲得不少附加優(yōu)惠，比如“滿300元送100元”、“購(gòu)買意外險(xiǎn)享七折，贏取筆記本電腦”等，這些機(jī)會(huì)可是普通投保渠道所沒(méi)有的。

竅門4：管好保單理賠無(wú)憂無(wú)論你的險(xiǎn)種選擇多么正確、保費(fèi)多么低廉，在出險(xiǎn)后無(wú)法得到理賠就等于“白買”。所以，在拿到保險(xiǎn)合同后，要妥善保管，并盡量做到每年審核保單一次。由于我們對(duì)保單的內(nèi)容無(wú)法長(zhǎng)時(shí)間記憶，定期復(fù)查就很必要了。看看以往投保的險(xiǎn)種涉及哪些范圍、保障期限有多長(zhǎng)、保費(fèi)繳納是否按時(shí)完成等?？傊鲆粋€(gè)聰明的投保人不僅僅在險(xiǎn)種的選擇、產(chǎn)品的比較、保費(fèi)的衡量上需要下功夫，還要好好管理自己的保單，讓自己真正成為保險(xiǎn)的主人。

　　購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)確定適合的保險(xiǎn)金額。

目前，不少購(gòu)買意外險(xiǎn)的投保人確定的保險(xiǎn)金額偏低，意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)無(wú)法起到充分的保障作用。由于意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜，所以不妨多買幾份。尤其在意外醫(yī)療方面，確定一個(gè)充足的額度，對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保障十分有助。目前，市面上多家保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)大多是一年期，也就是只在一年范圍內(nèi)承保，來(lái)年若要繼續(xù)投保，需再次購(gòu)買。

此外，購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，要了解所購(gòu)買險(xiǎn)種的免責(zé)范圍、承保事項(xiàng)及理賠等條款，以免出現(xiàn)理賠糾紛。還有就是要如實(shí)填寫保單，避免填寫錯(cuò)誤信息而令保險(xiǎn)公司拒賠，造成不必要的損失。

　　合理選擇附加險(xiǎn)

在投保意外險(xiǎn)時(shí)，建議意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)同時(shí)購(gòu)買。購(gòu)買數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn)，并無(wú)沖突，投保人在不同的公司重復(fù)投保，都能得到理賠。而意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則不同，其賠償?shù)臉?biāo)的，是一個(gè)事件或行為，即遭受意外后，對(duì)就醫(yī)或接受其他幫助時(shí)費(fèi)用的實(shí)際支出的補(bǔ)償，最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。

投保人在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)，可考慮附加一個(gè)意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼。這是在受到意外傷害需住院時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，是一個(gè)獨(dú)立的補(bǔ)貼。它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突，如果在不同公司購(gòu)買，可同時(shí)獲得補(bǔ)助。所以，投保人在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮周全，不要因漏買、錯(cuò)買險(xiǎn)種而不能獲得理賠。

　　投保時(shí)需謹(jǐn)慎

一、 市民在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司向投保人、被保人出示或遞交保險(xiǎn)合同條款，出具該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款，并要求保險(xiǎn)公司對(duì)意外事故的概念、定義及其所有的免責(zé)條款等，向投保人進(jìn)行說(shuō)明，否則，被告免責(zé)之說(shuō)辭不發(fā)生法律效力。

二、 由于意外險(xiǎn)合同條款相對(duì)比較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)利益也簡(jiǎn)潔明了，保費(fèi)較為低廉，因此購(gòu)買流程并不復(fù)雜。除了傳統(tǒng)的代理人渠道之外，網(wǎng)絡(luò)銷售方式也開始逐漸流行。投保時(shí)，可以選擇一些短期的、功能單一的意外險(xiǎn)，如保障內(nèi)容簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、條款清晰的旅游意外險(xiǎn)等，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司自助平臺(tái)去購(gòu)買，注意保存好相關(guān)記錄。

三、 如不幸發(fā)生意外事故，投保人需注意保留由警察局、醫(yī)院等合法機(jī)構(gòu)出具的相關(guān)憑證并保留存根，為日后可能發(fā)生的訴訟糾紛提供證據(jù)，增加勝訴的砝碼。如果保險(xiǎn)公司拒絕理賠，并在協(xié)商無(wú)果的情況下，投保人可以借助法院要求保險(xiǎn)公司出具詳細(xì)說(shuō)明和證據(jù)，為自己謀取正當(dāng)利益。

四、 謹(jǐn)防購(gòu)到“手撕”保單。保監(jiān)會(huì)明令禁止以“撕票”方式經(jīng)營(yíng)短期意外險(xiǎn)。所謂撕票方式出據(jù)的保單，是指保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容固定印制在撕票式保險(xiǎn)憑證上，但無(wú)記載投保人及被保險(xiǎn)人姓名和有效證件號(hào)碼，銷售時(shí)也未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險(xiǎn)單。例如，隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)旅客意外傷害保險(xiǎn)等。投保人在支付保費(fèi)的同時(shí)一定要拿到保險(xiǎn)公司出具的正規(guī)保單，確保保障責(zé)任正式生效。

　　車險(xiǎn)投保渠道謹(jǐn)慎選

一般而言，車險(xiǎn)投?；蚶m(xù)保主要有保險(xiǎn)公司柜臺(tái)、4S店、電話車險(xiǎn)等幾種渠道。因?yàn)榍啦灰?、?bào)價(jià)有差別，不少車主往往感到疑惑。尤其是在車險(xiǎn)續(xù)保前夕，車主在頻繁接到車險(xiǎn)續(xù)保推銷電話后卻反而沒(méi)了主意，因此了解車險(xiǎn)不同渠道的特點(diǎn)，“對(duì)號(hào)入座”則顯得十分必要。

