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銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品通常涵蓋保障功能，其預(yù)期收益普遍不高，分紅也不確定，消費(fèi)者不要被承諾的高收益所蒙蔽，例如一款銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品宣傳海報(bào)上稱收益率高達(dá)10%，實(shí)則這是產(chǎn)品五年的累計(jì)收益率，其年化收益率遠(yuǎn)低于一年期存款利率。由于當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)存在一些問題，導(dǎo)致諸多負(fù)面現(xiàn)象的出現(xiàn)，比如消費(fèi)者本來是到銀行存款，卻在銀行工作人員的推介下購買了理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)；個(gè)別銀行宣傳的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與實(shí)際收益相差較大，購買的部分理財(cái)產(chǎn)品不僅沒有收益，而且還虧了本等。因此，消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有一些注意事項(xiàng)必須留心。

銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不能算是投資品種。銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品同其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，除了有保障的功能外，還有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、準(zhǔn)備個(gè)人養(yǎng)老金和子女教育金的作用，并且是財(cái)產(chǎn)隔離、免受債務(wù)牽連的工具。銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別主要有以下方面：

A、期限、起點(diǎn)不同：一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一兩年；而銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限較長，少則三年，多則幾十年。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般為五萬元；銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較低，幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點(diǎn)低于五萬元，一般可以認(rèn)定是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

B、繳費(fèi)期限不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是一次交清；而銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有的需要躉交（一次性交清），有的則需分期繳費(fèi)。

C、購買年齡不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品均沒有投資人的年齡限制；而銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過60周歲。

D、收益構(gòu)成不同：銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般分為固定收益加上分紅收益，凡是提到分紅類的理財(cái)產(chǎn)品，多是銀行保險(xiǎn)類產(chǎn)品。如果銷售人員提及購買理財(cái)產(chǎn)品還附贈(zèng)“保險(xiǎn)”之類的話，則該產(chǎn)品必是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

E、銷售人員不同：負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的銀行經(jīng)理佩戴有銀行上崗證或工作牌；而銷售銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的絕大多數(shù)為保險(xiǎn)人員，佩戴印有其保險(xiǎn)公司的胸牌，保險(xiǎn)人員出售的產(chǎn)品一定是銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但也不排除有銀行員工參與銷售。

F、銷售主體不同：銀行產(chǎn)品的銷售合同上，是以銀行作為銷售主體的，所蓋公章是銀行的；而在銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售合同上，出現(xiàn)的都是保險(xiǎn)公司的名稱，所蓋的公章也是保險(xiǎn)公司的。

G、還要提醒大家的是，銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般都會(huì)有十天的猶豫期，在“猶豫期”內(nèi)，投保人可以無條件申請解除合同，并取回已繳納的全額保費(fèi)。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品能買嗎？

預(yù)期年化收益5%以上、買保險(xiǎn)送iPad mini或千元話費(fèi)，保單初始費(fèi)、管理費(fèi)和無風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)全免，一年后退保也不收費(fèi)……近日，各家銀行爭相推出了高收益理財(cái)產(chǎn)品，不少保險(xiǎn)公司也不示弱，紛紛推出了“高收益”保險(xiǎn)產(chǎn)品爭奪一杯羹。保監(jiān)會(huì)公布今年前五個(gè)月人身險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，“保戶投資款新增交費(fèi)”占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例超過30%，表明投資型產(chǎn)品越來越受到市場歡迎。專家提醒，保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品屬性不同，理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然年化預(yù)期收益5%以上，但保底2.5%之上的收益并不能絕對(duì)保證，消費(fèi)者最好根據(jù)自身情況選購。

“實(shí)際上，萬能險(xiǎn)按月公布的年化利率，要隨著保險(xiǎn)企業(yè)自身投資收益的情況同步調(diào)整。理論上不能排除一種情況：萬能險(xiǎn)在銷售的時(shí)候?qū)⑹找媛蕵?biāo)為5%，但最后實(shí)際收益率并沒有達(dá)到這樣多。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是中長期投資，不能把預(yù)期年化收益率、月結(jié)算率當(dāng)成最后的收益率。”業(yè)內(nèi)人士提醒。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品購買須知

1、莫將保險(xiǎn)與存款混淆。在銀行辦理業(yè)務(wù)的過程中，要分清楚存單和保單，防止忙中出亂，將存單錯(cuò)簽為保單。事實(shí)上，在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的合作中，銀行只是提供銷售渠道并且向保險(xiǎn)公司收取一定的渠道傭金，并不承擔(dān)任何的擔(dān)保責(zé)任。投保者在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品之后遇到任何問題，都應(yīng)該咨詢開發(fā)該銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。

2、莫把保險(xiǎn)收益與基金對(duì)比。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于提供保障，這是其他任何的產(chǎn)品都無法替代的關(guān)鍵作用。銀行保險(xiǎn)是在提供一定保障的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加收益。如果純粹考慮收益，那么保險(xiǎn)與股票、基金是沒有辦法相提并論的。但是同樣的，在人生一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，這些也是股票和基金無法與保險(xiǎn)產(chǎn)品相比擬的。

3、要了解投資者需要承擔(dān)哪些費(fèi)用。以萬能險(xiǎn)為例，投保時(shí)有必要問清楚保費(fèi)中需要支付的費(fèi)用，如初始費(fèi)用多高？保單管理費(fèi)用多少？是否收取其他費(fèi)用等。這些費(fèi)用將直接影響到實(shí)際的收益水平，從而避免日后有可能產(chǎn)生的糾紛。

4、滿期時(shí)間要問清楚。保險(xiǎn)公司推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不少為期繳型產(chǎn)品，例如繳費(fèi)5年，10年后滿期領(lǐng)取生存金。這當(dāng)中就會(huì)出現(xiàn)“繳費(fèi)期限”和“滿期時(shí)間”兩個(gè)概念。由于不明白這兩個(gè)概念的區(qū)別，不少投保人就會(huì)把上述例子中的5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，在5年后去支取，卻發(fā)現(xiàn)自己屬于主動(dòng)退保，造成了較大的損失。“滿期時(shí)間”一般比“繳費(fèi)期限”長，因此投保人在選購銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須先問清楚滿期時(shí)間，也就是產(chǎn)品到期的時(shí)間點(diǎn)。