不同收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃方案如何選擇

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2013-11-08 14:55:10

現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)界流行一個(gè)“雙十”定律,即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭收入的10倍,保費(fèi)支出的適當(dāng)比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個(gè)普遍適用的定律,不同的家庭可以在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身家庭狀況來(lái)確定自己家庭保險(xiǎn)配額。那么,具體而言,不同收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃方案該如何進(jìn)行呢?下文將為您介紹。

工薪一族家庭保險(xiǎn)規(guī)劃:重基本保障

工薪階層因?yàn)槠涫杖肱c支出基本對(duì)等,應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突發(fā)情況,往往難以承受打擊,這決定了工薪階層是最需要保障的。

對(duì)于工薪階層,最應(yīng)注重基本保障。保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為:“一般的工薪階層都會(huì)有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)等政府統(tǒng)籌項(xiàng)目的保險(xiǎn),但就其保障程度而言,顯然還不能完全滿(mǎn)足一個(gè)家庭的全部保障需求。某個(gè)家庭成員的一次大病開(kāi)支或許就會(huì)將整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。”因此,建議普通工薪階層可重點(diǎn)考慮投保意外險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn),“此類(lèi)險(xiǎn)種保障性強(qiáng),保費(fèi)較低,能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。”此外,對(duì)于有子女或老人的家庭,還要考慮子女教育費(fèi)用的儲(chǔ)備,比如年金類(lèi)教育保險(xiǎn),以及老人的重疾保險(xiǎn)。

中等收入家庭:保險(xiǎn)兼顧投資

中等收入家庭通常衣食無(wú)憂(yōu)除房車(chē)齊備外還屬于“有閑錢(qián)”一族,大多中產(chǎn)階級(jí)會(huì)把這部分資金用于股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資,或投資自己,而不太注重配置保險(xiǎn)。像王先生這樣的家庭,家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期,難免會(huì)忽視保險(xiǎn),其實(shí)這時(shí)最應(yīng)未雨綢繆。

保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為:“對(duì)一個(gè)成熟的家庭,家庭基礎(chǔ)配置購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)齊全,短期內(nèi)家庭整體支出不會(huì)很大,此時(shí)正值整個(gè)家庭收入水平巔峰,可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)躉交類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)為以后建立個(gè)養(yǎng)老基金。”考慮到中等收入家庭的投資偏好,還可以配置投連險(xiǎn)。一方面,作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種。若選擇兼有投資連結(jié)功能的險(xiǎn)種,還可有比較可觀的投資收入;另一方面,作養(yǎng)老金的補(bǔ)充,使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。而對(duì)于工作壓力較大的中產(chǎn)階層,還可再適當(dāng)配置重大疾病險(xiǎn)給自己多添一道保障。

富裕群體:注重財(cái)產(chǎn)傳承

富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資,健康、養(yǎng)老對(duì)于這個(gè)群體來(lái)講都不是問(wèn)題。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示:保險(xiǎn)資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的作用外,還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購(gòu)置具有這些功能的保險(xiǎn)。可以考慮配置大額的年金型保險(xiǎn)與高端保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃定制?,F(xiàn)在已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)富裕階層的保險(xiǎn)產(chǎn)品,涉及到定制化養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn),以及專(zhuān)門(mén)針對(duì)遺產(chǎn)稅征收的保障。另外,人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍,資金賬戶(hù)不受債務(wù)糾紛影響,配置人壽保險(xiǎn)避債也可作為富裕階層的選擇。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃——相關(guān)鏈接

家庭資產(chǎn)的保險(xiǎn)配置比例

首先,必須配置家庭保障型配置,即為我們家庭中家庭收入的主要來(lái)源人員投保如養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),保額控制在月收入的10倍左右;其次,是子女教育費(fèi)用的配置,可以考慮年金類(lèi)保險(xiǎn)、分紅型,要求長(zhǎng)期堅(jiān)持,獲得儲(chǔ)蓄與保障兼?zhèn)涞男Ч磕甑谋kU(xiǎn)額可控制在1萬(wàn)-2萬(wàn)元;最后,養(yǎng)老儲(chǔ)備型配置,比如年金類(lèi)、養(yǎng)老儲(chǔ)備類(lèi)保險(xiǎn),退休后每年能領(lǐng)取金額應(yīng)控制在不降低生活質(zhì)量為基準(zhǔn)。

單親家庭保險(xiǎn)規(guī)劃:家長(zhǎng)孩子首選重疾險(xiǎn)

王女士:35歲,離異,在一家民營(yíng)企業(yè)工作,年薪6萬(wàn)元左右,有五險(xiǎn)一金。王女士的女兒今年剛剛上小學(xué),王女士在孩子出生之后就給孩子購(gòu)買(mǎi)了一份萬(wàn)能險(xiǎn)并附加了住院醫(yī)療和意外險(xiǎn),年繳費(fèi)5000元,同時(shí)每年還給孩子購(gòu)買(mǎi)成都市少兒互助金和學(xué)平險(xiǎn)。另外,王女士和女兒在成都有一套自有住房和一輛10萬(wàn)元左右的車(chē),以及一張5萬(wàn)元的存款,每月其前夫會(huì)給女兒生活費(fèi)2000元。由于女兒越來(lái)越大,王女士想給女兒準(zhǔn)備一份教育基金,卻不知道應(yīng)該怎么購(gòu)買(mǎi)?

保險(xiǎn)規(guī)劃建議:王女士在民營(yíng)企業(yè)工作,雖然有五險(xiǎn)一金,年薪6萬(wàn)也較為穩(wěn)定,但由于撫養(yǎng)女兒的主要任務(wù)還是落在自己一人身上,其實(shí)自身的保障才是最為重要的,因?yàn)橐坏┳约河酗L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,孩子的撫養(yǎng)問(wèn)題將是巨大的難題。根據(jù)目前的資產(chǎn)情況,更是需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決這一問(wèn)題。王女士最主要的風(fēng)險(xiǎn)是重疾以及意外,比如她需要自己開(kāi)車(chē),就會(huì)存在相應(yīng)的意外風(fēng)險(xiǎn)。而面對(duì)重疾的風(fēng)險(xiǎn),王女士所擁有的只有醫(yī)保和5萬(wàn)的家庭存款,這些在重疾面前都是非常薄弱,無(wú)法起到太大作用的。至于王女士考慮到的教育金,也的確很有必要,而且宜盡早準(zhǔn)備,時(shí)間越往后,王女士的繳費(fèi)壓力就越大。然而,在關(guān)注女兒教育費(fèi)用的同時(shí),女兒的重疾風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。雖然有給女兒買(mǎi)了住院醫(yī)療及意外險(xiǎn)、少兒互助金、學(xué)平險(xiǎn)這些保障,但與王女士的醫(yī)保一樣,這些多是國(guó)家福利性質(zhì)的保險(xiǎn),保障程度較低,重大疾病所產(chǎn)生的一系列開(kāi)支比如進(jìn)口用藥、營(yíng)養(yǎng)恢復(fù)、一些特定醫(yī)療器械等等費(fèi)用都是福利性保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的,而重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越年輕化的現(xiàn)象也不得不讓我們?nèi)シ阑加谖慈?,所以我建議給女兒也加上重大疾病方面的保障。

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