理財(cái)保險到底好不好 如何購買

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-07-01 15:26:46

保險是一門學(xué)問,買保險需要考慮多方面的因素與條件,那么理財(cái)保險到底好不好呢?該如何購買呢?

首先,我們先要了解什么是理財(cái)保險。

隨著保險市場的不斷繁榮,理財(cái)型保險產(chǎn)品也走進(jìn)了大眾的視野。理財(cái)保險是兼具保險保障與投資理財(cái)雙重功能的保險。市場上的理財(cái)保險主要有三種,分別是分紅險、萬能險和投連險。下面就為您詳細(xì)介紹這三大類理財(cái)保險。

一、分紅型險

分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品。分紅險的主要功能依然是保險,紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性,與保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤,上不封頂,但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品,是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險簡稱“投連險”,是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時,其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風(fēng)險高收益大,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險

是抵御利率波動的利器。所謂萬能險,是指可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分:一部分用于保險保障,另一部分用于儲蓄投資。

投保理財(cái)保險應(yīng)注意什么?

提醒廣大消費(fèi)者,在購買保險產(chǎn)品時,應(yīng)避免掉入以下投保誤區(qū)。

誤區(qū)一:分紅保險=銀行存款。

分紅保險可分配的紅利是不確定的,沒有固定的比率,分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果,消費(fèi)者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二:萬能保險的所有保費(fèi)均用于投資。

萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率,超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶,而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率,只能代表當(dāng)月的投資情況,不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三:收益有保證。

投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性,投資風(fēng)險由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶,由于投資渠道不同,每個賬戶的風(fēng)險、收益不盡相同,消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資,而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用,應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

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