銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及其購買須知

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2013-12-18 09:11:22

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品通常涵蓋保障功能,其預(yù)期收益普遍不高,分紅也不確定,消費(fèi)者不要被承諾的高收益所蒙蔽,例如一款銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品宣傳海報(bào)上稱收益率高達(dá)10%,實(shí)則這是產(chǎn)品五年的累計(jì)收益率,其年化收益率遠(yuǎn)低于一年期存款利率。由于當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)存在一些問題,導(dǎo)致諸多負(fù)面現(xiàn)象的出現(xiàn),比如消費(fèi)者本來是到銀行存款,卻在銀行工作人員的推介下購買了理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn);個(gè)別銀行宣傳的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與實(shí)際收益相差較大,購買的部分理財(cái)產(chǎn)品不僅沒有收益,而且還虧了本等。因此,消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有一些注意事項(xiàng)必須留心。

銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不能算是投資品種。銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品同其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,除了有保障的功能外,還有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、準(zhǔn)備個(gè)人養(yǎng)老金和子女教育金的作用,并且是財(cái)產(chǎn)隔離、免受債務(wù)牽連的工具。銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別主要有以下方面:

A、期限、起點(diǎn)不同:一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短,少則幾天多則一兩年;而銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限較長,少則三年,多則幾十年。同時(shí),銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高,一般為五萬元;銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較低,幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點(diǎn)低于五萬元,一般可以認(rèn)定是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

B、繳費(fèi)期限不同:所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是一次交清;而銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有的需要躉交(一次性交清),有的則需分期繳費(fèi)。

C、購買年齡不同:所有銀行理財(cái)產(chǎn)品均沒有投資人的年齡限制;而銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有投保人年齡的限制,一般不超過60周歲。

D、收益構(gòu)成不同:銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般分為固定收益加上分紅收益,凡是提到分紅類的理財(cái)產(chǎn)品,多是銀行保險(xiǎn)類產(chǎn)品。如果銷售人員提及購買理財(cái)產(chǎn)品還附贈(zèng)“保險(xiǎn)”之類的話,則該產(chǎn)品必是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

E、銷售人員不同:負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的銀行經(jīng)理佩戴有銀行上崗證或工作牌;而銷售銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的絕大多數(shù)為保險(xiǎn)人員,佩戴印有其保險(xiǎn)公司的胸牌,保險(xiǎn)人員出售的產(chǎn)品一定是銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,但也不排除有銀行員工參與銷售。

F、銷售主體不同:銀行產(chǎn)品的銷售合同上,是以銀行作為銷售主體的,所蓋公章是銀行的;而在銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售合同上,出現(xiàn)的都是保險(xiǎn)公司的名稱,所蓋的公章也是保險(xiǎn)公司的。

G、還要提醒大家的是,銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般都會(huì)有十天的猶豫期,在“猶豫期”內(nèi),投保人可以無條件申請解除合同,并取回已繳納的全額保費(fèi)。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品能買嗎?

預(yù)期年化收益5%以上、買保險(xiǎn)送iPad mini或千元話費(fèi),保單初始費(fèi)、管理費(fèi)和無風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)全免,一年后退保也不收費(fèi)……近日,各家銀行爭相推出了高收益理財(cái)產(chǎn)品,不少保險(xiǎn)公司也不示弱,紛紛推出了“高收益”保險(xiǎn)產(chǎn)品爭奪一杯羹。保監(jiān)會(huì)公布今年前五個(gè)月人身險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示,“保戶投資款新增交費(fèi)”占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例超過30%,表明投資型產(chǎn)品越來越受到市場歡迎。專家提醒,保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品屬性不同,理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然年化預(yù)期收益5%以上,但保底2.5%之上的收益并不能絕對(duì)保證,消費(fèi)者最好根據(jù)自身情況選購。

“實(shí)際上,萬能險(xiǎn)按月公布的年化利率,要隨著保險(xiǎn)企業(yè)自身投資收益的情況同步調(diào)整。理論上不能排除一種情況:萬能險(xiǎn)在銷售的時(shí)候?qū)⑹找媛蕵?biāo)為5%,但最后實(shí)際收益率并沒有達(dá)到這樣多。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是中長期投資,不能把預(yù)期年化收益率、月結(jié)算率當(dāng)成最后的收益率。”業(yè)內(nèi)人士提醒。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品購買須知

1、莫將保險(xiǎn)與存款混淆。在銀行辦理業(yè)務(wù)的過程中,要分清楚存單和保單,防止忙中出亂,將存單錯(cuò)簽為保單。事實(shí)上,在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的合作中,銀行只是提供銷售渠道并且向保險(xiǎn)公司收取一定的渠道傭金,并不承擔(dān)任何的擔(dān)保責(zé)任。投保者在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品之后遇到任何問題,都應(yīng)該咨詢開發(fā)該銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。

2、莫把保險(xiǎn)收益與基金對(duì)比。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于提供保障,這是其他任何的產(chǎn)品都無法替代的關(guān)鍵作用。銀行保險(xiǎn)是在提供一定保障的基礎(chǔ)上,適當(dāng)增加收益。如果純粹考慮收益,那么保險(xiǎn)與股票、基金是沒有辦法相提并論的。但是同樣的,在人生一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),提供的保障,比如意外保障、身故保障等,這些也是股票和基金無法與保險(xiǎn)產(chǎn)品相比擬的。

3、要了解投資者需要承擔(dān)哪些費(fèi)用。以萬能險(xiǎn)為例,投保時(shí)有必要問清楚保費(fèi)中需要支付的費(fèi)用,如初始費(fèi)用多高?保單管理費(fèi)用多少?是否收取其他費(fèi)用等。這些費(fèi)用將直接影響到實(shí)際的收益水平,從而避免日后有可能產(chǎn)生的糾紛。

4、滿期時(shí)間要問清楚。保險(xiǎn)公司推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不少為期繳型產(chǎn)品,例如繳費(fèi)5年,10年后滿期領(lǐng)取生存金。這當(dāng)中就會(huì)出現(xiàn)“繳費(fèi)期限”和“滿期時(shí)間”兩個(gè)概念。由于不明白這兩個(gè)概念的區(qū)別,不少投保人就會(huì)把上述例子中的5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限,在5年后去支取,卻發(fā)現(xiàn)自己屬于主動(dòng)退保,造成了較大的損失。“滿期時(shí)間”一般比“繳費(fèi)期限”長,因此投保人在選購銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須先問清楚滿期時(shí)間,也就是產(chǎn)品到期的時(shí)間點(diǎn)。

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