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市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品五花八門，走在街頭，不時(shí)有銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司和企業(yè)遞給你理財(cái)產(chǎn)品宣傳單，甚至電線桿上都是花花綠綠的理財(cái)產(chǎn)品廣告。投資理財(cái)型保險(xiǎn)是具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來說，具有投資功能的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，有分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這幾類。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么，這三種投資理財(cái)型保險(xiǎn)有何區(qū)別？

三種投資理財(cái)型保險(xiǎn)的區(qū)別

分設(shè)的賬戶不同：分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。

收益分配方式不同：分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶；萬能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。 投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費(fèi)靈活度不同：萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

透明度不同：分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高；萬能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100% ；為萬能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

投保三種投資理財(cái)型保險(xiǎn)溫馨提示

分紅險(xiǎn)：對(duì)其理財(cái)功能的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該更多地著眼于確定的“生存給付”，而不應(yīng)沖著并不確定的紅利來購買。并且，所測(cè)算的紅利給付之所以如此誘人，是按照市民將紅利以儲(chǔ)存生息的方式留存在保險(xiǎn)公司，每年以復(fù)利方式累積生息計(jì)算所得，一要市民期間不把紅利取出，二要被保險(xiǎn)人壽命很長(zhǎng)，以使復(fù)利的時(shí)間價(jià)值充分發(fā)揮作用，但其實(shí)能像測(cè)算中那樣活到100歲的幾率很低。

萬能壽險(xiǎn)：投資收益并不高，只有長(zhǎng)期持有，同時(shí)考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價(jià)值才能體現(xiàn)。在購買萬能險(xiǎn)時(shí)，市民以為自己繳納的全部保費(fèi)是投資收益基數(shù)。但其實(shí)，萬能險(xiǎn)的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費(fèi)的收益率，與市民們熟悉的儲(chǔ)蓄大不相同。

投連險(xiǎn)：要獨(dú)立承擔(dān)一切虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益上具有“上不封頂下不保底”的特性，但據(jù)有較強(qiáng)抗跌性。保險(xiǎn)理財(cái)專家建議投資者，購買投連險(xiǎn)時(shí)在投資方面主要考慮選對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品；在保障方面主要考慮保障成本與服務(wù)水平。