很多人對旅游保險責任和賠償范圍的概念不明確,要么認為“一保在手,萬事無憂”,大事小情都要求保險公司賠償;要么就是對賠償范圍和賠償流程不明確,不能及時、準確的上報出險情況,導致事件發(fā)生后得不到應有的賠償。無論哪種情況,對于用戶來說都會帶來損失。因此作為保險消費者,有必要了解保險責任和賠償范圍。
旅游保險責任的界定:一般來說,戰(zhàn)爭、軍事行動等引起的旅程延誤不在保險責任之列。而在旅游保險中,由于惡劣天氣、自然災害、機械故障、罷工、劫持或怠工及其他空運、航運工人的臨時性抗議活動而導致飛機或輪船延誤5小時以上,保險公司將按保險合同項下相應的保險金額賠償該被保險人。但戰(zhàn)爭、軍事行動引起的延誤均不在賠償范圍之內(nèi)。
行李延誤保險的界定:在旅行中可能會因托運行李延誤8小時以上而給客戶旅行帶來極大不便,這時保險公司將賠償被保險人在當?shù)刭徺I生活必需品而發(fā)生的合理費用。需要注意保險公司賠償范圍是指在當?shù)刭徺I生活必需品發(fā)生的合理費用,并非只要發(fā)生行李延誤就有賠償。
旅游保險責任免除事項:投保前已存在的疾病和受傷為責任免除事項。旅游保險中“醫(yī)藥補償”保障的是在旅行期間因生病或意外事故而需要必要治療的實際醫(yī)藥費用。但客戶要留意若該傷病是投保之前已存在的,則大部分的旅游保險都將此列為責任免除。例如,被保險人在旅程中因心臟病需入院沿療,而醫(yī)生的診斷報告證明被保險人所患的心臟病是已存在多年的,不在旅游保險的賠償范圍內(nèi),保險公司會拒絕賠償。
旅行社責任險是指旅行社根據(jù)保險合同約定,向保險公司支付保險費。保險公司對旅行社在從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動中,致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害,應由旅行社承擔的責任,承擔賠償保險金的責任。旅行社責任險只為旅行社因疏忽或過失而承擔的經(jīng)濟責任買單,如果非旅行社原因,而是由游客本人發(fā)生了意外事故,則不在承保范圍內(nèi)。
至于旅游意外險,顧名思義,是指在合同期內(nèi),在旅行社安排的旅游活動中,遭遇外來的、突發(fā)的、非疾病導致的意外保險。它主要承保游客在旅游過程中,由于意外事故造成的游客人身傷害。簡言之,它可以為個人發(fā)生的“意外”買單。保險期限一般是從旅游者踏上旅行社提供的交通工具開始,到行程結(jié)束后離開旅行社安排的交通工具止。
旅游意外保險是一種短期保險,保的是游客,不是旅行社,是由游客自愿購買的短期補償性險種,一般包括醫(yī)療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件,還有個人責任等諸多種。
投保旅游意外險時,應該注意保額并非越高越好。到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家旅游,醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元;而到泰國、馬來西亞等國家旅游,如果行程較短,醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。還要注意保障期間,要完全覆蓋出行事件。其實,短期旅行保險本身保費很便宜,保險期間多固定為7天、10天或者15天不等,也有些產(chǎn)品的保險期間可以根據(jù)出行天數(shù),自行選擇。保險期間如未完全覆蓋到旅行期間,會出現(xiàn)某段出行時間是沒有保障的。本著珍愛生命的原則,旅游保險的保險期間應大于等于出行時間,不能少于出行時間。
一般來講,旅游者可根據(jù)出行時間,合理選擇旅游意外險。如果經(jīng)常出游、出差,不妨購買“一年期”旅游意外險。這類旅游意外險通常只需繳納100元,就可在該年的任何時候享有交通意外保障的權(quán)利。若是在節(jié)假日出行,購買假日專屬險種比較合算。具體來講,這類旅游意外險專管節(jié)假日、周末出行,同樣只需100元,就能在一年內(nèi)的節(jié)假日、周末等時間,享有海、陸、空三方面的安全保障,以及意外醫(yī)療等全方位的意外交通保障。
有業(yè)內(nèi)人士指出,當前旅游險市場還有諸多不盡如人意之處,如險種少及保險對象范圍過窄、細分不夠等。業(yè)內(nèi)人士認為,從目前的旅游險種來看,雖然已經(jīng)有了旅行社責任保險、旅游人身意外傷害險、交通人身意外傷害保險等相關旅游保險,旅游險市場上還應該盡快研發(fā)推出旅游景點人身意外傷害保險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險等更為豐富的險種,以滿足更多不同類別、不同情況游客遇險的需要。
據(jù)了解,目前,有保險公司從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度出發(fā),設計了一系列特殊項目旅游保險,如針對賽車、賽馬、攀崖、滑翔、探險性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險旅游活動中發(fā)生的保險事故進行賠償。為了拓寬銷售渠道,有的公司正在建立網(wǎng)上銷售平臺,將為旅客購買旅游保險提供更大的便利。
在出行過程中購買旅游保險是非常明智的選擇,但同時也要了解旅游保險責任和賠償范圍,做到物盡其用而不是濫用。開心保提醒旅客,購買旅游保險時一定要根據(jù)自身情況選擇合適的保險產(chǎn)品,并充分了解賠償范圍,不僅可以規(guī)避不必要的風險,同時也更加有利于自身利益的保障。
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