保險理財最重要的渠道之一就是購買分紅保險,那么什么是分紅保險呢?分紅保險該如何選擇呢?
分紅型保險就是保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類,保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利,享受公司的經(jīng)營成果。分紅保險,指在獲得人壽保險的同時,保險公司將實際經(jīng)營生產(chǎn)的盈余,按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。
分紅型保險的起源:分紅險起源于保單固定利率在未來很長時間內(nèi)和市場收益率變動風險在投保人和保險公司之間共同承擔。
分紅保險主要特征:1保單持有人享受經(jīng)營成果。2客戶承擔一定的投資風險。3定價的精算假設比較保守。
分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異 。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法,兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念,所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同,對保單資產(chǎn)份額、責任準備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同,因此從維護保單持有人的利益出發(fā),壽險公司內(nèi)部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度,既要重視保單持有人的合理預期,貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則,又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。
分紅保險可以抵御通貨膨脹。以分紅產(chǎn)品為主險,同時加上意外傷害意 外醫(yī)療,以及重疾,這樣的套餐相信一定可以滿足很多客戶的目前的需求, 至于買哪款分紅產(chǎn)品,只有根據(jù)自己的實際情況分析。設計出適合的保險產(chǎn) 品,因為任何產(chǎn)品對客戶來說都不能說是最好的,只有最適合的。
購買分紅型保險比較適合收入穩(wěn)定的人士,對于有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又 沒有一大筆開銷計劃的家庭,買分紅保險是一種較為合理的理財方式。
銀行儲蓄是一種比較安全、風險性較低,但回報也較少的投資手段。債券由 于其發(fā)行不定期、變現(xiàn)性差,不是一種經(jīng)常性的投資手段。股票由于具有較 高的風險、對投資專業(yè)水平要求較高,因此,很難成為人們投資的主要方向 。而投資(分紅)型保險作為一種新興的投資方式,具有風險較低、收益較高 的特點,比較適合中國目前的投資市場現(xiàn)狀。
分紅保險,是指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險,除了具有保障功能,最大的亮點在于投保人可以得到一定紅利,可以滿足部分市民“保障、理財”的需要。選擇合適的分紅險應考慮以下因素:
選擇實力強大的公司
與傳統(tǒng)壽險的定值給付不同,分紅保險的利益是變動的。公司每年向客戶派發(fā)紅利不是定值,而是隨保險公司的實際經(jīng)營績效而波動??蛻粑磥慝@得紅利的多少,取決于保險公司業(yè)務經(jīng)營能力的強 弱。因此,客戶在選擇購買時,應該在認真了解產(chǎn)品本身的保險責任、費用水平等的基礎上,選擇實力強大的保險公司。一要看保險公司的實力。實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢,能 夠為客戶提供更好的服務;二要看保險公司的經(jīng)營管理水平,包括保險公司投資業(yè)績、品牌形象等。
切忌盲目跟風購買
很多消費者在投保時一聽說有很高的回報,就匆匆投保分紅險,這是不理性的投保行為。現(xiàn)今,我國大多數(shù)居民還處于缺少保障類保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀。在選擇保險產(chǎn)品時,首先應該以保障為先,在健 康和醫(yī)療保障充足的情況下才去考慮分紅型的產(chǎn)品, 否則客戶一旦因為健康原因或發(fā)生意外風險, 導致收入下降, 繳納分紅險產(chǎn)品續(xù)期保費能力出現(xiàn)困難,則得不償失。因此,投保人應該是在獲得充 分保障的基礎上選擇購買分紅險,切不可為追求紅利而購買保險。
了解自身需求
市民在購買分紅型保險的時候,要正確分析個人保險需求,并充分考慮個人風險承受能力。購買分紅型保險比較適合收入穩(wěn)定的人士,對于有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又沒有一大筆開銷計劃的家庭, 買分紅保險是一種較為合理的理財方式。收入不穩(wěn)定,或者短期內(nèi)預計有大筆開支的家庭要慎重選擇分紅型產(chǎn)品,分紅保險的變現(xiàn)能力相對較差,若中途想要退保提現(xiàn)來應付不時之需,可能會連本金都難保。
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