分紅保險已經(jīng)成為保險市場上的熱銷產(chǎn)品之一,提到分紅保險,當(dāng)然不能缺少保險紅利。分紅保險產(chǎn)品的紅利來源是什么?分紅方式如何?
分紅保險,就是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。簡單來說就是帶有分紅功能的壽險,最早出現(xiàn)在1776年的英國。中國保監(jiān)會目前的統(tǒng)計口徑中,分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅保險范圍。
分紅保險產(chǎn)品的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。死差益,是指保險公司實(shí)際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率,即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余;利差益,是指保險公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余;費(fèi)差益,是指保險公司實(shí)際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計的營運(yùn)管理費(fèi)用時所產(chǎn)生的盈余。
由于保險公司在厘定費(fèi)率時要考慮三個因素:預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用,而費(fèi)率一經(jīng)厘定,不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達(dá)幾十年,在這樣漫長的時間內(nèi),實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況,就會出現(xiàn)以上差益,保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是分紅保險產(chǎn)品的紅利來源。
一般來說,保額分紅保險產(chǎn)品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設(shè)計。在一般投資市場環(huán)境下,年度紅利保持相對平穩(wěn),客戶可以合理預(yù)期;在客戶的保險合同終止時,向客戶分配終了紅利,以豐補(bǔ)歉、平衡回報。
而當(dāng)投資市場環(huán)境變化較大、保險公司分紅業(yè)務(wù)投資盈余大幅超出一般年度水平的情況下,保險公司可以向客戶進(jìn)行“特殊分紅”,將分紅業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的超額投資盈余及時回饋給客戶。與年度紅利相似,在實(shí)施特殊分紅之后,客戶的保額會相應(yīng)增加。
對保額分紅產(chǎn)品,專業(yè)人士總結(jié)了三大優(yōu)勢:首先,保額分紅產(chǎn)品能夠伴隨人的年齡增長自動提高風(fēng)險防御能力,符合人類生命周期規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品以保額為分紅基礎(chǔ),不僅紅利分配基數(shù)較大,而且通過分紅自動增加保障額度,免于重新核保體檢。
其次,保額分紅產(chǎn)品可以有效緩解通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水問題,符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品的保障水平可以隨年度紅利以復(fù)利形式進(jìn)行累積,以終了紅利進(jìn)行補(bǔ)充,有效保全資產(chǎn)。
分紅險的分紅方式主要有現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種?,F(xiàn)金分紅又稱美式分紅,是指保險公司將紅利以現(xiàn)金形式返還客戶,具體包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵繳保費(fèi)、累積生息、購買保險等多種方式。保額分紅又稱作英式分紅,每年的分紅不以現(xiàn)金形式發(fā)放,而是以躉繳保險費(fèi)的形式為客戶購買或繳清保險費(fèi),用以增加保險金額。
“保額分紅”產(chǎn)品的紅利來源除“三差”(死差、利差和費(fèi)差)外,保險公司和客戶共享經(jīng)營成果的限度比較大;而從紅利分配規(guī)則上看,除“可分配盈余”參與紅利分配之外,保險公司也還將“未分配盈余”在合同終止時進(jìn)行分配,真正實(shí)現(xiàn)全部盈余參與分配。由此不難看出,是否有分紅和有多少分紅的關(guān)鍵,就是要看保險公司的經(jīng)營管理業(yè)績是否良好。
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