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人生充滿了意外和風(fēng)險(xiǎn),使我們沒(méi)有辦法避免的,在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前我們要做的就是提供自己最好的保障,所以出現(xiàn)了保險(xiǎn)。
第一類是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn),可能發(fā)生在你自己或家人身上。包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn),其中花費(fèi)最大的是健康保險(xiǎn)。如果人壽保險(xiǎn)帶有現(xiàn)金返還或投資等功能費(fèi)用將增加甚至超過(guò)健康保險(xiǎn)。
第二類是財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。指因意外、火災(zāi)或竊盜等引起的房屋、汽車或其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。這一類保險(xiǎn)有汽車險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、以及個(gè)人貴重物品的附加險(xiǎn)。
第三類是傷害或損壞的風(fēng)險(xiǎn)。可以投保責(zé)任險(xiǎn)來(lái)保障自己的權(quán)益,包括汽車、房屋、疏失及意外責(zé)任險(xiǎn),其中意外責(zé)任險(xiǎn)通常由被保人的雇主投保。實(shí)際上還有其他若干種類的保險(xiǎn),在這里不一一詳述。
究竟哪些保險(xiǎn)值得投資呢?應(yīng)根據(jù)個(gè)人的具體情況來(lái)決定。理論上任何風(fēng)險(xiǎn)都可以投保。但是太過(guò)瑣碎的小事、芝麻綠豆、雞毛蒜皮的風(fēng)險(xiǎn),一般沒(méi)有人會(huì)去理會(huì)而投保。通常為大家關(guān)注的保險(xiǎn),在理財(cái)上占重要性的包括物業(yè)火險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外導(dǎo)致喪失工作能力保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)遭盜竊或搶劫保險(xiǎn)等。
至于哪些應(yīng)該去投保,哪些不需投保則因人而異。
保險(xiǎn)是我們?cè)谏钪斜夭豢缮俚囊徊糠?,而且我們?yīng)該只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。確保你明白保險(xiǎn)單中每一條精細(xì)的條款,使你自己能夠在生命終結(jié)時(shí)留給你的家人一筆保障費(fèi)。最好的保護(hù)措施是聘請(qǐng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、保險(xiǎn)代理人或者經(jīng)紀(jì)人,他們應(yīng)該是你了解并值得信任的,使你可以放心地將所有保險(xiǎn)交予他們的手中。每年抽點(diǎn)時(shí)間坐下來(lái)和他們好好談一談,檢查一下你所有的保險(xiǎn)需求?,F(xiàn)在是一個(gè)飛速變化的世界,也許今年適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)在12個(gè)月之后已經(jīng)完全不夠用了。
生活中個(gè)人應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣,積累和保護(hù)賺來(lái)的財(cái)富。在人生各個(gè)不同階段,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)也是不盡相同的。
20-25歲:養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
剛開(kāi)始有收入時(shí),年輕人往往會(huì)大把花錢(qián)不留余地。但為了將來(lái),還應(yīng)及早學(xué)會(huì)控制開(kāi)支,為自己的財(cái)務(wù)安排打算。例如,嘗試將一部分收入撥作定期儲(chǔ)蓄之用,使自己的晚年生活不至于沒(méi)有保障。
25-35歲:控制開(kāi)支,考慮買(mǎi)保險(xiǎn)
在這段時(shí)間,多數(shù)人開(kāi)始負(fù)起所有成人的責(zé)任,包括成立家庭,自置物業(yè)及生兒育女。面對(duì)各種不同的需要,有效控制開(kāi)支變得格外重要。最重要的是懂得如何保護(hù)已經(jīng)擁有的財(cái)富。你可能需要購(gòu)買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)。它可以保證在你遇上不幸時(shí),你的家人免受債務(wù)的困擾,而且可以有足夠的資金,應(yīng)付將來(lái)的需要。
35-45歲:組合投資,回顧保險(xiǎn)
中年的你,經(jīng)濟(jì)環(huán)境比年輕時(shí)富裕的多,但清晰預(yù)算仍不可少,子女即將自立,卻也是養(yǎng)育他們花費(fèi)最多的一個(gè)階段。首先,你應(yīng)該好好運(yùn)用額外的收入,增加儲(chǔ)蓄。其次,建立一個(gè)多元化的投資組合。例如,組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金,進(jìn)行定期的投資。
隨著收入的上升,需要回顧一下你的保險(xiǎn)需求:是否需要提高保險(xiǎn)的保障范圍,保額是否可應(yīng)付現(xiàn)實(shí)的要求,保險(xiǎn)是否適當(dāng)全面。因?yàn)橐院笤儋I(mǎi)保險(xiǎn)就太貴了。
45-55歲:繃緊投資理財(cái)?shù)南?/span>
現(xiàn)在,你的子女都應(yīng)該成人,并獨(dú)立生活,你的房屋貸款已可能還清。而且,退休前的日子可能是你收入最豐厚的時(shí)間,到了這個(gè)階段,你應(yīng)該十分清楚退休生活準(zhǔn)備變得十分重要。
因此,你也應(yīng)該在這個(gè)時(shí)候重視自己對(duì)生活品質(zhì)的需求。重新研究所持有的保險(xiǎn)合同,有效地安排你的財(cái)產(chǎn)。
55歲以后:坐享其成
退休后的生活是你的黃金歲月,在這個(gè)階段,你的財(cái)務(wù)安排重點(diǎn)應(yīng)有所改變。你的收入會(huì)變得十分有限,所以有效的管理開(kāi)支變得十分重要。你可以開(kāi)始運(yùn)用你積累的資金,因?yàn)檫@之前你曾經(jīng)精心選擇了保險(xiǎn)計(jì)劃,你的需要和過(guò)世后家人的需要已妥善安排。如果你55歲之前一直有良好的理財(cái)習(xí)慣的話,現(xiàn)在是你享受豐碩成果的時(shí)候了。
意外險(xiǎn)排首位
生活中“意外”經(jīng)常發(fā)生。因此,為了避免意外帶來(lái)的傷害和損失,購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)應(yīng)放在首位??墒牵3S腥苏f(shuō),小的意外自己能承受得了,大的意外呢,自己會(huì)多加小心??墒怯械囊馔馐鹿什粫?huì)因倍加小心就能避免。
