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春節(jié)期間大家都圖個吉利，如果送保險，一般首選兼具保障和收益功能的分紅險。一位保險公司的工作人員表示，在保險產(chǎn)品選擇方面，因為兼具保值增值和保障的雙重功能，分紅險備受歡迎。

據(jù)了解，分紅保險是風險保障和穩(wěn)健收益相結合的險種，它能夠滿足教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等具有確定和固定的領取時間和領取金額的要求，契合了多數(shù)人對于長期財務規(guī)劃的考慮。另外，這類產(chǎn)品在滿期支付保險金的基礎上，還可享有保險公司根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營情況的定期分紅，一定程度上可以抵消通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水。目前市場中分紅類的產(chǎn)品較多，很多市民會拿分紅險的收益和市場上其他投資理財產(chǎn)品的收益進行對比。

對此，保險專家特別提示，這好比是讓賽車與載重車在同一賽道上PK速度一樣，錯誤的參照標準掩蓋了保險的保障功能。保險公司每個險種都有其一定的特點和客戶群，市民選擇購買時一定要清楚險種的特點和自己的保障需求，做一個精明的消費者。

對于關注穩(wěn)健收益的市民來說，可適當配置分紅險

首先，與傳統(tǒng)保障型險種及投資型險種相比，分紅險最顯著的特點是可以使客戶在獲得保障的同時，分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。每個年度結束后，保險公司都會將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給保單持有人。

其次，分紅險還能為被保險人提供風險保障，發(fā)揮以小博大的特殊作用。保險期間內(nèi)，一旦發(fā)生風險，被保險人得到的保障資金將數(shù)倍乃至數(shù)百倍于所交保費。

而更重要的是，保險專家提醒，過度強調(diào)分紅收益，會讓人忽視保險最本質(zhì)的保險保障功能。事實上，消費者在購買分紅險的同時，往往會附加健康、醫(yī)療、意外等等保障，那么每次付出的保費中有很重要的一部分即是用來提供保障的風險保費。這些保障是否全面，保額是否充足，才是消費者應該關注的首要因素，不能簡單把分紅險當作投資產(chǎn)品，單純追求高收益。

分紅險巧用紅利分配

記者采訪注意到，根據(jù)分紅形式不同，分紅險可分為保額分紅產(chǎn)品和現(xiàn)金分紅產(chǎn)品兩大類。兩種分紅方式各有所長，如前者是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。消費者如果根據(jù)自身需求，巧用紅利分配，就有可能實現(xiàn)投保利益最大化。

保險理財專家表示，在以小孩為中心的中國家庭，一些分紅型保險中的教育金由于其返還的生存現(xiàn)金涵蓋小孩各個成長關鍵階段，可讓父母較為省心，而部分逐年返還的分紅型保險，則集中了生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故等保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險費等保障的附加險，也可以作為子女成長的專業(yè)財務規(guī)劃解決方案之一。

保險理財端正心態(tài)很重要

開心保網(wǎng)提醒，保險產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風險和收益并存的。之前一些購買了投資連結、分紅保險等投資類保險的保戶發(fā)現(xiàn)收益與預期相差太遠后紛紛退保，這固然與一些營銷員只強調(diào)投資收益前景的誤導有關，但是一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個重要原因。