很多人會問,有必要意外傷害險嗎?答案是肯定的。意外風(fēng)險無處不在,天災(zāi)人禍最是無法避免,一份意外險顯得格外重要。本文介紹了意外傷害險中比較細(xì)致但是很重要的知識,幫助人們擦亮眼睛,保障人們的合法權(quán)益。
人每年遇到的危險中,最容易發(fā)生的是受傷。發(fā)生概率是1/3,其中,在家受傷的概率是1/80。 意外險很便宜,年費率最低為0.2%左右,也就是說200元可以買到一年期10萬元保額的意外險。不過, 有一個現(xiàn)實可能會讓投保人不爽,那就是,一旦真發(fā)生了什么意料之外的事,保險公司拒絕賠償?shù)那闆r不在少數(shù)。當(dāng)然,這并不是說,保險公司是有意推卸賠償責(zé)任。意外險有它的保障范圍,它承保的“意外”可能與我們?nèi)粘K斫獾?ldquo;意外”存在不小的差距。在買的時候,最好把意外險的“意外”搞明白。
有個條件叫做“突然的”,因為中暑是“可預(yù)見的”,就沒法稱為“意外”。一般來講,花的錢越多,能買到的東西也就越多越好,在保險中,保費和它的保險責(zé)任也是呈正比的關(guān)系。意外傷害險的保費以低廉著稱,這就決定了它所能提供的保障會比較少,有多項條款限制了意外傷害險中“意外”的外延。
它首先要滿足4個必要條件―“突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的”,此外,保險合同中還會有多項免責(zé)條款,來規(guī)定哪些情況不屬于意外,如醉酒,自殺,戶外活動等等。這個定義看起來比較容易理解,難就難在如何判斷現(xiàn)實情況是否屬于意外,就像美劇《1000種死法》一樣,真實個案總是復(fù)雜而獨特的。
我們舉一個比較經(jīng)典的案例―中暑死亡,夠離奇了吧?但對于意外險來說,中暑死亡就不算是意外。第一,它不是突發(fā)的狀況,因為從中暑到導(dǎo)致死亡需要一段時間;第二,天氣炎熱導(dǎo)致中暑是可以被預(yù)見的事情,人們大可以減少外出或者在陰涼的地方活動,便能規(guī)避掉中暑死亡的風(fēng)險。所以,在保險條例中,中暑是可以避免的,不是個突然的事,所以不屬于意外。
即便是劃分到保障范圍內(nèi)的“意外”狀況,保險公司也會具體情況具體分析。例如,食物中毒屬于意外,但如果是因個體體質(zhì)關(guān)系誘發(fā)的疾病,那就又不是意外事故了,因為,這是您自身的原因。聽起來是不是有點像哲學(xué)里的詭辯?很多時候, 普通人還真辯不過經(jīng)驗豐富的保險公司。因此,在辦理保險時一定要多問,保險銷售都知道多說多錯的道理,一般不愿多解釋,只有投保人自己多發(fā)問,才能準(zhǔn)確了解保險條款的含義。
能獲得理賠的傷殘程度,最低要達(dá)到七級,才能獲得10%的保險金。
當(dāng)意外險發(fā)揮作用時,意味著你已經(jīng)遭遇重大不幸,因為它只對意外事故造成的死亡或者殘疾負(fù)責(zé)。保險公司可以說是“不死不傷”不賠,傷勢最輕也得要斷根手指。在保障期間內(nèi),如果意外身故,投保人獲得全額保險金,且合同終止。如果意外殘疾或意外燒傷,根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》,投保人可獲得不同比例的保險金。
比如至少一根拇指與食指缺失,才能獲得10%的保險金,而燒傷面積至少要達(dá)到頭部體表面積的5%或軀干及四肢體表面積的10%,才能獲得賠償,賠償比例最低為50%。賠償金額=保額×給付比例,如保額是200萬,給付比例為10%,那么賠償金額為20萬。
理解意外傷害險免責(zé)條款的奧秘
每個人在保險合同上簽字時,就承認(rèn)已了解合同的所有條款,包括免責(zé)條款。而免責(zé)條款,往往是保險公司為避免事后爭議精心設(shè)計出來的。在保險公司拒絕賠付的案例中,保險公司常常重新解釋免責(zé)條款,以此來證明,它們可以對意外不負(fù)擔(dān)責(zé)任。比如有的免責(zé)條款說,“被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運(yùn)動”,“核爆炸、核輻射或核污染”,在這些環(huán)境中出現(xiàn)意外,都不在理賠范圍。
有些事后的補(bǔ)充解釋往往不會得到法院的支持。法院認(rèn)為,如果沒有證據(jù)表明,保險公司曾就免責(zé)條款向投保人作出過特殊說明,那么免責(zé)條款便是無效的。
保險公司對此也有自己的應(yīng)對策略,它們會讓投保者事先在保單上簽字,承認(rèn)自己已經(jīng)了解合同里的所有內(nèi)容。因此,投保人在簽字前一定要慎重地問清楚免責(zé)內(nèi)容,并且還要將解釋的內(nèi)容寫在書面合同里,以避免保險公司事后根據(jù)模糊的條款大作文章。 如果在并不完全知情的情況下便簽字,那么便可能失去了事后能打贏官司的唯一籌碼。
制定意外傷害險組合有利于權(quán)益的保障
既然我們知道意外險特挑剔,不妨做個保險搭配,比如再買個意外醫(yī)療險、意外后停工誤工險。
遇到了意外傷害,通常都需要進(jìn)行醫(yī)療診治,但意外險卻無法報銷醫(yī)療費用,僅賠付一筆賠償金便再無其他。所以說,在購買意外險時,一般還應(yīng)同時購買意外醫(yī)療險,15元能購買一年期保額5000元的意外醫(yī)療險,這樣便能獲得住院補(bǔ)貼或者醫(yī)療報銷費用。盡管前提都是意外,但比起意外險,意外醫(yī)療險要更溫暖一些,不要求達(dá)到傷殘的結(jié)果,也就是說只要受傷入院治療,便可能得到賠償。
當(dāng)然,意外醫(yī)療險同樣也有自身的限制條件, 比如必須去保險公司指定的醫(yī)院,能報銷的藥品也有所限制等等。比較容易讓人忽視的情況是,疫苗類藥物是不在可報銷的范圍內(nèi)。如果被狗咬傷,抗菌消炎、包扎等診療費由保險公司承擔(dān),但后期打狂犬疫苗的費用則需要自己負(fù)擔(dān),這其中的原委是,打狂犬疫苗主要是為了預(yù)防以后發(fā)生狂犬病,與此次咬傷意外無關(guān)。
另外,在意外傷害險、意外醫(yī)療險之外,還可以再搭配意外后的停工誤工險,補(bǔ)償請假帶來的收入損失。3種險的共同特點都是保費低廉,加起來不過數(shù)百元,但由此便能獲得比較全面的意外保障。當(dāng)然,購買怎樣的保險組合,還取決于投保人對自己可能面臨的意外風(fēng)險的預(yù)期。
可以看出,意外傷害險的選擇非常有技巧,只有對癥下藥,合理選購,才能在風(fēng)險到來時得到更加完善的保障。全面掌控意外傷害險,維護(hù)自身合法權(quán)益,一切盡在開心保知識小講堂。
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