年底保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意什么?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-30 09:45:44

2012年即將結(jié)束,又到了年底,積攢了一年的積蓄,很多人想要在年底進(jìn)行理財(cái)投資,具有穩(wěn)定性的保險(xiǎn)優(yōu)先獲得大家的認(rèn)同。那么市場(chǎng)上的投資理財(cái)保險(xiǎn)有哪些呢?

生活中經(jīng)常能聽(tīng)到這個(gè)朋友生病需要手術(shù),那個(gè)親戚旅游發(fā)生了點(diǎn)小意外。生活中突然而至的事情很容易就能破壞一個(gè)家庭的美滿(mǎn)和幸福,再加上今年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑、通脹水平居高不下,此時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)才能理出美好人生。

說(shuō)到保險(xiǎn),人們首先能想到的就是為家人和自己買(mǎi)的壽險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品;說(shuō)到理財(cái),人們可能會(huì)聯(lián)想到股票、基金、債券、外匯和黃金等。但結(jié)合最近的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和股市低迷表現(xiàn),大家不難發(fā)現(xiàn)好的投資渠道似乎越來(lái)越窄,更別提抵御通脹和賺取收益了。其實(shí),我們大可不必被思維束縛,將理財(cái)?shù)母拍钪痪窒拊跈?quán)益性投資等方面,保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞讲粌H可以使自己得到保障,也能起到抵御負(fù)利率和抗通脹的作用。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這種理財(cái)方式在實(shí)際生活中已經(jīng)得到了很好的應(yīng)用,像一些人購(gòu)買(mǎi)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品如壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等都可以使投保人得到各自應(yīng)有的保障,不必在危機(jī)時(shí)刻因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)而無(wú)力負(fù)擔(dān)各種費(fèi)用而背上沉重的包袱。這種購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式其實(shí)也可以作為一種很好的理財(cái)方式,因?yàn)檫@些方面的保障實(shí)質(zhì)上也是對(duì)自身的一種投資,保險(xiǎn)理財(cái)比起股市、債市以及匯市等方向的投資不僅能夠得到保障,而且關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮的作用是其他理財(cái)方式所無(wú)法比擬的。另外,隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,像分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)以及萬(wàn)能險(xiǎn)等不但具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障功能,而且還可以為投保人創(chuàng)造類(lèi)似權(quán)益性投資的額外收益。不少理財(cái)人士感嘆,越來(lái)越多的投資者開(kāi)始在資產(chǎn)配置中有意增加保險(xiǎn)所占的比例,保險(xiǎn)理財(cái)方式也逐漸得到了人們的認(rèn)可。

通過(guò)保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃的保險(xiǎn)理財(cái)觀念正在被越來(lái)越多的人所認(rèn)識(shí)和接受,但是,保險(xiǎn)專(zhuān)家建議,真正購(gòu)買(mǎi)和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

  貨比三家

盡管各家保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率都是經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或備案的,但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金,有的是月月領(lǐng)取,有的是定額領(lǐng)?。淮蟛♂t(yī)療保險(xiǎn),有的是包括幾十種大病,有的只有幾種。這些一定要看清楚、問(wèn)明白,針對(duì)個(gè)人情況,自己拿主意。同時(shí)要多比較不同公司同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的條款,重點(diǎn)要看保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款。

  要親自研究條款,不要光聽(tīng)介紹

保險(xiǎn)不是無(wú)所不保。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),應(yīng)該先研究條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分,以明確這些保單能提供什么樣的保障,再和自己的保險(xiǎn)需求相對(duì)照,要嚴(yán)防個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)員的誤導(dǎo)。沒(méi)根據(jù)的承諾或解釋是沒(méi)有任何法律效力的。

選擇合適的險(xiǎn)種搭配,在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候,重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選。

重大疾病保險(xiǎn)的給付都是一次性的。一般的原則是,每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%-12%,如果沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的話(huà),這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險(xiǎn)種搭配是:有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn);沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

  盡量選擇年交而不是躉交

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險(xiǎn)費(fèi),躉交是指一次性交費(fèi)。專(zhuān)家建議,投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí),盡量選擇交費(fèi)期長(zhǎng)的交費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng),雖然所付總額可能略多些,但每次交費(fèi)較少,不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。二是因?yàn)椴簧俦kU(xiǎn)公司規(guī)定,若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi),從給付之日起,免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說(shuō),如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾,選擇10年繳,實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一;若是20年繳,就只支付了十分之一的保費(fèi)。

  靈活使用保單借款功能

有些保戶(hù)因臨時(shí)用錢(qián)而不得不退掉保險(xiǎn),損失相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí),目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能,即以保單質(zhì)押,根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值70%-80%的比例向保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急,又避免了退保時(shí)帶來(lái)的不必要的損失。

  投保三大誤區(qū)

保險(xiǎn)顧問(wèn)表示,通脹時(shí)代選擇一些分紅型年金保險(xiǎn)可以有效規(guī)避以下三個(gè)家庭理財(cái)誤區(qū):誤區(qū)一:“定期存款最安全”。定期存款不僅對(duì)日益上漲的CPI越來(lái)越有心無(wú)力,而且一旦發(fā)生意外事故,無(wú)法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。

誤區(qū)二:“收益越高越好”。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比,高收益預(yù)期必然伴隨著虧損的可能。保險(xiǎn)產(chǎn)品就像是家庭資產(chǎn)配置中的“后衛(wèi)”,進(jìn)可攻,退可守。

誤區(qū)三:“只做短線操作”。本金安全的情況下,獲得理想收益必然要以時(shí)間為代價(jià),因此中長(zhǎng)期配置也是家庭理財(cái)中必不可少的部分。

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