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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí),根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,我國(guó)實(shí)行的是財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償原則,即在保險(xiǎn)標(biāo)的限額內(nèi),根據(jù)實(shí)際造成損失的情況來予以補(bǔ)償,同時(shí)還要扣除損失的殘值。在人身保險(xiǎn)中,只要出現(xiàn)保險(xiǎn)金給付事由,發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)按照約定給付被保險(xiǎn)人或者受益者保險(xiǎn)金,卻沒有免賠率和殘值認(rèn)定等問題。這也是人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別之一。
在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中并未限制規(guī)定一人只能投保一份,反而鼓勵(lì)投保人來多投保險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也持積極支持態(tài)度。所以,投保人、被投保人、受益人可以根據(jù)不同的保險(xiǎn)合同、不同的保險(xiǎn)份額,從不同的當(dāng)事人處,獲得超過一份保險(xiǎn)額的保險(xiǎn)金及損害賠償金。
同時(shí),在人身保險(xiǎn)合同中,一般不會(huì)授予保險(xiǎn)人的追償權(quán),保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是合同中的權(quán)利和義務(wù),而沒有超出合同所約定的權(quán)利,更沒有法律賦予的其他權(quán)利。所以,被保險(xiǎn)人有權(quán)在獲得加害人的賠償后,再向保險(xiǎn)公司索賠。
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別
一、風(fēng)險(xiǎn)性不同:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用行為均可作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任;在人身保險(xiǎn)中,風(fēng)險(xiǎn)事故是與人的壽命和身體有關(guān)的“生、老、病、死、殘”。
二、風(fēng)險(xiǎn)概率不同:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)具有復(fù)雜性和多變性;人身險(xiǎn)發(fā)生的概率則較為穩(wěn)定。
三、保險(xiǎn)標(biāo)的不同:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。
四、保險(xiǎn)利益特殊性的不同:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與物之間,保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定性,且要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)至損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在,而人身保險(xiǎn)則是人與人之間;保險(xiǎn)利益除債權(quán)人與債務(wù)人之間的保險(xiǎn)利益外,一般沒有量的限定,僅要求在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)存在即可
五、保險(xiǎn)金額確定的不同:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù),而人身保險(xiǎn)因人的生命無價(jià),所以一般是由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定后確定。
六、保險(xiǎn)期限不同:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般保險(xiǎn)期限較短,而人身保險(xiǎn)則保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)
七、賠償標(biāo)準(zhǔn)不同:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同適用補(bǔ)償性原則 ,存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯栴},而人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同。
八、人身保險(xiǎn)合同具有一定的儲(chǔ)蓄性,而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同沒有。
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