學(xué)會(huì)正確保險(xiǎn)理財(cái) 享受規(guī)劃生活

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-12-06 16:41:24

對(duì)于理財(cái)想必大家都不陌生。但是對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)您又知道多少呢?我們現(xiàn)在的人幾乎都是月光族,對(duì)于錢(qián),一般不怎么會(huì)規(guī)劃。面對(duì)感覺(jué)好的保險(xiǎn)就盲目的去投保,根本不會(huì)注重到底哪個(gè)適合自己,就跟現(xiàn)在雙十一來(lái)到來(lái)說(shuō)吧,更多的人不注重合理消費(fèi),浪費(fèi)了太多的精力錢(qián)財(cái)在可能沒(méi)用的東西上,所以學(xué)會(huì)正確保險(xiǎn)理財(cái),享受怪話生活。

一般來(lái)說(shuō),處于單身狀態(tài)的年輕人,收入不高,花費(fèi)不小;存款不多,計(jì)劃挺多。眼下,11月11日“光棍節(jié)”又將來(lái)臨,單身貴族更應(yīng)該用心規(guī)劃生活,做出合理的理財(cái)配置。

基本情況:劉小姐大學(xué)畢業(yè)5年,今年28歲,是一所中學(xué)的歷史老師,月均收入8000元,算上其他獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng),年收入近10萬(wàn)元。無(wú)貸款,但是也沒(méi)有購(gòu)置房產(chǎn)和私家車(chē)。日?;ㄙM(fèi)比較多,每月開(kāi)支近4000元。積蓄共有10萬(wàn)元左右,股票2萬(wàn)。

理財(cái)計(jì)劃:疏于理財(cái)?shù)膭⑿〗隳瓿蹰_(kāi)始了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。每月從工資中取出1000元存入一年定期,一年下來(lái)積累的12張存單,連本帶息再計(jì)入下一個(gè)存款周期。此外,以期繳的方式投保了定期壽險(xiǎn),一年繳納520元保費(fèi),連續(xù)繳20年,獲得最高30萬(wàn)元的保額,受益人為父母。

理財(cái)目的:想在近兩年參加在職碩士課程,預(yù)算3萬(wàn)元。有購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、旅游計(jì)劃,對(duì)于如何逐步實(shí)現(xiàn)比較茫然。

專家建議:國(guó)泰君安資深投資顧問(wèn)張濤分析認(rèn)為,劉小姐負(fù)擔(dān)低,收入穩(wěn)定,應(yīng)考慮更積極的配置方案,就目前的理財(cái)規(guī)劃看,首先,可以考慮基金定投的方式強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。其次,定期壽險(xiǎn)主要以重大疾病作為理保標(biāo)的,可以考慮加入意外醫(yī)療和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。“10萬(wàn)的積蓄可進(jìn)行分倉(cāng)參與銀行的定期存款,比如5萬(wàn)參與3年期或5年期存款,另外5萬(wàn)分成3個(gè)1萬(wàn)元的一年期定存和1個(gè)2萬(wàn)的活期。也可考慮購(gòu)買(mǎi)貨幣類理財(cái)產(chǎn)品或者債券基金類產(chǎn)品,將10萬(wàn)元的整體收益率提高到一年期定存利率以上。每月結(jié)余的資金除參與基金定投外,就可以考慮增加貨幣類或債券類理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi),股票投資相對(duì)較少,可考慮適當(dāng)增加股票資產(chǎn)的配置。”

張濤分析稱,目前購(gòu)房成本較高,按重慶新購(gòu)房的均價(jià)7000元/平米,劉小姐購(gòu)兩房的壓力比較大,可以考慮購(gòu)一房即套內(nèi)40平方米以下,首付在8萬(wàn)元左右,20年每月按揭在1500~1800元左右,由于劉小姐近兩年需參加在職碩士課程,預(yù)算3萬(wàn)元,再購(gòu)車(chē)就會(huì)有較大的壓力,可考慮先購(gòu)房和參加在職碩士課程,兩年后再考慮購(gòu)車(chē)。

對(duì)于單身青年理財(cái)應(yīng)考慮哪些因素,張濤稱,要重點(diǎn)考慮失業(yè)和疾病的問(wèn)題,積蓄、投保和理財(cái)都非常重要。單身時(shí)期的投資也要以短期行為為主,而且要容易流通或者變現(xiàn),工作時(shí)間、地點(diǎn)、工種的變化、組建新家庭后也會(huì)影響前期的理財(cái)計(jì)劃。

萬(wàn)能保險(xiǎn)的概念最早由國(guó)外傳入,指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)和任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō),支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后,投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi),并且任意提高或降低死亡給付金額,只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以被命名為‘萬(wàn)能’,在于消費(fèi)者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況,調(diào)整保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,保證了最低的收益率。

萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)與保障并存。萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成中保費(fèi)分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人,可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái),投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個(gè)最低的保證,賬戶沒(méi)有虧損的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)賬戶靈活投資的特點(diǎn)也可以使投保人有機(jī)會(huì)獲取資本市場(chǎng)的較好回報(bào)。萬(wàn)能產(chǎn)品的運(yùn)作非常透明,保險(xiǎn)公司會(huì)定期公布賬戶的回報(bào)率,同時(shí)將購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)等明確告知投保人。

購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)該詳細(xì)了解萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成中的費(fèi)用扣除情況,包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等。

此外,萬(wàn)能險(xiǎn)構(gòu)成中的投資回報(bào)具有許多不定因素,所以投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前,要考慮謹(jǐn)慎。

人的一生充滿生老病死誰(shuí)也無(wú)法逃避,普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量,重大疾病會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn),而環(huán)境惡化、食品污染,導(dǎo)致重大疾病發(fā)病率逐年上升。基于這些考慮,理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金,更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算,保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)富的積累,保險(xiǎn)消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財(cái)觀念,錢(qián)是一點(diǎn)一點(diǎn)地積攢起來(lái)的,只能積少成多,慢慢地依靠?jī)?chǔ)蓄獲得保障,但買(mǎi)保險(xiǎn)則可以做到先有保障,再去慢慢積累財(cái)富。

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