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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,是指投保人(被保險(xiǎn)人)對保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可以分為投保人(被保險(xiǎn)人)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益,因保險(xiǎn)利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。另外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益還會(huì)有時(shí)間限制。本文將對這些問題進(jìn)行詳細(xì)介紹。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可以分為投保人(被保險(xiǎn)人)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益,因保險(xiǎn)利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。
現(xiàn)有利益:指投保人(被保險(xiǎn)人)對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益,包括但不限于投保人(被保險(xiǎn)人)對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益,占有利益,用意物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。
期待利益:指投保人(被保險(xiǎn)人)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在,但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒有現(xiàn)有利益,也不可能存在期待利益,如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生,受法律保護(hù),屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益,為期待利益的一種。
責(zé)任利益:指投保人(被保險(xiǎn)人)對于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見解,民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為,也可因法律規(guī)定而發(fā)生。總之,投保人(被保險(xiǎn)人)有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí),對其可能承擔(dān)的責(zé)任,具有保險(xiǎn)利益。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益,而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益,不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后,將該房屋出售給乙,如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù),發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人已沒有保險(xiǎn)利益而不需履行賠償責(zé)任。但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊,投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益,但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中,但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的,可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不是向許多人認(rèn)為的那樣是保障財(cái)產(chǎn)本身的,而是對財(cái)產(chǎn)眾所包含的保險(xiǎn)利益的保障。所以在投保前要確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)利益的所屬人是法律上的財(cái)產(chǎn)所有者,即只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在損害發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益才能要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。所以保險(xiǎn)利益是可能在發(fā)生了轉(zhuǎn)移或者失效。一般情況下,在對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保之前就要確定受益人是否享有保險(xiǎn)利益。如果投保人沒有保險(xiǎn)利益,那么合同從一開始就是無效的。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有效性就在于保險(xiǎn)利益的所屬。如果損失發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)轉(zhuǎn)移或者終止,那么就算合同尚未過期,投保人同樣的不到賠償。
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