對(duì)于新購(gòu)車主來(lái)說(shuō)，4S店一般是首選。4S店一般承擔(dān)著新購(gòu)車主的車險(xiǎn)知識(shí)掃盲任務(wù)，解決了新車主對(duì)車險(xiǎn)一無(wú)所知、無(wú)所適從的問(wèn)題。 車主在4S店投保，出險(xiǎn)后可享受全程代辦理賠服務(wù)。也就是說(shuō)車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關(guān)材料交齊即可將車輛取走，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接與維修方結(jié)付，車主無(wú)須先行支付維修費(fèi)用，既省時(shí)又省力。不過(guò)代辦理賠往往只針對(duì)車損險(xiǎn)，涉及到人員傷亡的則無(wú)法享受全程代辦服務(wù)。由于4S店屬于代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司將支付一定的代理費(fèi)，因此車險(xiǎn)價(jià)格較高，可選擇的保險(xiǎn)公司不多。

電話車險(xiǎn)作為近年來(lái)興起的一種全新投保模式，一般由車主主動(dòng)呼入保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)專用號(hào)碼，通過(guò)電話溝通投保，與4S店等代理機(jī)構(gòu)相比，電話車險(xiǎn)可享受低于其15%的折扣。一般情況下，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率最多可以打到7折，而電話車險(xiǎn)甚至可在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%左右，因此更適合經(jīng)濟(jì)適用型車主。此外，通過(guò)電話渠道買車險(xiǎn)直接面對(duì)的是保險(xiǎn)公司，可避免被不良中介誤導(dǎo)和欺騙。電話車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商均是保監(jiān)會(huì)審核通過(guò)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投保方式更加公正、透明，理賠有保障。 據(jù)了解，除價(jià)格優(yōu)惠外，電話車險(xiǎn)還可節(jié)省車主不少時(shí)間和精力，通過(guò)電話溝通確認(rèn)后，會(huì)由快遞公司上門派送投保單，待電子繳費(fèi)后再生成正式保單，避免車主來(lái)回奔波。

同時(shí)，不少車主認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳購(gòu)買車險(xiǎn)更安全可靠，一方面無(wú)須擔(dān)心車險(xiǎn)價(jià)格或投保險(xiǎn)種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。 但事實(shí)上，營(yíng)業(yè)廳投保沒(méi)有上門服務(wù)，需要車主親力親為，車主須攜帶相關(guān)資料到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫保單、現(xiàn)場(chǎng)繳費(fèi)，對(duì)于工作忙碌的上班族來(lái)說(shuō)，難免需要浪費(fèi)一定的時(shí)間和交通費(fèi)。通過(guò)保險(xiǎn)公司柜臺(tái)購(gòu)買的車險(xiǎn)也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。

　　足額“三者險(xiǎn)”是必備

部分車主在車輛發(fā)生重大事故后，由于保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒(méi)有搭配科學(xué)，面對(duì)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，更多的只是后悔與埋怨，但是為時(shí)已晚。因此，科學(xué)合理的搭配險(xiǎn)種是保障車主利益的關(guān)鍵所在。

交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，必須購(gòu)買，但保障不足。從目前來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)?？拙瓯硎?，在所有的車險(xiǎn)險(xiǎn)種中第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。

此外，比如車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等其它險(xiǎn)種，孔娟建議車主可以根據(jù)實(shí)際需求來(lái)選擇性購(gòu)買。

　　“裸奔”有風(fēng)險(xiǎn) 投保需細(xì)致

每當(dāng)汽車要投保時(shí)，面對(duì)多達(dá)數(shù)十種的險(xiǎn)種，許多車主都會(huì)冒出這樣的疑問(wèn)：究竟哪些險(xiǎn)種是必須的？哪些是可以省略的？如何挑選最實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

商眾車險(xiǎn)超市車險(xiǎn)的專家告訴記者，一直以來(lái)，有一些車主在投保車險(xiǎn)時(shí)，為了節(jié)約費(fèi)用盡可能少的投保商業(yè)險(xiǎn)種，甚至有人只購(gòu)買國(guó)家法律規(guī)定必須購(gòu)買的“交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，也就是我們通常稱的交強(qiáng)險(xiǎn)。對(duì)于其他險(xiǎn)種不清楚、不明白，導(dǎo)致有一定的誤解，進(jìn)而不選擇。其實(shí)這并不能真正為車主節(jié)約費(fèi)用，而且還可能帶來(lái)一系列的后顧之憂。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍有限制

商眾車險(xiǎn)超市車險(xiǎn)理賠專家王華靚告訴記者：“一輛車一旦上路行駛，便存在著各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而投保汽車保險(xiǎn)則是最好的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。我們業(yè)內(nèi)人士將沒(méi)有投保較齊備險(xiǎn)種的車輛戲稱為"裸奔"車。"裸奔"車不能很好地規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)交通事故或意外，則會(huì)給車主帶來(lái)很多不必要的經(jīng)濟(jì)損失。”

雖然國(guó)家法律只是強(qiáng)制規(guī)定了需要購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，但交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍和額度都是有限制的。交強(qiáng)險(xiǎn)僅對(duì)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生涉及第三方的交通事故進(jìn)行限額賠付，而本車及本車人員均無(wú)法得到相應(yīng)賠付。所以車輛行駛中造成的本車損傷，比如車身與障礙物擦掛，玻璃被飛石擊碎，交通事故中本車中人員傷亡等等，均不在保險(xiǎn)賠付的范疇。此時(shí)如果投保了車輛損失險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)以及車上人員責(zé)任險(xiǎn)，甚至是輪胎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等，就能很好地規(guī)避上述損失。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，是為消費(fèi)者用車提供了更周全的保障。