開心保保險網(wǎng)

什么是意外傷害險？商業(yè)意外險有什么保險責(zé)任？人們要充分了解意外保險以后才能更好的為自己選擇適合自己的計劃，下邊將對商業(yè)工傷意外保險進(jìn)行詳細(xì)的分析介紹。

有些公司會替員工投保意外保險來代替或補(bǔ)充工傷保險，商業(yè)意外險和工傷保險是否是一樣的，可以相互替代呢?

一般意外保險。條款里對此的解釋是“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU人身體蒙受傷害或身故”，簡單說就是對我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷囊馔鈧?，比如貓抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等進(jìn)行的保障，包括身故、殘疾的慰問金和醫(yī)療費(fèi)用的報銷。

什么是意外傷害保險?

意外傷害保險是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時，保險人按照約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人身保險合同。

談到意外險很多朋友很困惑，到底什么叫意外呢?

意外傷害指：遭受外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

商業(yè)意外保險主要有四個保險責(zé)任：

1、意外身故賠償責(zé)任

2、意外殘疾賠償責(zé)任(按殘疾級別賠償)

3、意外燒燙傷賠償責(zé)任(按燒傷級別賠償)

4、特定情況雙倍賠付責(zé)任。

可以說意外險是購買商業(yè)保險的基礎(chǔ)，是必買的險種。

社保的工傷保險主要是死亡和殘疾賠付，只有有5險的單位才會有這個保障，根據(jù)工傷管理條例第37條：

職工因工死亡，其直系親屬按照下列規(guī)定從工傷保險基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金：

(一)喪葬補(bǔ)助金為6個月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資；

(二)供養(yǎng)親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生提供主要生活 來源、無勞動能力的親屬。標(biāo)準(zhǔn)為：配偶每月40%，其他親屬每人每月30%，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資。供養(yǎng)親屬的具體范圍由國務(wù)院勞動保障行政部門規(guī)定；

(三)一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為48個月至60個月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資。具體標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)籌地區(qū)的人民政府根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會發(fā)展?fàn)顩r規(guī)定，報省、自治區(qū)、直轄市人民政府備案。

由此可見，商業(yè)意外險提供的則是工作和休息時遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢體現(xiàn)為時間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機(jī)動車交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

不過，意外保險一般承保風(fēng)險類別在1-3類的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者，行政人員都是比較容易投保成功的。4類職業(yè)，比如公客運(yùn)包括自用貨車、貨柜車司機(jī)、快遞人員(汽車)屬于較高風(fēng)險，在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品，輕松投保，例如：e順綜合意外保障計劃自由選，平安綠色通道墊付卡B款。4類以上的人群，如：建筑工人和運(yùn)營貨車司機(jī)，要投保的話，通常需要保險公司特別設(shè)計，加費(fèi)或者減額承保。像都邦公司的關(guān)愛卡(救援版)，最高保到6類，賠付時根據(jù)職業(yè)類別按比例賠付，高風(fēng)險人群得到的保障顯得很少，但是本身這個市場并不發(fā)達(dá)，可選擇性很小。

工傷保險作為社會福利，是針對所有的勞動者，適用人群比較廣。其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險要豐富。除了在工作時的意外傷害，也包括職業(yè)病的政治費(fèi)用報銷、急性病猝死保險金、喪葬補(bǔ)助(工傷身故)。

在賠付方面，對同時投保了工傷保險和意外保險的人群，醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險先報銷后，商業(yè)保險扣除以賠付部分對剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險作為社保的補(bǔ)充和完善。

綜上，在保障范圍和力度方面，意外保險和工傷保險是相互完善的。