初次購買保險的人,很多專業(yè)知識不了解,對此,專家呼吁消費者應(yīng)先了解清楚保險條款,再投保,以免發(fā)生錯誤投保,保障不存在,還給自己帶來損失。
兩年前,周小姐找同學(xué)買了一份分紅型保險理財產(chǎn)品,“合同條款太多,全是專業(yè)術(shù)語,根本看不懂。”出于信任,周小姐把合同全部交給了同學(xué)打理。同學(xué)承諾分紅利率在8%以上,于是,她毫不猶豫地簽了字。誰知,一年后,周小姐只收到了4%不到的利率回報,第二年也只得到了3%的利率回報。“我這時才把合同拿出來仔細(xì)看看,發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品還是存在一定的利率風(fēng)險。”周小姐后悔不已,早知如此就不會購買這份保險,直接將錢存入銀行定期利率會更高。
“周小姐犯了保險購買的大忌,千萬不能讓其他人代勞看合同。”保險專家解釋,保險合同關(guān)系著投保人切身利益,因此,一定要自己閱讀每條條款,收益分紅也應(yīng)該自己計算,然后再來考慮是否購買,如果有看不懂的地方,要及時咨詢代理人。
保險是關(guān)系到意外、疾病和死亡最經(jīng)濟(jì)的融資方式,目前許多消費者都已樹立起強(qiáng)烈的自我保障意識,積極購買保險。但同時保險也是一種專業(yè)性很強(qiáng)的商品,一些消費者并不完全了解各種保險的有關(guān)知識。
保險條款是保險合同的重要組成部分,對投保人和保險人的權(quán)利義務(wù)做出具體規(guī)定。其內(nèi)容主要是對各險種的主要事項加以規(guī)定,包括保險標(biāo)的、保險金額和保險價值、保險責(zé)任、保險期限、除外責(zé)任、保險費的交付、違約責(zé)任和爭議處理等。
保險條款由保險人單方制定,通常,保險人根據(jù)不同的保險種類事先制定相應(yīng)的保險條款。投保人在投保時,填上姓名、保險標(biāo)的、保險金額、保險期限,經(jīng)保險人同意承保后,保險合同正式成立。
根據(jù)保險條款的不同性質(zhì),通常有基本條款和附加條款,法定條款和任意條款之分。
基本條款是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關(guān)于保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項,它通常印制在保險單上,構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。
附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上,保險合同雙方當(dāng)事人對權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定,它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。例如,擴(kuò)大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等,以滿足投保人的需要。通常,保險人事先印制附加條款的相應(yīng)格式,在與投保人就特別約定的事項達(dá)成一致并填寫完畢后,將其粘貼在保險單上。
法定條款是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括:保險人名稱和住所,投保人、被保險人名稱和住所,人身保險的受益人的名稱和住所;保險標(biāo)的;保險責(zé)任和責(zé)任免除;保險期間和保險責(zé)任開始時間;保險價值;保險金額;保險費以及支付辦法;保險金賠償或者給付辦法;違約責(zé)任和爭議處理;訂立合同的年、月、日。
任意條款是指保險合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外,可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。通常,任意條款也由保險人根據(jù)實際需要訂入保險單條款,如人身保險中對保險金額加以限制等。
保險專家表示,保險范圍是最先應(yīng)該弄清的合同關(guān)鍵,這是針對保障型保險而言的。一般來說,購買保障型保險多是意外險和重大疾病險兩種,但是,這些險種中往往會有很多關(guān)于免賠范圍的規(guī)定。
專家建議,投保人在看此類保險合同時,要逐條閱讀保險條款。不同保險公司對于疾病或意外的輕重程度規(guī)定都會不同。
“保險責(zé)任就是保險公司能為你做什么。”保險專家解釋,在保險責(zé)任的條款中,一般會出現(xiàn)三種專業(yè)術(shù)語。如“身故、全殘給付”,這是指如果被保險人在保險有效期內(nèi)不幸身故或全殘,保險公司將按照約定的金額理賠。“滿期給付”,是指保險合同期滿時,如果被保險人仍然健在,并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠,保險公司將給付滿期保險金,保單宣布結(jié)束。值得注意的是,這里的滿期保險金和所交保費全部退還是兩個概念,金額也不會一樣。
保險費、保險金額、現(xiàn)金價值,這三種說法是針對理財型保險所說的,投保人一定不能混淆。
“這里最難弄清的就是現(xiàn)金價值。”專家表示,投保前幾年,現(xiàn)金價值一定是低于投保人所交的保費的,如果中途退保就只能拿到這部分錢。
在分紅型保險中,投保人每年交出的保費并不是累計參與分紅的,只有第一年交的保險費才能參與分紅。例如,五年的分紅險,第一年交5萬元保險金,以后每年交兩萬元,承諾分紅利率是5%。那么,算下來,投保人一共將交13萬元保費,但每年分紅的5%都是在5萬元基礎(chǔ)上計算,保費到期后,將退回13萬元本金,以及五年5萬元的5%利息。本報記者王晴
保險條款那么多,該注意哪些事項?以下四部分,建議您一定要看得明明白白。
1. 保險責(zé)任條款
指保險公司按照保險合同的約定,在保險事故發(fā)生時所承擔(dān)的賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。每一種保險產(chǎn)品都有特定的保障范圍,不可能包括所有的風(fēng)險。弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司會承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險金,不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛,而且也是您選擇保險產(chǎn)品的著眼點。
2. 責(zé)任免除條款
指保險公司依照法律規(guī)定或保險合同約定,不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險中,被保險人因為在投保前患有條款中所指重大疾病,或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?,保險公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款,以為只要發(fā)生損失保險公司都會賠償,就會產(chǎn)生誤解,很容易讓您的利益受到不必要的損失。
3. 賠償處理條款
這是說明在保險事故發(fā)生后,怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料,保險公司提供的賠償范圍等。
4. 名詞釋義
名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進(jìn)行解釋的部分。保險條款中有些名詞與作為日常用語時的含義不完全一樣,如果不弄清楚這些名詞的特定含義,也會發(fā)生誤解。如保險條款對意外傷害的釋義是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害”,如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷,是不屬于意外傷害的。
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