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初次購買保險的人，很多專業(yè)知識不了解，對此，專家呼吁消費者應(yīng)先了解清楚保險條款，再投保，以免發(fā)生錯誤投保，保障不存在，還給自己帶來損失。

兩年前，周小姐找同學(xué)買了一份分紅型保險理財產(chǎn)品，“合同條款太多，全是專業(yè)術(shù)語，根本看不懂。”出于信任，周小姐把合同全部交給了同學(xué)打理。同學(xué)承諾分紅利率在8%以上，于是，她毫不猶豫地簽了字。誰知，一年后，周小姐只收到了4%不到的利率回報，第二年也只得到了3%的利率回報。“我這時才把合同拿出來仔細(xì)看看，發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品還是存在一定的利率風(fēng)險。”周小姐后悔不已，早知如此就不會購買這份保險，直接將錢存入銀行定期利率會更高。

　　專家分析保險合同要自己認(rèn)真看

“周小姐犯了保險購買的大忌，千萬不能讓其他人代勞看合同。”保險專家解釋，保險合同關(guān)系著投保人切身利益，因此，一定要自己閱讀每條條款，收益分紅也應(yīng)該自己計算，然后再來考慮是否購買，如果有看不懂的地方，要及時咨詢代理人。

保險是關(guān)系到意外、疾病和死亡最經(jīng)濟(jì)的融資方式，目前許多消費者都已樹立起強(qiáng)烈的自我保障意識，積極購買保險。但同時保險也是一種專業(yè)性很強(qiáng)的商品，一些消費者并不完全了解各種保險的有關(guān)知識。

　　什么是保險條款

保險條款是保險合同的重要組成部分，對投保人和保險人的權(quán)利義務(wù)做出具體規(guī)定。其內(nèi)容主要是對各險種的主要事項加以規(guī)定，包括保險標(biāo)的、保險金額和保險價值、保險責(zé)任、保險期限、除外責(zé)任、保險費的交付、違約責(zé)任和爭議處理等。

保險條款由保險人單方制定，通常，保險人根據(jù)不同的保險種類事先制定相應(yīng)的保險條款。投保人在投保時，填上姓名、保險標(biāo)的、保險金額、保險期限，經(jīng)保險人同意承保后，保險合同正式成立。

　　保險條款的性質(zhì)

根據(jù)保險條款的不同性質(zhì)，通常有基本條款和附加條款，法定條款和任意條款之分。

基本條款是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關(guān)于保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項，它通常印制在保險單上，構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。

附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險合同雙方當(dāng)事人對權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定，它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。例如，擴(kuò)大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項達(dá)成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險單上。

法定條款是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括：保險人名稱和住所，投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。

任意條款是指保險合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。通常，任意條款也由保險人根據(jù)實際需要訂入保險單條款，如人身保險中對保險金額加以限制等。

　　保險范圍有免賠

保險專家表示，保險范圍是最先應(yīng)該弄清的合同關(guān)鍵，這是針對保障型保險而言的。一般來說，購買保障型保險多是意外險和重大疾病險兩種，但是，這些險種中往往會有很多關(guān)于免賠范圍的規(guī)定。

專家建議，投保人在看此類保險合同時，要逐條閱讀保險條款。不同保險公司對于疾病或意外的輕重程度規(guī)定都會不同。

　　保險責(zé)任藏玄機(jī)

“保險責(zé)任就是保險公司能為你做什么。”保險專家解釋，在保險責(zé)任的條款中，一般會出現(xiàn)三種專業(yè)術(shù)語。如“身故、全殘給付”，這是指如果被保險人在保險有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠。“滿期給付”，是指保險合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，保險公司將給付滿期保險金，保單宣布結(jié)束。值得注意的是，這里的滿期保險金和所交保費全部退還是兩個概念，金額也不會一樣。

　　現(xiàn)金價值比較少

保險費、保險金額、現(xiàn)金價值，這三種說法是針對理財型保險所說的，投保人一定不能混淆。

“這里最難弄清的就是現(xiàn)金價值。”專家表示，投保前幾年，現(xiàn)金價值一定是低于投保人所交的保費的，如果中途退保就只能拿到這部分錢。

　　首年保費才分紅

在分紅型保險中，投保人每年交出的保費并不是累計參與分紅的，只有第一年交的保險費才能參與分紅。例如，五年的分紅險，第一年交5萬元保險金，以后每年交兩萬元，承諾分紅利率是5%。那么，算下來，投保人一共將交13萬元保費，但每年分紅的5%都是在5萬元基礎(chǔ)上計算，保費到期后，將退回13萬元本金，以及五年5萬元的5%利息。本報記者王晴

保險條款那么多，該注意哪些事項？以下四部分，建議您一定要看得明明白白。

1. 保險責(zé)任條款

指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發(fā)生時所承擔(dān)的賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。每一種保險產(chǎn)品都有特定的保障范圍，不可能包括所有的風(fēng)險。弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司會承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險金，不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛，而且也是您選擇保險產(chǎn)品的著眼點。

2. 責(zé)任免除條款

指保險公司依照法律規(guī)定或保險合同約定，不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險中，被保險人因為在投保前患有條款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?，保險公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款，以為只要發(fā)生損失保險公司都會賠償，就會產(chǎn)生誤解，很容易讓您的利益受到不必要的損失。

3. 賠償處理條款

這是說明在保險事故發(fā)生后，怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。

4. 名詞釋義

名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進(jìn)行解釋的部分。保險條款中有些名詞與作為日常用語時的含義不完全一樣，如果不弄清楚這些名詞的特定含義，也會發(fā)生誤解。如保險條款對意外傷害的釋義是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害”，如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷，是不屬于意外傷害的。