據(jù)筆者了解,汶川大地震后,保險(xiǎn)理賠只有50億元,與8451億元的經(jīng)濟(jì)損失相比實(shí)在是微不足道。當(dāng)?shù)厝瞬⒎菦](méi)有保險(xiǎn)意識(shí),只是投的大多偏好于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),當(dāng)面對(duì)眼前的意外事故時(shí),只能望“險(xiǎn)”興嘆。
保險(xiǎn)專家指出,在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí),對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)是第一位的,隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃,切不可本末倒置。
健康險(xiǎn)要打組合拳
健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān),因?yàn)槟挲g不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高,亞健康人比健康人發(fā)病率高,發(fā)病率高的人群,需繳納的保費(fèi)明顯要多,因此購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)要及時(shí)。
有的人總認(rèn)為日常生病吃點(diǎn)藥就好了,何必去買(mǎi)保險(xiǎn),有可能買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)買(mǎi)藥都用不完。健康專家指出,防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習(xí)慣、鍛煉身體外,也要積極預(yù)防,因?yàn)橐坏┗加兄夭∮袝r(shí)會(huì)令人措手不及。另?yè)?jù)醫(yī)護(hù)人員介紹,在醫(yī)院經(jīng)常遇到患者患重病無(wú)錢(qián)治療的情況。保險(xiǎn)專家建議,為了避免因病致貧,購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)應(yīng)該排在意外險(xiǎn)之后考慮。
重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病時(shí),一旦確診,保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。根據(jù)統(tǒng)計(jì),一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法,相應(yīng)需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用,平均計(jì)算需高達(dá)50萬(wàn)元。
由于重疾險(xiǎn)不包括住院醫(yī)療費(fèi)等,因此投保人在購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí),最好附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)等報(bào)銷型和津貼型保險(xiǎn)。
專家指出,各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)承保的疾病范圍不盡相同,投保人在簽約時(shí),一定要仔細(xì)閱讀重疾保障的范圍。同時(shí),在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)也要考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力,將重疾險(xiǎn)附加在養(yǎng)老險(xiǎn)之后是不錯(cuò)的選擇,不過(guò)保費(fèi)較高。如果經(jīng)濟(jì)條件不允許,可以購(gòu)買(mǎi)一年一繳的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),相對(duì)便宜一些。
巧買(mǎi)投資型保險(xiǎn)
投資型保險(xiǎn)指客戶的保單利益與保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用直接掛鉤的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,通常由分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)三類組成。三類投資型保險(xiǎn)在保障的基礎(chǔ)上又各具特色,萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益,分紅險(xiǎn)可依“險(xiǎn)企”經(jīng)營(yíng)狀況分得紅利,投連險(xiǎn)保單的賬戶價(jià)值與多個(gè)投資賬戶相連可靈活調(diào)整投資方向。
專家指出,分紅險(xiǎn)的功能單一,靈活性比較差;萬(wàn)能險(xiǎn)在未來(lái)一年受利率和金融環(huán)境影響,很可能由5%左右的高回報(bào)降至3%左右;投連險(xiǎn)在過(guò)去一年里損失慘重,股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19%、-29.86%、-18.25%,不過(guò),遠(yuǎn)好于上證指數(shù)61.59%的跌幅,而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人,購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。
監(jiān)管部門(mén)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,面對(duì)不確定的收益,很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。投保人要學(xué)會(huì)拒絕“高收益”的誘惑。據(jù)了解,很多銀行客戶辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí),經(jīng)常對(duì)銀保營(yíng)銷員講的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的高收益有所動(dòng)心,而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人,首先要問(wèn)自己是否有了足夠的保障,是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)條件,是否對(duì)這一產(chǎn)品有足夠的了解。
人身意外團(tuán)體保險(xiǎn):職工意外保險(xiǎn)怎么買(mǎi)?如何賠
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