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保險(xiǎn)是什么？答保險(xiǎn)是投資理財(cái)！隨著現(xiàn)代人投資理財(cái)意識(shí)的逐漸加強(qiáng)，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)作為人壽險(xiǎn)的一種更是越來(lái)越受到人們的親睞。那么什么是分紅保險(xiǎn)，什么是儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)呢？分紅保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)有沒(méi)有區(qū)別呢？下面我們就來(lái)一起了解一下分紅型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。 （1）死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；（2）利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；（3）費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源。

在保險(xiǎn)計(jì)劃已被視為一種長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)工具的當(dāng)下，分紅保險(xiǎn)計(jì)劃除了能為客戶提供保障外，還具有儲(chǔ)蓄功能，協(xié)助客戶累積一筆金額，為未來(lái)生活早作安排。這種保險(xiǎn)就是儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)。

并不是所有保險(xiǎn)計(jì)劃均具儲(chǔ)蓄功能的。那些能提供儲(chǔ)蓄兼保障功能的壽險(xiǎn)計(jì)劃，稱之為“儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)”。儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)的投保人在計(jì)劃期滿時(shí)，可領(lǐng)取一筆既定金額；或是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，也可憑保單借貸一定的款項(xiàng)作突發(fā)開(kāi)支。

就儲(chǔ)蓄功能而言，儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄在某種程度上非常相似，同是將款項(xiàng)積累至某個(gè)年期后提取，但事實(shí)上，不應(yīng)將兩者混為一談，因?yàn)榛静顒e不少。

一、儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)將保障及儲(chǔ)蓄融為一體，是一種雙功能的理財(cái)工具。銀行儲(chǔ)蓄則純粹提供儲(chǔ)蓄作用。

二、“儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)”屬有計(jì)劃儲(chǔ)蓄。當(dāng)保險(xiǎn)合約生效后，投保人便要根據(jù)合約的規(guī)定定期交保險(xiǎn)費(fèi)，以維持保單的有效性，國(guó)外一般以逐年，半個(gè)月或逐月付款，直至保單期滿為止。

三、銀行客戶可隨時(shí)運(yùn)用儲(chǔ)蓄戶口的資金，在時(shí)間及數(shù)目上并沒(méi)任何限制。而儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)客戶只可根據(jù)保險(xiǎn)合約列明的條款按時(shí)領(lǐng)取紅利或于退保時(shí)得回現(xiàn)金價(jià)值，再或是在壽險(xiǎn)期滿時(shí)支取全數(shù)保額。（購(gòu)買保險(xiǎn)是所繳保費(fèi)一般應(yīng)該是個(gè)人或者家庭收入的10%-15%）

四、現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)公司根據(jù)投保計(jì)劃的儲(chǔ)蓄內(nèi)容及投保年期而計(jì)算的。每份保險(xiǎn)合約均附有現(xiàn)金價(jià)值表，清楚列明每年累積的現(xiàn)金價(jià)值，這數(shù)額是保證發(fā)給投保人的。通常在投保初期的數(shù)年，累積現(xiàn)金價(jià)值極小，之后按著投保年期愈長(zhǎng)，累積金額增幅愈大。一般情況下，在壽險(xiǎn)計(jì)劃期滿時(shí)，單以現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，已是高于多年來(lái)支付的保費(fèi)總額，再加上積存紅利收益，可算是一項(xiàng)理想回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)極低的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

哪些人更適合買儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)？?jī)?chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)和投資功能于一體，基本上按期返還，還會(huì)有分紅。不過(guò)，對(duì)于短期內(nèi)須用錢的家庭，一般來(lái)說(shuō)不要把急用錢用來(lái)買分紅保險(xiǎn)，因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，如果確實(shí)須買分紅保險(xiǎn)，但必須先儲(chǔ)蓄一部分資金以備家庭急用。

對(duì)于收入不穩(wěn)定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太穩(wěn)定的公司企業(yè)就職者，不宜多買分紅保險(xiǎn)，這部分家庭應(yīng)以儲(chǔ)蓄存款為主，入保險(xiǎn)時(shí)最好選擇一年期短險(xiǎn)，因?yàn)槎屉U(xiǎn)不占用資金，一旦發(fā)生意外其賠償金額也較高。

對(duì)于有穩(wěn)定收入來(lái)源的家庭，如夫妻雙方均為國(guó)家公務(wù)員、經(jīng)營(yíng)夫妻店等收入穩(wěn)定的家庭，短期內(nèi)又沒(méi)有大宗購(gòu)買計(jì)劃的，買分紅保險(xiǎn)是一種較為理想的投資。