商業(yè)工傷意外保險(xiǎn)有什么區(qū)別?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2013-12-10 17:21:19

什么是意外傷害險(xiǎn)?商業(yè)意外險(xiǎn)有什么保險(xiǎn)責(zé)任?人們要充分了解意外保險(xiǎn)以后才能更好的為自己選擇適合自己的計(jì)劃,下邊將對(duì)商業(yè)工傷意外保險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析介紹。

有些公司會(huì)替員工投保意外保險(xiǎn)來(lái)代替或補(bǔ)充工傷保險(xiǎn),商業(yè)意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是否是一樣的,可以相互替代呢?

一般意外保險(xiǎn)。條款里對(duì)此的解釋是“外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件,并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐kU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故”,簡(jiǎn)單說(shuō)就是對(duì)我們?nèi)粘I钪谐R?jiàn)的意外傷害,比如貓抓狗咬、磕碰撞摔,交通意外等進(jìn)行的保障,包括身故、殘疾的慰問(wèn)金和醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)。

什么是意外傷害保險(xiǎn)?

意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時(shí),保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。

談到意外險(xiǎn)很多朋友很困惑,到底什么叫意外呢?

意外傷害指:遭受外來(lái)的,突發(fā)的,非本意的,非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

商業(yè)意外保險(xiǎn)主要有四個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任:

1、意外身故賠償責(zé)任

2、意外殘疾賠償責(zé)任(按殘疾級(jí)別賠償)

3、意外燒燙傷賠償責(zé)任(按燒傷級(jí)別賠償)

4、特定情況雙倍賠付責(zé)任。

可以說(shuō)意外險(xiǎn)是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ),是必買(mǎi)的險(xiǎn)種。

社保的工傷保險(xiǎn)主要是死亡和殘疾賠付,只有有5險(xiǎn)的單位才會(huì)有這個(gè)保障,根據(jù)工傷管理?xiàng)l例第37條:

職工因工死亡,其直系親屬按照下列規(guī)定從工傷保險(xiǎn)基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金:

(一)喪葬補(bǔ)助金為6個(gè)月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資;

(二)供養(yǎng)親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生提供主要生活 來(lái)源、無(wú)勞動(dòng)能力的親屬。標(biāo)準(zhǔn)為:配偶每月40%,其他親屬每人每月30%,孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資。供養(yǎng)親屬的具體范圍由國(guó)務(wù)院勞動(dòng)保障行政部門(mén)規(guī)定;

(三)一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為48個(gè)月至60個(gè)月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資。具體標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)籌地區(qū)的人民政府根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r規(guī)定,報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府備案。

由此可見(jiàn),商業(yè)意外險(xiǎn)提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障,優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為時(shí)間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外,假如是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故傷害可以由工傷賠償,其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

不過(guò),意外保險(xiǎn)一般承保風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別在1-3類(lèi)的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者,行政人員都是比較容易投保成功的。4類(lèi)職業(yè),比如公客運(yùn)包括自用貨車(chē)、貨柜車(chē)司機(jī)、快遞人員(汽車(chē))屬于較高風(fēng)險(xiǎn),在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品,輕松投保,例如:e順綜合意外保障計(jì)劃自由選,平安綠色通道墊付卡B款。4類(lèi)以上的人群,如:建筑工人和運(yùn)營(yíng)貨車(chē)司機(jī),要投保的話(huà),通常需要保險(xiǎn)公司特別設(shè)計(jì),加費(fèi)或者減額承保。像都邦公司的關(guān)愛(ài)卡(救援版),最高保到6類(lèi),賠付時(shí)根據(jù)職業(yè)類(lèi)別按比例賠付,高風(fēng)險(xiǎn)人群得到的保障顯得很少,但是本身這個(gè)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá),可選擇性很小。

工傷保險(xiǎn)作為社會(huì)福利,是針對(duì)所有的勞動(dòng)者,適用人群比較廣。其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險(xiǎn)要豐富。除了在工作時(shí)的意外傷害,也包括職業(yè)病的政治費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、急性病猝死保險(xiǎn)金、喪葬補(bǔ)助(工傷身故)。

在賠付方面,對(duì)同時(shí)投保了工傷保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的人群,醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險(xiǎn)先報(bào)銷(xiāo)后,商業(yè)保險(xiǎn)扣除以賠付部分對(duì)剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險(xiǎn)金則是分別按照約定額度給付,不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充和完善。

綜上,在保障范圍和力度方面,意外保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是相互完善的。

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