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雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（即雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

1、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)雇用合同或有關(guān)勞工賠償法規(guī)，雇主對(duì)其所雇用的員工在受雇期間因遭受意外事故而受傷、殘疾或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

2、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)用范圍。各類企業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)對(duì)其職工在工作中發(fā)生的死亡、傷殘、疾病等事故均有依法或依據(jù)雇傭合同負(fù)責(zé)賠償?shù)牧x務(wù)，故都適宜投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，但受益者是與雇主合同關(guān)系的雇員。

4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)多采用期內(nèi)索賠式承保，即以索賠提出的時(shí)間是否在保單有效期內(nèi)作為確定保險(xiǎn)人承保責(zé)任的基礎(chǔ)。

5、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償額度分為死亡和傷殘兩種。死亡賠償?shù)南揞~為保單規(guī)定的最高賠償額度。傷殘賠償則有三種情況：永久喪失全部工作能力按保單規(guī)定的最高賠償額度辦理；永久喪失部分工作能力按受傷部位及受傷程度，參照保單所規(guī)定的賠償比例乘以保單規(guī)定的賠償額度確定；暫時(shí)喪失工作能力超過5天的，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇傭人員的工資給予賠償。對(duì)上述各項(xiàng)總的賠償金額，各國的規(guī)定不一。由于我國目前沒有法律規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，一般由被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同的要求，以雇員若干個(gè)月的工資制定賠償限額，但最高不超過保單規(guī)定的賠償限額。

投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的建議

有兩種投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的情況，一類是在沒有工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，一類是在工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，這兩種情況下雇主責(zé)任保險(xiǎn)所要起到的作用不盡相同。在投保雇主責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，用人單位需根據(jù)自身的情況選擇合適的投保方案。

1.未投保工傷保險(xiǎn)的情況

一般情況下，用人單位都為自己的員工投保了工傷保險(xiǎn)，但由于目前用工形式多樣化，用人單位可能只為正式員工投保工傷保險(xiǎn)，而沒有為實(shí)習(xí)工、臨時(shí)工、退休返聘等人員投保工傷保險(xiǎn)。對(duì)于這部分沒有參加工傷保險(xiǎn)的人員，對(duì)于其在工傷事故中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、死亡/傷殘賠償金、喪葬費(fèi)、供養(yǎng)親屬撫恤金等項(xiàng)目均需用人單位承擔(dān)，因此，建議用人單位重點(diǎn)考慮投保雇主責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁上述損失。

在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定上要大于至少等于新《條例》中對(duì)認(rèn)定為工傷情形的規(guī)定；在責(zé)任限額設(shè)定上，在用人單位自身保險(xiǎn)預(yù)算的范圍內(nèi)盡量達(dá)到新《條例》的要求。如新《條例》規(guī)定，死亡補(bǔ)償金為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，2010年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19109元，20倍為382180元，在加上喪葬補(bǔ)償金和供養(yǎng)親屬撫恤金，每人死亡賠償限額至少應(yīng)不低于40萬元人民幣才能轉(zhuǎn)嫁用人單位的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

2.已投保工傷保險(xiǎn)的情況

雖然用人單位已經(jīng)為員工投保了工傷保險(xiǎn)，但是仍有投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的必要。

（1）雖然根據(jù)新《條例》擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)基金的支付范圍，但是工傷保險(xiǎn)并不能完全轉(zhuǎn)嫁用人單位的雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，工傷事故中的一些費(fèi)用仍需用人單位自身承擔(dān)，如停工留薪期間的工資、護(hù)理費(fèi)、一次性傷殘就業(yè)基金等。

（2）工傷保險(xiǎn)賠償所經(jīng)環(huán)節(jié)較多，工傷認(rèn)定、評(píng)殘等都要經(jīng)過漫長的時(shí)間，賠償期限通常較長；而雇主責(zé)任險(xiǎn)按保險(xiǎn)合同的約定賠償，對(duì)未致殘事故的認(rèn)定也較簡單，通常提供用人單位的工傷事故證明和醫(yī)院相關(guān)證明即可，賠償期限通常較短。

（3）有些用人單位考慮其他因素，可能不愿申報(bào)過多的工傷事故。在雇主責(zé)任險(xiǎn)下，未致殘疾、死亡時(shí)可不做工傷申報(bào)。